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1000元起投，保证利率3%！这款高收益年金险再犹豫可就下架了
2021-12-13 17:13:44
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今天要讲的是款老产品，早在去年初我们就介绍过。
之所以再写，是因为在近期年金险和增额终身寿的浪潮中，它依然香飘四溢。
不卖关子，它就是万能型年金险——和泰金多多。
「金多多」1000 元起投，保证利率 3%，目前结算利率 5%。
1、基本形态：万能账户
「金多多」是可以直接购买的万能账户，不需要附加在其它主险上。
为方便理解，我们以计划购买「金多多」的大熊举例说明：
如果大熊花钱买了一份「金多多」万能账户，有闲钱时可以往里面追加，只要投进去了，就会按照最新的结算利率计算收益；当需要用钱时，也可以随时领取。
市场上多数的年金险产品，要么是纯年金险，要么是主险搭配万能账户，能直接买的万能账户还是比较少的。
2、利率：保证3%，当前结算5%
买万能账户要了解两个利率：一个是产品的保证利率，一个是产品的结算利率。保证利率即保证能获得的收益，结算利率是实际能获得的收益。
保证利率写进合同，意思是不管将来怎么发展，这部分收益是一定可以拿到的。万能账户的保证利率一般是 1.75%~3%，「金多多」是 3%，相对还是不错的。
图片来源：金多多条款截图
结算利率是产品的实际收益，这个利率每个月都会在保险公司官网公布。和泰「金多多」的近半年的结算利率为 5%，也是很有吸引力的。
图片来源：和泰人寿官网截图
不过结算利率会随保险公司经营情况发生变化，不能以当前的数值判定之后几年甚至几十年的走势，可以确定的是终身不会低于 3%。
3、投保及领取规则
「金多多」的起投门槛不高，1000 元就可以。经保险公司审核通过，可以加保，也可以申请领取年金。
图片来源：金多多条款截图
不过无论是追加还是领取，都有一些规则需要注意：
① 追加手续费
每笔追加的资金，都要先收取 1% 手续费。不过这部分手续费会在 5 年后以「保单持续奖金」的形式回到账户上，不用太过在意。
② 领取限制
虽然「金多多」可以随时提取资金，但是前 5 年领取，会扣 5%~1% 手续费，第 6 年及以后领取则无需手续费。
另外，每年领取金额，不得超过已交保费的 20%。如果大熊投入了 10 万块，那么每年最多只能领 2 万。
图片来源：金多多条款截图
如果想一次性把钱都取出来，就只能选择退保；而如果只是临时需要部分资金周转，则可以选择保单贷款。
我们再来看看这款产品可以怎么用。
从上文我们知道，「金多多」这类万能账户有写进合同的保证利率。除此之外，在投保页面还有「中档利率」和「高档利率」，方便大家试算可能产生的收益。
还是以大熊为例，30 岁的他目前没有房贷、车贷压力，想用手头的 10 万块闲钱购买一份「金多多」。
来看看「金多多」的收益情况：
无论用哪个利率计算，账户价值都在第二年就超过已交保费。不过要注意，前 5 年领取会扣手续费。
之后无论是在第几年，只要领取的钱不超过已交保费的 20%，都可以按需领取。
比如在孩子上大学期间，每年可以取 2 万作生活费；或者在计划旅游的时候作旅行费用。
如果一直不取用，这笔钱也会一直在账户里增值。
另外，「金多多」没有购买份数限制，还可以给孩子单独买一份，每年把压岁钱放进去，等成年时也是一笔不小的资金。
总的来说，这款产品的保证利率写进条款，资金增长稳定且安全，并且使用也挺灵活。
与增额终身寿和纯年金险同为增值型产品，相比之下，「金多多」在适合哪些人买呢？
我们拿暂时还没下架的优质产品 金满意足臻享版 与 乐养多 与之做了对比，具体情况如下：
经过比较，可以得出以下结论：
金多多：保证利率在对比之下收益较低，但有机会通过结算利率获得更高收益，适合想要“单车变摩托”的朋友。
增额终身寿：收益稳定，长期处于 3.45%~3.49% 之间，适合追求稳健收益人群。
纯年金险：前期收益较低，80 岁后收益高，适合长寿人群做养老储备。
相比之下，对于手头闲钱没有明确规划的朋友来说，「金多多」和增额终身寿在将来的使用上会更灵活一些。
如果想要保证收益更高，增额终身寿长期稳定在 3.45%~3.49%；如果想要有更高收益的机会，那么可以选择「金多多」。
在这里也提醒大家：因互联网保险新规，包括「金多多」在内的很多产品将在月底前下架，有需要的朋友尽早下单。
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