重疾险买消费型、储蓄型还是返还型？调研平安福、国寿福等35款产品后，终于真相了！

一个世界未解难题：重疾险选消费型、储蓄型还是返还型？

相信大家在购买重疾险的过程中或多或少会为此感到困惑和纠结。

听说消费型重疾险性价比最高，但是没出险钱就相当于打水漂了；

又听说储蓄型重疾险大病、身故都能赔，但是保费却要贵上一大截；

还听说返还型重疾险“有病赔钱，没病返本”，看起来像自己赚了，但实际却不是这样的。

我该买哪种？哪种最适合我？

别急，写这篇文章的主要目的就是为了帮大家解决这个疑难杂症，并给出最明确的挑选建议。

不仅会详细阐述这三类产品各自的特点，而且还会细化到适用人群。

此外，为了分门别类讲清楚，我还特意调研了 35 款热门重疾险：

消费型、储蓄型、返还型重疾险应有尽有；线上线下、小公司大公司一网打尽，怎么买，买哪种？相信你看完这

篇文章自有定夺。

全文目录如下：

一、重疾险怎么理解？为什么一定要买？

二、消费型重疾怎么样？适合谁买？

三、储蓄型重疾险怎么样？适合谁买？

四、返还型重疾险怎么样？适合谁买？

五、消费型 VS 储蓄型 VS 返还型，怎么选？

写在最后

一、重疾险怎么理解？为什么一定要买？

重疾险，保的是重大疾病。

而重大疾病又可以从两方面去判定：①严重威胁生命，②治疗费用巨大；如癌症、急性心肌梗死、严重脑中风后

遗症等。

重大疾病的治疗费用就像一个无底洞，你可能无法切身体会，我放张表你感受一下：

数据来源《国民防范重大疾病健康教育读本》

几万到几十万的费用看得心都在颤抖，一看自己的存款，算了，我不配得重疾。

其实吧，治疗费用还不是最要命的，如果我们花两三百块钱买份百万医疗，这些费用都能 cover 掉。

重疾险的本质其实是“收入损失”。

当我们确诊重疾时，病情已经非常严重，甚至在迅速恶化，再想从事工作可能就没那么容易了；这时，工作没

了，收入断了，给个人和家庭带来的无疑是巨大的经济压力；因病返贫就在一瞬间。

此时，如果有重大疾病保险在手，就相当于给了生活一个转机，能直接赔付一笔钱，买50万赔50万，买100万赔

100万，这笔钱可以自由支配，好像在绝望中又看到了希望。

所以，重疾险早已成了买保险的标配之一。

但要买到一份合适的重疾险，真心没那么容易；它不像购物那样简单粗暴，有手就行，有钱就成。

重疾险毕竟是保几十年或一辈子的东西，所以不能大意。

就好比 30 岁的你，想去买一份重疾险，看起来相同的保障，但这家产品开价五千，另一家却七八千，最夸张的

甚至还要一万多的，这价格差距真的一言难尽。

所以，如果没搞清其中利弊，或者只听业务员的一番陈述；在买保险这件事上，翻车的概率很大，多花的冤枉钱

足够买辆大众速腾。

口水仗少说，我们直接上干货，来点实际的。

既然买到心仪的重疾险没那么容易，我们又该从何入手？

首先，我们要了解重疾险有哪些种类，不同种类的产品各自又有什么特点。

其实我们老生常谈的，就是文章开头说的那三类产品：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。

不过对于消费型、储蓄型、返还型这类称谓，其实只是坊间叫法，官方并没有相关法律条文对其明确定义。

这些叫法之所以广为流传，主要是好理解，也符合各类产品的调性。

那么它们最大的区别是啥？我进行了简单的对比：

两个差别最大的地方：

1、保障

消费型重疾险：只有患上了大病，才会赔钱。如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。网上

常见的康惠保旗舰版2.0、完美人生守护2021、超级玛丽5号等重疾险都是这类产品。

储蓄型重疾险：得了大病赔钱，身故了也可以赔钱。这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终

一定可以赔到钱；线下的平安福、国寿福都是此类产品。

返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，少数产品甚

至还能赔付保额。常见的产品有平安守护百分百、平安福满分、平安爱满分等。

2、价格

因其承受的“风险成本”不一样，所以保费差距还是蛮大的。

消费型重疾险只承担疾病风险，所以保费也是最便宜的，30岁左右，40万保额，一年只需要三五千。

储蓄型重疾险在承担疾病风险的基础上，又附加了死亡风险，保终身的话保额一定能赔到，所以保费提升了30%

左右，一年需要七八千；

返还型重疾险则相当于在重疾险的基础上添加了“保费返还”责任，保费再次提升30%，一年所需保费高达1万以

上。

当然，具体保费要根据具体产品计算，笼统的说个区间值会有失偏颇。

看到这，可能会有不少朋友感到困惑：我能只买保疾病的重疾险吗？毕竟都是真金白银。身故、返还责任有多重

要？是否值得花这么多钱去附加？

下面，我会对这三类产品进行一一分析，给出你客观实用的建议。

二、消费型重疾险怎么样？适合谁买？

经常听大家吐槽，买保险花费挺多的，如果没出险，钱就打水漂了。消费型重疾险：你在内涵我？

其实没错，吐槽的就是消费型重疾险无疑了；如果在保障期限内没有出险，那么你所交的钱就被妥妥的消费掉

了。

但如果只听这片面之言，你就大错特错了，不仅对保险的误解更深，可能还要多花十几万的冤枉钱。

消费型重疾险的最大优势：保障足够好，保费足够便宜。

下面有请产品代表，都为当下热门产品。

除基本保障重疾/中症/轻症外，还有癌症多次赔和心脑血管多次赔可选。

30岁男投保，40万保额，30年交，保到70岁，年保费仅需三千多。

而且这三款产品60岁前都能额外赔付80%，也就是说在60岁之前出险，就可以赔付40万+（40×80%）=72万。

保到终身的话，年保费也只需要五千多，可以说性价比非常非常高了。

消费型重疾险的最大不足：没有寿险保障。

消费型重疾险，由于其选择性多，保费也足够便宜，这两年发展的势头很猛。但不免成为线下代理人的眼中钉肉

中刺，为了推销出自家产品，经常 diss 消费型重疾险没有寿险保障，身故了没得钱赔。

其实说的也在理，这是消费型重疾险的不足；但同时也是它的特点，因为附加寿险责任保费会贵出一大截，而消

费型重疾险则是最经济实用的买法。

不过，消费型重疾险虽然没有寿险保障，但保险公司为了弥补客户一些损失，身故后，大多产品是可以退回现金

价值的，还是挺人性的。

那么如果能退的话，现金价值又能退多少呢？

以超级玛丽5号为例，来看现金价值演示：

如果被保险人到70岁还未出险，反而是身故，其家属就可以向保险公司申请退回现金价值13.9万，比所缴保费还

要多。

这时很多朋友可能会感到好奇，现金价值是什么？又是怎么计算的？

买了保险，很多人会因为买错、买贵，萌生退保的想法；当你退保后，还能拿回来的钱就是现金价值；说白了就

是退保的时候你的保单还值多少钱。

那么现金价值具体怎么计算呢？

一般，我们交的保费，保险公司有 3 个用处；一是别人出险，要往出赔的钱；二是抵扣一些公司的生活开支，如

房租水电、员工工资、销售佣金等；三是会把剩余保费拿去投资，赚取一些收益。

所以，总结为一个计算公式就是：现金价值 = 已交保费 - 保障成本 - 运营成本 + 投资收益。

不过也要稍加留意，并不是所有产品都能退现金价值，有的保险公司就是不近人情，一分钱不退；所以，买的时

候我们最好多多询问相关客服。

小结：

总而言之，消费型重疾险就是一类只保疾病的保险。

如果保障期内出险，赔付保额；如果保障期内身故，大可能会退回现金价值；如果没出险，保费归零，合同结

束。

另外千万不要被“没出险钱就打水漂了”给误导，钱要花在刀刃上，保险的本质是保障，并不是储蓄和返还作用。

而且消费型重疾险极其便宜，保障也没差；毫不夸张的说，它适合90%以上的家庭，每个家庭都能买得起。

三、储蓄型重疾险怎么样？适合谁买？

平安福、国寿福如雷贯耳，应该家喻户晓。这些产品就是主流的储蓄型重疾险。

与消费型重疾险最本质的区别是多了一份“身故”责任，而且保障期限主要为保终身。

在很多人眼里，死了没钱赔，总感觉很亏；所以，保险公司投其所好，不断推出带身故的重疾险，也一度成为保

险销售市场的主力军。

患了大病赔保额，没出险就相当于强制储蓄了，保障、储蓄两不误。

不过，虽然储蓄型重疾险附加了身故责任，保障更加充足了，但保费也是质的上升。

以超级玛丽5号为例，附加身故和不附加身故，我们来看保费差距有多大：

可以看到，只附加一项身故责任，保费直接贵了两千。

对于预算有限的朋友，直接吐血，看了眼钱包，默默的把身故责任从保障中除名。

而且储蓄型重疾险有个很大的缺点：身故和重疾责任共用保额。

只要赔了其中一项，合同就会直接结束；看似都能赔，实际上并没有赔更多。

当然，储蓄型重疾险也是有其特色在的：

1、保费不会白花，总能赔到保额

储蓄型重疾险既保疾病也保死亡，就算中途没有出险，死亡也是必然事件；即使被保险人一生没有大病，寿终正

寝了，这笔钱也可以留给后代。

2、现金价值一路飙升

消费型重疾险的现金价值在达到一个峰值后，后续会逐渐变少。

而储蓄型重疾险的现金价值则每年都在持续增加，数十年后可以远超我们所交的保费。

所以线下代理人常用的一套销售话术：就是没病没痛，到你老了也可以领回一大笔钱养老，相当于储蓄了。

其实这就是退保，拿回现金价值。

小结：

储蓄型重疾险，就是将保险功能和储蓄功能相结合的产品。

保障期限内出险，赔付保额；寿终正寝，也能赔付保额。

简单来说，是一类一定能获得赔偿的重疾险。

不过因为附加身故责任，储蓄型重疾险的保费会贵出一大截；所以适合预算充足且看重储蓄的朋友考虑。

四、返还型重疾险怎么样？适合谁买？

关于返还型保险，相信你一定听过这套话术：“得病了能赔钱，没得病还能返钱”，几十年后所缴的保费都能原封

不动的返回来，相当于不花一分钱就享受了保险公司几十年的保障。

完了，听着都心动，好想入坑。

返还型重疾险其实就是“重疾险+两全保险”的组合，两全指的是生死两全，保生又保死。

也就是说，如果在保障期内健康平安，那我给你返保费或保额；如果在保障期内身故，我便赔你保额。

返还型保险之所以在保险界备受追捧，主要是抓住了人们“既想保障又不想花钱”的心理；出险没出险总有钱赔，

我可真是个小机灵鬼。但就在人人拍手叫好的同时，也早已吃亏了。

业务员不遗余力的吹嘘讲解，很多朋友也都前仆后继的往坑里面跳。

为什么说返还型重疾险是80%的人都会踩的一类坑？为什么我极其不建议大家购买返还型保险？

其实归根结底，理由只有一个，那就是“贵”。

相比上面提到的消费型重疾险和储蓄型重疾险，返还型重疾险贵出了天际，一般家庭根本hold不住。

为了直观的看出保费变化，我们来找款产品对比一番，看看为了这返还而需要多交多少保费。

就以某安的守护百分百21为例，它的主险就是两全险，附加了重疾、轻症和轻症豁免责任：

有了这项返还责任，保费一年多交5750，30年就多交17万多。

虽然钱花的多，但保障也上了一个台阶。

不仅号称身故能赔钱，在80岁前得了大病也可以赔钱；而且平平安安活到了80岁，还可以返还所有保费！

就问你心不心动。

不过注意了！就算你平平安安到期后，并不是所有保费都能返还给你；你付出的轻症和轻症豁免的费用 2145×30

+ 344×29 =7.4万多是不会返还的。条款约定如下，这点属实鸡肋。

除此之外，返还型保险还有一个弊端：“中途出险，到期一分不退“。

未来几十年，生死难料，大病也无法预估，一旦出险，不仅白花几十万，到期返钱的计划也泡汤了。

本来是个一石二鸟的美计，到头来却是赔了夫人又折兵。

小结：

有病赔钱，没病返本，听上去就很心动。但我们都忽略了一个最重要的因素：“时间因素”。通货膨胀一直存在，

几十年前的10万块和几十年后的10万块，那是真的没法比啊。

返还其实就是返还自己多交的保费，保险公司把这笔钱拿去投资，几十年后再把贬值许多的本金和一点点利息还

给你。

所以，我认为拿几十万去买一项“返还”功能非常不值当，就算把这部分钱存银行或者放在余额宝，收益都要比购

买返还型重疾险强。

五、消费型 VS 储蓄型 VS 返还型，怎么选？

重头戏来了，上面分别介绍了消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险；如果你还是一头雾水，不知道哪种

更适合自己。

不妨再来看看各类险种代表产品之间的对比，看看哪类更适合自己：

• 消费重疾险代表：超级玛丽5号

• 储蓄型重疾险代表：i保长期重疾

• 返还型重疾险代表：守护百分百2021

可以看到，同样的年龄，同样的保障计划：50万保额，30年交，保终身；

消费型重疾险年保费五千左右，储蓄型重疾险年保费八千左右，返还型重疾险需要一万多。

1、消费型重疾险值不值得买？

消费型重疾险最大的特点是“便宜”，人人都能买得起。而且保障期限灵活可选，20年/30年，至70岁/80岁/终身

等。

30岁男，40万保额，30年交，保到70岁，每年只需要三千多；就算保到终身，每年也只是五千多。

要知道，对于很多普通工薪家庭来说，经济条件大多是“低收入、高支出”；如果每年光保险的花费就得大几千上

万，那绝对是一份不小的压力。

就比如这位读者的留言，道出了个中心酸。

所以，我认为90%以上的家庭，都是适合购买消费型重疾险的。

虽然，它也有诸多不足，比如没有身故保障，保到70岁的话，往后的保障就没有了等；不过要知道，没有产品是

完美无缺的，买保险，我们只需量力而行即可。

2、储蓄型重疾险值不值得买？

储蓄型重疾险最大的特点是多了项身故责任，死亡也能赔。

如果不幸离世，至少能给家人留一笔钱应对孩子的教育金，父母的的养老金、车贷房贷等。

不过，有身故的重疾险虽然保障更加完善了，但保费也更加贵了。

从上面对比表中可以看到，只多了一项身故责任，保费直接贵了两三千，对于预算有限的家庭，真的无力承受。

那么，对于我们普通家庭，怎样才能用最少的钱买到既保疾病又保身故的保险呢？

其实，还真有更划算的买法；

那就是“消费型重疾险+定期寿险”，我们来看保费差距：

方案一：如果附加身故责任，保费直接贵了将近3000块。

虽然能保终身，但保额只有 50 万。而且重疾、身故保额二赔一，赔付其中一项合同就结束了。

方案二：如果在消费型重疾险的基础上，另行购买一份定期寿险，30岁男保费只多了一千出

头，30岁女保费只多了500多块。

显然搭配定期寿险买性价比更高，虽然只能保到60岁，但保额有100万。

而且，寿险责任主要是为家中顶梁柱购买，等到60岁，子女成家，也渐渐的卸去了家庭的重担，就不用太看重身

故责任了。

另外这样买，还有一点利好就是，重疾和身故可以各赔一次，双份保额。

3、返还型保险值不值得买？

为什么那么多人拜倒在返还型保险的石榴裙下？

其实大多是看中了其返还责任，“有病赔钱，没病返本”，觉得可以赚到保险公司的保障。

那么如果有更好的渠道可以把保费赚回来，甚至赚更多呢？

人性总是趋利的，相信你会对返还型保险避而远之。

我们来算笔账吧：30岁男，50万保额，30年交，保终身。

如果买返还型保险：例如守护百分百2021，你每年需要多交 5750的保费，还要交30年，只是为了在80岁拿回所

缴保费28.65万。

如果这是一笔投资，我们不妨来算一算它的年化收益率：

可以看到，收益率只有1.42%，可谓低的可怜。

要知道，虽然银行的存款利率下调了，但存够两年仍有2.85%；余额宝的年利率也有2.3%；要是能买到一些好的

年金险，年收益率能达到3%-4%：

所以，如果有这么多闲钱，干点啥不好呢，非得白白送给保险公司。

返还型保险是21世纪最大的谎言，这话一点也不假。

总结：

保险配置是非常灵活的，消费型重疾险没有身故保障，我们可以另行购买一份定期寿险来补充，不仅保障更加全

面，还要比带身故责任的储蓄型重疾险便宜很多，何乐而不为呢。

如果担心我们的保费白花，可以利用“买定投余”原则，花少量的钱买消费型重疾险，然后利用剩余的钱进行理财

投资。

这样的买法性价比更高，最重要的是能把有限的钱最大化的利用起来。

写在最后

到这儿，重疾险的介绍就基本结束了，如果你还没心领神会，我再做个简单的总结。

消费型重疾险，便宜、保障好，适合90%以上的普通工薪家庭。

储蓄型重疾险，最本质的区别是多了身故责任，不过保费贵了一大截，如果想要寿险责任，还有更经济的购买方

式。

返还型重疾险，纯粹是杀猪盘，避而远之。

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