升级后的"好医保 长期医疗险"值得买吗？

前言：

支付宝的好医保长期医疗已经升级，升级后的产品到底怎么样呢？是否值得买？我们将对其进行客观地、详细地分析，以期给各位提供参考意见。

1、百万医疗险主要关注什么

首先，本文要讨论的是用于报销大额医疗费支出的一年期百万医疗险，不涉及小额医疗险、高端医疗险。

直奔主题，买百万医疗险需要关注的问题是：

健康告知条款

• 条款严格程度？

• 自身是否满足？
  

续保问题

• 是否保证续保？

• 续保是否需要健康告知？

• 续保是否有等待期？

• 续保是否需要重新审核？

医院的限定问题

• 是大陆范围内二级及以上公立医院普通部都可以，还是有别的特殊限制？

• 大陆以外的医院是否可以？

• 是否含特需病房？
  

药品及器具/器械的限定问题

• 是否限定社保内用药？

• 进口药是否可以报销？

• 体外或植入器具/器械是否可以报销？

• 进口器具/器械是否可以报销？

社保/非社保身份投保及结算问题

• 是否区分社保/非社保身份投保？费率差异？

• 是否区分社保结算或非社保结算？报销比例差异？

免赔额及赔付比例

• 是否0免赔？

• 不是的话免赔额多少？

• 医保或其他商业险报销金额是否可抵扣免赔额？

报销的内容

• 住院费用、门诊手术费用、住院前后门诊费用、特殊门诊费用，这些是否都赔？

• 特殊门诊费用的赔付是不是合理，有无坑？

• 像一些靶向药、质子重离子费用是否报销？比例多少？
  

增值服务

• 绿通服务？

• 医疗垫付？

• 海外就医？
  

  
  

2、业内极度推崇的两款百万医疗险

• 支付宝的好医保长期医疗险

• 众安的尊享e生2019版

接下来我们就按照上一小节对百万医疗险需要关注的要点，逐一剖析这两款产品，看看到底是真金，还是水货？

3、健康告知条款分析

好医保长期医疗（新版）的健康告知：

尊享e生2019的健康告知：

好医保长期医疗：今年已经升级过了，健康告知相对于老版本要更加严格一些。比如，新版增加了对甲状腺结节、乳房结节或肿块的问询。但即便这样，新版的健康告知在百万医疗险里面应该算非常宽松了。没有BMI限制、没有体检异常问询。其他的问询项在绝大部分百万医疗险中都有提及。

众安尊享e生2019：有BMI问询，这个BMI不仅对肥胖人群（BMI>=32）进行限制，而且对偏瘦人群（BMI<=16）也做了限制。这是很少见的，大部分对BMI的问询都是管胖不管瘦的。

也问到了过去1年内的健康检查异常。这一点可以说非常严格了。为什么这么说？因为很多人身体没有什么大问题，但是健康检查的异常项总会有那么几条，特别是30岁以后的年纪更是这样。比如：窦性心律过缓、血脂偏高、颈椎退行性变、前列腺钙化灶。很多异常项在临床上并没有实际意义，也不是什么疾病的必然原因，但是在尊享e生2019里面，智能核保就直接给除外了。

结论：仅从健康告知来看，好医保长期医疗很友好，尊享e生2019非常严格。

4、续保条款分析

好医保长期医疗：

6年为1个保证续保周期。

此期间：续保无等待期、费率按期初约定不变、续保不需健康告知、续保无需审核。

众安尊享e生2019：

不保证续保。

“保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率”。

续保无等待期、不需要健康告知、续保不需要重新审核，但是，加油包需要重新审核！这个需要留意！

加油包包括：家庭共享免赔、指定疾病及手术特需治疗、恶性肿瘤赴日治疗（赔付70%）、儿童综合保障、质子重离子治疗。

5、医院限定

好医保长期医疗、众安尊享e生2019：

均限定二级及以上公立医院的普通部（不含特需门诊/病房和国际部）。

二者均不包含诊所、康复中心、护理机构、修养、戒酒、戒毒等机构。

6、药品及器具/器械限定

好医保长期医疗：

除外责任的部分条款：

这里要注意：像非处方药、保健品、康复治疗器械都是不报销的。

住院医疗费用中的药品费说明：

众安尊享e生2019：

除外责任部分条款：

药品费：

7、社保/非社保问题

好医保长期医疗、众安尊享e生2019：

区分是否社保身份投保；

以社保身份投保、但是没有以社保结算，给付应赔金额的60%。

8、免赔额

好医保长期医疗：

6年共享1万元免赔额

重疾0免赔

社保、公费医疗不可抵扣免赔额，其他商业保险可以抵扣。

众安尊享e生2019：

全家可共享1万元/年的免赔额

重疾0免赔

社保、公费医疗不可抵扣免赔额，其他商业保险可以抵扣。

9、报销内容

好医保长期医疗：

一般医疗保险金

住院医疗费用：从合同期内开始住院治疗，最长不超过合同期满后180天

特殊门诊医疗费用：包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗（化学疗法、放射疗法、免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、靶向疗法）、器官移植后抗排异治疗

门诊手术医疗费用

住院前后门急诊医疗费用：住院之前7天，出院后30天

重大疾病医疗保险金

重大疾病住院医疗费：从合同期内开始住院治疗，最长不超过合同期满后180天

重大疾病特殊门诊医疗费：包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗（化学疗法、放射疗法、免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、靶向疗法）、器官移植后抗排异治疗

重大疾病门诊手术医疗费

重大疾病住院前后门急诊医疗费：住院之前7天，出院后30天

众安尊享e生2019：

一般医疗保险金（必选）

住院医疗费用：从合同期内开始住院治疗，最长不超过合同期满后30天

特殊门诊医疗费用：包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗（化学疗法、放射疗法、免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、靶向疗法）、器官移植后抗排异治疗

门诊手术医疗费用

住院前后门急诊医疗费用：住院之前7天，出院后30天

重大疾病医疗保险金（可选）：

重大疾病住院医疗费：从合同期内开始住院治疗，最长不超过合同期满后30天

重大疾病特殊门诊医疗费：包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗（化学疗法、放射疗法、免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、靶向疗法）、器官移植后抗排异治疗

重大疾病门诊手术医疗费

重大疾病住院前后门急诊医疗费：住院之前7天，出院后30天

质子重离子医疗费（可选）

指定疾病及手术特需医疗费（可选）: 恶性肿瘤或良性肿瘤的治疗、指定移植手术、指定重大手术。

二者最明显的区别是：

好医保长期医疗的一般住院医疗和重大疾病住院医疗最多管到合同结束后180天。

而众安尊享e生2019的一般住院医疗和重大疾病住院医疗最多管到合同结束后30天。

10、增值服务

好医保长期医疗（升级后，费率上涨14%左右）：

• 质子重离子，报销比例由老版本的60%提高到100%；

• 增加了重疾住院津贴1万元（终身限1次）；

• 明确了恶性肿瘤特药服务：包括药品直付、DTP药房院外取药送药服务。

• 绿通服务

• 医疗垫付

• 康复调理

众安尊享e生2019：

包含：

• 医疗垫付

• 重疾绿通

• 术后家庭护理服务

• 肿瘤特药服务（可代买医院买不到的特药）

• 法律费用

• 可选责任（加油包）：家庭共享免赔、指定疾病及手术特需治疗、恶性肿瘤赴日治疗（赔付70%）、儿童综合保障、质子重离子治疗。

总结

这两款产品可以说各有特色。价格相当。

但是不能单方面说哪款产品就一定比另一款好，好的前提是：你得能满足健康告知才行！不然别人说的再好跟你一毛钱关系也没有。

好医保长期医疗的优点是：健康告知宽松、6年保证续保、升级后的版本保障更全面。

众安尊享e生2019的优点是保障全面，可选保障责任多，甚至包含高端医疗才能享受的部分服务。

到底哪个更适合你，可以根据上面的分析，结合自己的实际情况来选！

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