守护神丨敢正面pk妈咪保贝的少儿重疾险

先说个不好的消息，性价比超棒的妈咪保贝少儿重疾险将于7月15日零时停售。
赶不上妈咪保贝这趟车的朋友也不用慌。

近期，爱心人寿推出了一款少儿重疾险-守护神，这款产品可以算是妈咪保贝的替代品，主打重疾不分组能赔多次，可以说是少儿重疾险里非常有实力的后浪。

老斯基还是提醒一下，给孩子买重疾险尽量还是掌握好妙招再出手，这样才能少踩坑哦。

避坑妙招

1、保额得足

无论你是想给孩子买定期还是买终身，一定得做高保额。

2、重疾种类不是越多越好

没必要太在意重疾种类，因为发病率&理赔率较高的25种重疾，几乎所有产品都有。

3、最好有少儿特疾保障

要尽量选择有少儿特疾保障的产品，这样就能在孩子得约定的疾病时再获赔一份钱，帮助孩子治疗。

根据《中国儿童大病救助与慈善参与现状报告》来看，像白血病、严重川崎病等16种重疾在少儿阶段发生概率高。

《中国儿童大病救助与慈善参与现状报告》

4、条件允许可以考虑多次赔重疾险

一般来说，多次赔重疾险对用户更有利。

一方面是因为人首次患的疾病可能不会危及生命，就比如说严重烧伤这种病，它并不会降低其他重疾发生概率。

另一方面是现在的医疗技术能让我们在非健康状况下生存更长时间，一旦患病以后，免疫系统或其他器官难免会受损，加大了再次罹患重病的几率。

因此，预算充足要考虑买多次赔重疾险。

接下来，咱们就再来看看守护神重疾险的实力到底怎么样。

产品形态

守护神形态图

守护神的保障包含：

必选责任：重疾+中症+轻症+被保人豁免+身故责任（取已交保费跟现金价值最大者）；

可选责任：少儿特疾+少儿罕见病+投保人豁免。

老斯基也梳理了这款产品的亮点。

产品亮点

1、重疾不分组，额外赔付比例高

这款产品重疾不分组能赔3次。

一般来说，多次赔重疾险的优先级：不分组>癌症单独分组>均匀分组。

不分组最大好处是每种重疾都能赔1次，获赔几率更高。

而且，它在保障期前10/20年额外赔50%保额，可提高保额。

2、少儿特疾&罕见病保障优

守护神包含20种少儿特疾+8种少儿罕见病保障，在25岁前额外赔100%保额（赔1次）。

它覆盖12种少儿高发重疾，就少儿特疾保障而言，我要给它比个

。

守护神少儿特疾覆盖病种情况

其他亮点：

轻/中症含金量高

它的中症&轻症保障覆盖了轻微脑中风和冠脉介入手术理赔几率较高的疾病，含金量很高。

数据参考某合资公司发布的高发轻症理赔占比图

而且，还把轻度脑中风、单侧肺脏切除归属于中症，用户不幸得了这两种疾病能获赔更多保额。

守护神覆盖高发病种情况

保障灵活

这款产品有多种保障时间可选，用户可根据自己的需求灵活选择买定期or长期。

健告宽松

它健告十分宽松，像鼻炎、气管炎、急性胃肠炎、生理性黄疸等情况也可投保。

守护神健康告知情况

支持投保人豁免

它可附加投保人保费豁免，投保人得大病时可免交后续保费，不影响孩子保障。

不足之处

最长缴费期仅20年

守护神的最长缴费期仅20年，比开心小保贝（30年）少了10年。

让老斯基说，这就相当于变相加价了，用户每年要缴纳的保费增多，缴费压力也加大了。

举个例子：

同样是给0岁的孩子买20万保额保到终身，选最长缴费期限，守护神的保费要比开心小保贝的高出29.7%左右（参考下图）。

总的来说：守护神这款重疾不分组可赔3次，还有额外赔，可短期可终身，还可自由附加可选责任，投保灵活度很高，还是很优秀的。

老斯基也选了当下比较热门的产品跟他比较了一番，如何抉择，请往下看↓

怎么选

买定期

几款可保定期的产品

买定期就看两个点，够不够便宜，杠杆比够不够高。

保费便宜：大黄蜂时光机

它价格最便宜，其他附加责任不建议加，不太合适，适合预算紧张或想给孩子加保的人群。

少儿特疾保障最好：妈咪保贝

妈咪保贝之前最高可以买到80万，随着即将下线，最高保额调整到60万，少儿特疾&罕见病责任最高可赔300%，特疾方面有优势。

赔付比例高：晴天保保超越版

它重/中/轻症赔付的比例最高！最大的特点是保额会增长，少儿特疾和罕见病前期没有妈咪保贝有优势，但后期会比较高。

不分组多次赔：守护神

一般来说，我们建议多次赔和终身搭配比较好，这样才能最大化多次赔的保障。

但你要是特别有想法，就想买定期的多次赔。守护神是唯一的20/30年期还能买到的不分组多次赔。

选终身

几款保终身多次赔的产品

拉到少儿终身重疾这个梯队里，除了保额，我们更该重视的是重疾的不分组多次赔。

四款产品中，除了嘉贝保，剩下三款都可以配置成不分组的多次重疾。

综合全面：守护神

守护神前10年/20年有150%赔付的重疾赔付，少儿特疾、罕见病有额外赔，同时可以选择重疾不分组，算是比较全面的一款产品。

英雄迟暮：妈咪保贝

罕见病最多可赔三倍保额，但罕见病嘛，你听名字就知道，终归发（han）生（jin）率（liang）不高，在终身方面的优势只剩可买60万保额。

贵的总有贵的好：守卫者3号

重疾不分组，二次可赔120%，前15年额外赔150%，可附加癌症津贴，其他的中症轻症保额也很足，和守护神各有长处吧，看你个人喜好。

除了分组差点，哪都挺好：嘉贝保

最大的优势有两个：前20年赔160%（其他150%），保费能返还。

唯一稍弱一点的就是重疾分组，但癌症单独分组也很优秀，只是说稍逊一筹。

一分钱一分货，没有十全十美的保险，要真的有，就是买不起的价格。重疾的分组换来的是能更低价的买到返还险。想要返保费的，嘉贝保是扛把子！

最后，老斯基带大家回顾一下守护神这款产品有啥优点。

回顾

守护神都有哪些亮点：

1、重疾不分组有额外赔比例，最高赔3次；

2、中轻症责任性价比高；

3、少儿特疾&罕见病保障责任优；

4、健告宽松，可自由选择附加身故、投保人保费豁免