成人保险 篇二十四：保险界巨震！新版生命表要来了

继报行合一后，保险界再次迎来一则重磅消息：

第四套《生命表》要来了...

最近，中国精算师协会向各险企下发《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》。

大家肯定会有很多疑问：

• 什么是生命表？

• 新版生命表有什么变化？

• 新版生命表对我们有啥影响？

接下来哆啦一一跟大家分析~

N1

什么是生命表？

生命表，又称“死亡表”、”死亡率表“，

就是根据一段时期内保险人群的死亡数据，制作的统计表。

因为涉及到预期寿命和不同年龄段的死亡概率，

所以这张表，主要是官方给各个保险公司参考，

作为保险产品定价的依据。

一般每10年更新一次。

我国第一份生命表是在1996年的时候，

由中国人民银行正式公布使用，统计了1990年到1993年的寿险数据；

第二版00年到03年统计，06年正式生效；

现在保险行业所使用的，是10年到13年统计、17年正式生效的第三版。

前段时间，中国精算师协会又向各保司下发了第四版的征求意见稿，

这意味着第四套生命表也要来了。

N2

新版生命表，有啥变化？

新版生命表共有7张，比较重要的，是这3张。

（点击放大看）

不同的表，是给不同的保险产品做定价参考的：

保障类产品，比如定期寿险，定额终身寿险，以及重疾、医疗等健康险，用非养老类业务一表；

带理财属性、身故保障较弱的，如增额终身寿险，两全险，教育金等长寿风险较低的年金险，用非养老类业务二表；

长寿风险高的，也就是活多久领多久的保险，比如终身养老年金险，用养老类业务表3。

表格中的数字，表示每个年龄段的预估死亡率。

比如，表1（CL1）0岁女孩，对应的数字是0.318，单位是1/1000。

也就是：每100万0岁女孩被保人，预估未来1年内会有318人死亡。

根据这个数据，保险公司可以提前预估自己每年会赔多少。

那么，跟现行的第三套生命表对比，

新版生命表有哪些变化呢？

这是哆啦截取的部分数据，大家可以对比看看。

因单位不同，跟第四套生命表比，以上数据*1000即可。

新版生命表死亡率降幅非常大，下降了20-30%。

以新版养老类业务生命表做计算，可以推算出，

男性女性的预期寿命比旧版，提高了两岁左右。

其中男性的预期寿命从82.63岁涨到了84.46岁，

女性的预期寿命，从87.63岁涨到了到了90.08岁，

总的来说，女性预期寿命依然高于男性。

恭喜大家，都更长寿了。

那么预期寿命更长了，对保险有啥影响呢？

N3

新版生命表，对保险有啥影响？

直接说结论：2类保险会降价，2类保险会涨价。

1、会降价的保险

定期寿险和定额终身寿险，

是以死亡为给付条件的保险，死亡率降低，

保司的赔付成本自然也会降低，所以价格会下降；

而增额终身寿险虽然也是寿险，

但身故保障较弱，理财属性更强，

在利率下行的大背景下，

预估增额终身寿险的收益，很快就会再次下降。

所以要存钱的朋友得抓紧了。

2、 会涨价的保险

①重疾险，活的更久了，得重疾的概率就会变高，

那么理赔率变高了，保费就会涨价；

②养老年金险，特别是终身养老年金，会涨得最狠。

大家都知道，终身养老年金险是活多久领多久的。

寿命增长，保险公司要发的养老年金就会变多，成本就更高；

这个成本一上去，会导致什么呢？

目前在售的高领取养老年金险必然会下架，

以后的新产品，每年领取的金额一定会大打折扣。

比如说，同样的缴费方式，

之前的平均寿命是85岁，保司每年可以给你12万，

现在平均寿命涨到90岁了，

保司每年给你的钱就只有10万了。

再加上利率下行的影响，

高收益的养老年金一定会越来越稀缺。

目前长期IRR超过4%的，已陆续下架了部分缴费期，

比如富多多1号已下架了15/20年期，

鑫禧年年B款也将于本月底下架15/20年期，

鑫禧年年C款则将在月底全线下架。

其他产品，哆啦估计也坚持不了太久就会消失。

特别是女性，预期寿命高于男性，

这意味着大部分女性在老年后，很大概率会面临很长一段时间独居。

并且，目前很现实的情况是，

大多数女性的工作年限也没有男性高，

这就导致了，女性更低的社保缴费基数、更短的缴费年限。

到最后，女性领到手的社保养老金也会更低。

所以，对于女性来说，

给自己做好养老规划会比男性更迫切一些。

N4

写在最后

生命表的更新，也意味着保险内卷时代的终结。

回顾这一年来，监管一系列的动作：

预定利率从3.5%下调至3.0%，是为了防止利差损，

报行合一，是为了防止费差损，

更新生命表，是为了防止死差损，

当“三差”全部被监管之后，保险卷无可卷，

保险定价会全面回归理性，甚至趋于保守。

以前的激进产品，终将成为历史。

如果你手上刚好有钱不知道往哪儿放，

或者想提前规划自己或家人的养老金，

现在的增额寿或养老年金，可能是当前最好的选择。

再往后，你会发现，

以前被自己看不起的收益，是以后想都不敢想的存在。

毕竟，利率往下走，是大家都知道的事。

我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。

如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。

作者声明本文存在利益相关性，请大家尊重作者及分享的内容，友善沟通，理性决策~