关于年金险和增额终身寿，不得不说的真相

01 为什么要学会用保险理财？

“理财的方式有很多种，我为什么要选择保险？”这大概是很多人看到标题后的第一反应。

毕竟年金险每年3.5%的的内部收益率，和基金股票动辄10%-50%甚至翻倍的收益率来说，简直是小巫见大巫了。

但是，这恰好是我们思考问题的弊端。用保险来理财，不意味着用来赚钱，保险也的确无法和高收益挂钩，但是却有它自己独特的优势。在这之前，我先用两个例来说明。

人生中可能有很多时刻，是我们始料未及的。

比如在35岁的某一天，接到公司裁员的通知。尽管之前每个月稳定的拿着3万块钱的收入，日子过得虽然不富裕但也还绰绰有余。可是一旦面临中年失业问题，压在身上的房贷车贷以及孩子上学的费用，可能会压得自己喘不过气。这个时候如果你之前没有储蓄或者是没有稳定的资金流予以支持，那么风险一旦发生将会打得我们措手不及。

再比如做小生意发家的一些企业主，本来给孩子日后出国留学、创业婚配都存下了一笔钱。但是恰逢疫情肆虐，生意破产，给孩子存下的钱不得已要用来抵债。如果这种情况发生在自己的身上，我们又有什么方式去应对，或者是否有把握妥善处理解决类似的风险？

归根结底，我们都是只看到了眼前，而没有规划好未来。我们的收入并非一成不变的，有高有低，为了防止今后某一个时刻现金流突然断裂，更需要提前做好预判。而年金险一类的产品，有个很大的作用就是调控现金流。

在我们目前可以规划手中现金分配的阶段，一定要留出一部分的钱，为今后的每个关键节点做好安排。比如给孩子存一份年金险，那么今后在他人生的几个重要时刻（留学、创业、成家等等），都可以拿到相对稳定的钱；又或者是为自己存下一份养老金，可以让自己的晚年生活过得更加幸福。可以用一句话来总结就是：“让现在有钱，变成永远有钱”。

除此之外，年金险一类的保险除了可以为我们提供稳定的现金流，它还具有股票、基金等不可比拟的优势，那就是安全性以及可确定性。

实际上对于金融产品来说，存在一个“不可能三角”理论，也就是：同一个产品，不可能同时满足高安全性、高流动性、高收益三个标准，最多只能同时满足两个。

比如银行存款的安全性和流动性非常高，但是收益率连余额宝都抵不上，更不用说跑赢通货膨胀。

如果是房产投资，那么安全性和收益性都不错，但流动性不足。

股票的收益性非常可观，流动性也很强，但是安全性就大大减弱。

那么保险就是兼顾安全性和流动性的投资方式。

高收益意味着高风险，你需要去承担众多“玩法”所带来的一切损失，有可能一夜暴富，也有可能一夜回到解放前，甚至负债累累。因此我们不应该拿保险和短期理财产品比收益的高低，在目前极为动荡的经济环境下，安全稳定相比收益高低更重要。

保险正是可以有效穿越若干经济周期波动最好的产品。不管是高利率时期，或者是低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益，但能在低收益环境能保证我们获稳定的收益。

并且从我们签下保单的那一刻起，最后领取金额以及现金价值都是写入合同的，我们能拿到手多少钱都是一清二楚，不用担心拿不到的问题。

因此，并不是主张大家只买保险，不进行其他方式的理财，而是我们需要学会分配和规划资金。拿一部分钱进行高风险投资赚取收益的同时，还要用一部分钱为自己的储蓄兜底。

通过资产配置，对风险进行分散，在发生大幅市场波动、甚至是金融危机等极端事件的情况下，投资组合的抗跌性要远远强于集中在少数资产或个别证券的组合。

02 年金险和增额终身寿险选择哪个？