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既要中长期“理财”，又要短期“余额宝”？看看这个。

这两年“理财类”保险比较火：

利率持续下行，部分银行甚至出现存款利率倒挂；
资管新规落地，打破理财刚兑，保本保利的渠道越来越少；
政策因势利导，鼓励构建养老金“第三支柱”，写进了今年的《政府工作报告》；
楼市持续低靡，买房投资显得更不合时宜了

……

中产家庭的“理财焦虑”如何缓解？

适当调整理财结构肯定是必要的。

大额存单利率不断下滑

有不少朋友咨询过理财险，但很多都卡在“灵活性”和“期限”上面。

作为银保监会下辖的两大金融机构，银行和保险在“理财”业务上是有明显差别的：

银行主要是中短期理财，周转率高灵活性强；

保险则侧重于中长期财务规划，优势不在当下，而在未来。

但今天介绍的产品组合，除了中长期占优，也兼顾到了短期收益和灵活性，非常值得了解一下。

一、产品介绍

本文介绍的三款产品，都是同一家保险公司的：

长城·明爱金彩养老年金保险（纯养老年金）
长城·明爱传承增额终身寿险（中长期理财）
长城·金麒麟万能寿险（中短期理财）

在市面上同类型产品中，这三款都是第一梯队的，购买“金麒麟”的前提，必须要有“明爱金彩”或者“明爱传承”的保单。

本文重点讲解“金麒麟”，对“养老年金”和“增额寿险”比较了解的朋友，可直接下滑到后半部分。

二、“长城·明爱金彩”养老年金保险

“明爱金彩”是专项养老年金保险，可以长期、确定地提供稳定的、不会被轻易挪用的、源源不断的现金流，补充社保养老金的不足，提高养老生活品质。

非常适合有“专项养老”需求的朋友购买。

“明爱金彩”有四个领取版本，我们选出其中领取最高的“方案一（纯粹养老计划）”来做一下利益演示。

以“35岁男性被保人/年缴5万/10年缴费/60岁开始领取”为例。

养老年金利益演示表

如上图表所示：

1.养老金领取

自被保人60岁开始，每年领取67600元（或月领5746元），活多久领多久。

2.身故赔付

首次领取养老金前：保单现金价值与已交保费取大者；
领取期间：累交保费-累计已领取的养老年金总额（保证领回保费）；
已领取的养老年金总额＞累交保费：身故无赔付

3.退保金（现金价值）

养老金开始领取，现金价值降为0，不再支持退保。

注：被保人年龄/性别/缴费计划/领取年龄不同，养老金领取金额不同，欢迎私聊测算。

二、“长城·明爱传承”增额终身寿险

“增额终身寿险”也是银行主推的一类险种，因为现金价值高、支持灵活减保领取而备受青睐。

“明爱传承”则是其中的佼佼者。

我们以“0岁女宝被保人/年缴5万/10年缴费”为例，利益演示表同下：

增额寿险利益演示表

同上图所示

增额终身寿险的最核心责任是第②项：保单现金价值。

不管是减保取现补充现金流，还是后期身故赔付，都是以保单现金价值为准，“现金价值”可以理解为“保单账户价值”（保单里面有多少钱）。

第②项对应年度末的现金价值，明确写入合同，“③年增额”“④年增速”和“⑤折合年化单利”，均根据前面确定的现金价值手动测算得出。

我们可以看到，“明爱传承”前期利益全部兑现的时间还是比较长的：

10年缴费，从17个保单年度开始，保单现金价值才开始固定以3.5%复利递增，年度末现金价值是770640元，这17年中，所交保费和最终“收益”折合的“年化单利”为4.33%；

第25个周年末，保单现金价值为1014720元，折合年化单利为5.02%。

……

持有保单时间越长，折合年化收益越高

若不领取，此表中现金价值固定载入合同；

若中途减保领取，领取后剩余现金价值继续以3.5%的年复利递增终身，持有保单的时间越长，“年化单利”越高。

投保增额终身寿险，以子女为被保人，原因有二：

1.增额终身寿险保单的持有时间越长，整体利益越高，被保人身故保险合同终止；以子女为被保人，可以最大程度的延长保单存续时间，获取更大利益；

2.父母为投保人，子女为被保人，设置“第二投保人顺位”，子女作为被保人的同时，也是保单的第二投保人；

投保人（父母）在世的时候，拥有保单的唯一掌控权，可以随时主动减保来补充现金流；一旦投保人身故，第二投保人可申请变更为保单的新投保人，继续掌控保单，避免保单变遗产，可以起到帮子女隔离婚前财产的作用；

所以，不管是保单收益性，还是功能性（传承），增额寿险作为中长期规划的金融工具之一，完全有资格在整个家庭的财务规划中占有一席之地。

安全性更不必说，能和“寿险/年金”保单媲美的，有且仅有银行存款（50万内、非理财）和国债。

三、“长城·金麒麟”万能寿险账户

这部分是本文重点要讲的。

从过往接到的咨询来看，大家对增额寿险/年金险大多是认可的，但如果不是有明确规划的话，对持有保单的年限会有一定顾虑：

10年缴费，增额寿险前期利益全部兑现的时间，最早也要等到第11年；

3/5年缴费，最早也要等到第8年。

那有没有更早一点就能领取而又无损利益的产品呢？

答案是肯定的-----搭配万能账户。

老朋友都知道，我一向不太喜欢万能险，原因有三：

主流万能险一般都需要搭配着年金险，从第5个保单年度末开始，返还的年金才一点点转入到万能账户里面。年金险部分的低收益，对整张保单的收益率造成严重拖累，只能寄希望于万能账户的实际结算利率，而万能账户的结算利率又不是固定的，看得到的演示利率，未来一定会降低。
追加保费进万能账户有限制，而且会扣除一定比例的初始费用；
万能账户的保底利率不高。

而今天要讲的“金麒麟”，则比较完美地规避掉了这几个问题：

搭配的“明爱金彩养老年金”和“明爱传承增额终身寿”，都是市面上第一梯队的产品，和“金麒麟”万能账户搭配是“强强联合”，长短结合相互补充；

购买“明爱金彩”和“明爱传承”总保费50万及以上，追加进万能账户的保费不受限制（保司政策，以后可能变更），且追加保费扣除1%的初始费用，后期会返还；

保底结算利率3%，万能账户结算利率终身不得低于3%（现行结算利率4.8%）。

还是举例子来说人话

“0岁女宝被保人/年缴5万/10年缴费”，买一份“明爱传承终身寿险”保单，用来补充孩子以后的教育金（或者自己的养老金），或者单纯给女儿留一笔永远只属于她自己的钱，她可以灵活支配，也可以放在保单里面终身3.5%复利递增。

另外搭配万能账户“金麒麟”，追加50万进万能账户，扣除1%初始费用5000元，（后期会返还）后，剩余495000元进入万能账户增值。

假设后面10年万能账户的结算利率分别为：

4.8%、4.6%、4.3%、4.1%、4.0%、3.8%、3.6%、3.3%、3.1%、3.0%。

5年后万能账户“本金+收益”=（495000*1.048*1.046*1.043*1.041*1.040）+5000=622726.33元。

5年期间，折合年化收益率≈4.91%。

10年后万能账户“本金+收益”=（622726.33*1.038*1.036*1.033*1.031*1.030）=734599.37元。