买保险时，记住这五大原则

我们接受过很多的保单咨询。发现：不是没有人意识到保险的重要性。而是恰好相反，他们有非常强的保险意识。

在保险上，花了很多钱。

但遗憾的是：很多钱都没花在刀刃上。甚至很多保单都是错的。

我们来看看，国内各大保险公司的理赔数据：

2018年中国平安重疾件均理赔额是：7.2万；太平洋保险，重疾件均理赔是：4.29万；

泰康人寿件均7万、民生人寿：4.3万；

也就是这些规模大、实力强、超级大牌的保险公司，80%以上的保单理赔，都在10万以下。

现在生个病，4万、7万能顶什么用？

除了预算不足，导致保额低的缘故；这个件均理赔额背后，是80%的人群买错了保险。

也就是:花的钱不少，但保额却不足。

第一：这跟线下销售保险的代理制度有关系：

保险公司，卖保单靠的是：代理人推动。要想吸引大批的人群入职保险公司，那么产品设计：要贵、佣金要高；

而代理人进来卖保险呢？

为了自己取得高收入，就必须卖更贵、佣金更高的产品。因为：获客太难了。

代理人制度还有个问题是：

只能卖自己代理的一家保险公司的产品。如果其他公司有更好的产品呢？是不会像你推荐的。

线下产品本来就贵；给孩子投保年缴7、8千正常；大人更加会1万起步。如果想压缩预算：就只能把保额降下来。

所以，相比走线下渠道，投保；更推荐大家多看看自媒体的文章、走网销渠道投保。一般的网销渠道，会集合各家优秀的保险产品。

选择、对比，能自由挑选出，最适合自己的产品。

大牌保险公司重疾件均理赔额度低的第2点原因是：大部分人买保险，是不懂方向的。只能顺着代理人介绍的产品走。

保险本身有一定门槛。是门集合医学、精算学、统计学等多门学科的行业。

保险产品，条款多。一款产品，条款至少1万字起步。

很多人是没耐心看、也没耐心去搞懂。

以至于在买保险上，花了很多钱。但却并不管用。

其实：搞懂保险病不难。

关键是方向要选对。

记住5大原则：

1）先规划，后产品

2）先保障，后理财

3） 先保额，后保费

4） 先大人，后孩子

5）先人身，后财产

第一：什么叫先规划，后产品。

很多人对于买保险，首先上来的第一句问的是：

买哪款产品好？给我推荐一款呗。

保险产品千千万，纷繁复杂，卖保险的人人都在说自家产品好。

外行一不小心就会着了道，买到不合适的产品。

对于保险来说，与其问「哪款更好」，不妨先搞清楚「我需要什么」。

保险本质是帮我们转移家庭财务风险的工具，买保险核心是明白家庭有多少风险需要转移。

也就是：

1、分析自身的风险：自己/家庭面临怎样的风险？

2、确定担忧的风险：自己/家庭不愿意承担哪些风险带来的创伤？

3、选择对应的保险：担心什么保什么；什么风险带来的创伤大，就先保什么。

那么，我们面临着什么风险呢?

为了，更好的量化风险。我做了个表格：

上述表格呈现出的保险要素，即是：

有哪些风险项，对应的资金缺口需要多大，来确定需要买的险种及保额。

归纳起来，一般的成年人：

所涉及的险种，有这些：重疾险（重疾+中症+轻症）、医疗险、意外险（意外身故/伤残）、寿险、给孩子的教育金及自身的养老险。

但针对这些缺口以及对应风险的险种。

咱们就得提第二点投保原则：

要先保障，后理财。

也就是上述所提的6种险里，前四种为保障类险种；后两类属理财险。

手里有预算，得先紧着前面四种：重疾险、医疗险、意外险、寿险来；再有闲钱，才酌情考虑教育金及养老险等的理财险。

但市面上，保险产品设计复杂：

有些，并不是按着纯保障类型产品来设计，或者纯理财险来设计。

而是：将重疾险，设计成返还型、分红型、储蓄型产品。

这种，越是将理财与保障混为一体、越是将产品设计得越复杂的产品。坑都特别多。

同样的保额，价格会翻一倍。甚至更多。

因此，慎买市场上的：返还型、分红型、储蓄型产品。让保险姓保。

第三点原则：先保额，后期限、后保费。

买保险就是买保额。

保额，简单的说是：有多大风险、就要买多大保额。来转移我们最不愿面对的风险。

现在，生个大病：治疗费用+疗养，甚至请护工照顾，如果是难缠的病，治个2、3年。花费至少得30万。

看保险公司以往的重疾理赔数据：80%都不超过10万，甚至有件均只有4万多。

这根本都扛不住什么风险。

因此，优先把保额做上去。再权衡保费，够不够得着。

而如果保费是在吃紧，则考虑缩短一些期限。把人生压力最大的阶段、疾病最高发的阶段覆盖上。

剩余，可到收入增加之后再做补充。

保险，跟买房有点像：

得先上车，后改善。

当然，有条件的可以一步到位。省事，投保风险也小很多。

第四点：先大人，后小孩。

很多人第一次有买保险的意识，是有了孩子之后。孩子，是宝贝、心尖儿。我有钱就是给他的，挣钱就是给他挣的。

这个想法大错特错。

孩子病了，有父母；

父母病了，你能指望孩子挣钱吗？

所以，买保险，得先紧着大人。

第5点：先人身，后财产。

买保险，还有一群人：

九寨沟地震后，保险公司统计：报案数据91.6%以上，竟然都是车险这样的财产险！

这很让人震惊：

车，比人都重要？

别看这数据惊讶，事实上很多人：

认识到保险的重要性，或者是个有用的东西。是买车，给车上保险。

是：年轻人买个车，还得给车上个保险。

防止车子损毁等的风险。但自己却从来没上过保险。

人世间最大的悲哀，就是人死了钱还没花完。所以买保险先人身后财产。

很多人，买保险：

钱花了很多，多半都是在这5个原则上出了问题。