重疾险的修订,对消费者有什么影响?

2020-04-05 22:49:23 1点赞 5收藏 0评论

重疾修订的声音在行业内回荡已久,终于中国保险行业协会于3月31日官宣了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

 

咱不讨论它的好与坏,只来探究下对购买保险的消费者会有什么影响,毕竟咱说了也不算,按政策走就好。

 

一、重疾病种的变化

重疾病种数量增多。

意见稿的重疾病种由2007版的25种,增加到了28种。

同时,新增了3种高发轻症(轻症,即重疾的早期疾病状态,治愈率高,对人的健康威胁比较低。)

这也是首批被纳入官方疾病定义的轻症。

 

二、赔付额度的变化

1、轻症赔付比例降低

新版定义中,除了将3种高发轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症)做统一定义外,更是对轻症的赔付比例做了严格的要求,如下图所示

重疾险的修订,对消费者有什么影响?


即,新规施行后,所有轻症的最高赔付比例为20%,比如50万保额,轻症最高赔10万。

而目前市面上,轻症赔付30%以上的产品比比皆是。

这对消费者来说是一个心理挑战,对保险公司来说同样是,也许保险公司会通过其他的方式来缓冲消费者的心理感受也未可知。

 

2、甲状腺癌被踢出重疾?

在旧版定义中,甲状腺癌属于重疾的理赔范畴,一直以治愈率高、花费低而被诟病。

在新版定义中,针对甲状腺癌的赔付做出了明确的界定:

TNM 分期为Ⅰ期以上的甲状腺癌:按重疾赔付,比如保50万,赔50万。

TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌:按轻症赔付,比如保50万,赔10万。

关于甲状腺癌的调整,个人认为是比较合理的。

试想,一个人买了50万的重疾,患甲状腺癌花费3万,结果重疾赔付50万,显然不太合理。

保险的功能不是用来赚钱的,而是用来给自己一个保障的。

 

3、原位癌被彻底踢出理赔范围

原位癌,举个例子来说,它就相当于苹果皮表面的一个霉点,没有浸润,更不会扩散,一般的小手术就可以搞定。

在旧版定义中,原位癌属于轻症的理赔范畴,比如保额50万,可能赔付20万或30万不等。

但在新版定义中,原位癌被彻底踢出疾病范围,既不属于轻症,更不属于重疾,也就是说,罹患原位癌不会得到赔付。

但最终在保司的实施中,保不齐会为了顾虑消费者的感受而将原位癌保留在轻症中也说不定,就看各家保险公司的决定了。

 

除了3大变化之外的小细节:

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

现在的疾病种类有很多,但大部分存在凑数的嫌疑,希望新规实施后,各保司可以多一些真诚,少一些套路。

 

三、理赔难易的变化

重疾险的理赔标准取决于疾病定义,这点也是跟保险消费者直接相关的,毕竟买保险就是为了在“万一”出现的时候能够顺利理赔。

那我们就从新的疾病定义来看下理赔到底是难了,还是容易了。

1、严重恶性肿瘤:变严格

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

恶性肿瘤,即癌症,一直是发病率最高的重疾。新版定义中有两种癌症 从重疾变为轻症:

TNM 分期为 I 期或更轻度的甲状腺癌;

G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤

对于一些模棱两可的情形,例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等,也明确了不保。

很明显,恶性肿瘤的理赔变严格了,这个对消费者来说有利有弊吧。

弊是,理赔要求严格;

利是,定义更加清晰,可减少理赔纠纷。

 

2、急性心肌梗死:整体门槛提高

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

心脏类疾病也是发病率较高的病种之一。

旧版定义中,只要满足比较容易达到的急性胸痛、典型心电图改变及心肌酶或肌钙蛋白诊断意义升高这三项条件,而无须达到心脏射血分数低于50%即可。

新版定义中,以上三点只属于心梗诊断标准内容,除了达到诊断标准,还必须满足较重心梗的临床指征,整体赔付门槛提高了。

 

3、严重脑中风后遗症:无甚变化

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

在表述上有所改变,但在理赔上没什么变化。比如:

肢体机能完全丧失:改为“肌力2级”。

咀嚼吞咽能力完全丧失:改为“严重咀嚼吞咽功能障碍,且已经留置胃管 90 天(含)以上”。

 

4、重大器官移植术:变宽松

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

新增加了“小肠”的异体移植手术”,而“造血干细胞移植”不再限定为异体移植,只要是移植手术就可以。

异体移植,就是我不能把自己身上的器官移植给我自己。

 

5、冠状动脉搭桥术:变宽松

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

旧版定义是,必须实施开胸手术才能理赔。

新版定义为,切开心包即可。

 

6、严重慢性肾脏病:无甚变化

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

重疾险的修订,对消费者有什么影响?

慢性肾脏病5期,即尿毒症期。

该疾病在表述上更加精准,实际理赔无变化。

 

如上,关于这些变化,有严有松,于消费者而言有利有弊,但利弊均为相对而言,重点是看是否符合自己的需求。

 

四、关于购买建议

1、关于停售

最近你的周边可能会听到很多“停售”的声音,那么,无论停售与否,适合自己的才是最重要的,如果确实需要,可以入手。

 

2、如果比较关注轻症的赔付比例和癌症

建议配置现有的符合自己需求的重疾产品。

 

3、要等新的产品

关于这一点,建议慎重,因为咱谁也不能确定意外和明天哪一个先到。

 

4、想要两者兼得

买保险确实不是一蹴而就、一步到位的事情,它可能是一生都在规划的事情。

如果你既对目前的重疾感兴趣,又对新版的重疾感兴趣,那么各来一半,无论那边都有保障。

 

说在最后

我是苗子,保险经纪人,我非常热爱我的职业!

我会站在你的角度和立场,根据你的需求,为你适配最佳的保险组合方案,拿走你的焦虑和负担,让保险带给你无限美好❥(^_-)

展开 收起

好医保 终身防癌医疗险 400万保额

好医保 终身防癌医疗险 400万保额

7.42元起

信泰 超级玛丽重疾险2020Max

信泰 超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

众安 全民百万抗癌医疗保险

众安 全民百万抗癌医疗保险

99元起

众安 尊享e生2020版

众安 尊享e生2020版

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

平安 e生保(保证续保版)

平安 e生保(保证续保版)

217元起

百年 康惠保(2.0版)重大疾病保险

百年 康惠保(2.0版)重大疾病保险

367元起

阳光 萌宠保宠物医疗险

阳光 萌宠保宠物医疗险

365元起

信泰 超级玛丽重疾险2号Max

信泰 超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

三峡人寿 钢铁战士1号 重疾险

三峡人寿 钢铁战士1号 重疾险

329元起

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

和泰人寿 超级玛丽重疾险2020

和泰人寿 超级玛丽重疾险2020

265元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

116元起

昆仑 健康保少儿重疾险(多倍版)

昆仑 健康保少儿重疾险(多倍版)

1131元起

瑞泰 大黄蜂时光机少儿重疾险

瑞泰 大黄蜂时光机少儿重疾险

76.5元起

瑞泰 瑞盈重大疾病保险

瑞泰 瑞盈重大疾病保险

102元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
天猫超级红包
距结束::
每天3次 最高618元
红包按钮
京东京享红包
距结束::
天天抽现金 最高618元
红包按钮
最新文章 热门文章
5
扫一下,分享更方便,购买更轻松