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31岁怎么给自己买保险，月均预算250元保险配置思路分享！

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成年人的方案组合，相较孩子来说，要来的复杂。

因年龄跨度大，而每个年龄、家庭结构的不同，对应的家庭责任是不一样的。特别是寿险保额的配置，家庭责任的主要承担者需要配置大额的寿险保单，以防范整个家庭收入意外中断的风险。

在开始之前，先帮大家理顺思路，告诉大家我是根据什么原则来帮大家筛选产品的。

一、成年人保险应该怎么挑？

成年人，一般已经开始有经济收入，在25岁以上的年纪，大部分已经开始成家立业，也有一定积蓄。但同时也是家里的经济支柱，不仅要承担照顾全家老小的责任，还背上了房贷、车贷。保险作为规避风险发生的一种方式，最主要的目的就是避免家庭经济支柱出现疾病、身故时给家庭带来的经济损失风险。

那成年人刚需的险种，就有4个：

意外险（保障身故/身残）；
重疾险（重疾重疾医疗费用）；
定期寿险（保障身故）；
医疗险（报销医疗费用）；

意外险：每个阶段必需。注意保额不能太低。

重疾险：优先考虑终身型重疾险，此时买，健康状况尚好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。若预算有限，不妨考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。

定期寿险：考虑庞大的家庭责任，强烈建议购买。定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。

医疗险：医疗险能对社保和重疾险起到不错的补充作用，而且不贵，能将看病的压力降到最小。在经济允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。

二、不同险种要注意的几个问题

意外险：

1.保障范围是什么？

意外身故/伤残责任更重要。保额不能太低！

2.保额多少合适？

起步至少50万，为什么？一旦身故，那房贷、车贷、孩子上学、老人养老就没有保障了，50万也只是基础费用。保身残的意外险，还可以在被保人身残后赔付一笔医疗费用，也可以作为后期的护理、营养费用。

意外险真心不贵，没必要再保额上抠门，100万的保额一般在300元左右。合理的一般建议年收入的5-10倍。

重疾险：

我给你们整理了一个优先级清单：

1.先选保额，至少30万起步；

买够30万是一个基本保障，根据中国保险精算协会出版的《重大疾病读本》中统计，重大疾病医疗费用大概在22-80万之间，这还不包括5年生存率高的癌症，在5年内失去经济来源的营养费、护工费等等。

所以我认为唯有保额够，赔的钱多，够治病保命，才是衡量这款保险是否合适大家的根本。

不要觉得保额买够，保费压力会很大，像现在很多重疾险，都有重疾额外配，比如达尔文5号焕新版，60岁前得重疾，额外赔80%保额。

2.保障期限；

预算不够的，就先保定期，比如20/30年，或者保到70岁。等后期预算充足了再加保到终身，

预算够的，直接买终身。

医疗险：

1.报销范围充足吗？

报销范围是保险公司愿意给你出的钱，当然是越多越好。

大部分百万医疗险都保住院医疗费用，但是有的就悄悄咪咪给你去掉了加床费和救护车使用费。

具体你们可以看我整理出来的这个表格。

2.续保条件怎么样？

续保是能买多久的问题，一个非常重要的参考指标。

续保条件比较好的规定是保险公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

虽然现在出现了保20年的百万医疗险，但如果产品停售，20年后还是可能因为身体条件变差或理赔过，买不到医疗险。

所以，我们尽量选择产品稳定，停售风险小的。

也就是选择用户基数大、健康告知相对严格（承保的标准体较多）、续保条件优的百万医疗险。

3.增值服务多样吗？

各个产品提供的服务是不同的，一般大家比较关注的是：

医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。

医疗垫付，主要是避免因为被保险人一时难以筹集费用，耽误治疗的最佳时机。

重疾绿通服务主要是安排挂号、专家门诊、住院手术、和后续的复诊。

肿瘤特药是针对恶性肿瘤的附加服务，一般是解决院外药的问题。

质子重离子，也是治疗恶性肿瘤的，是放疗的最高技术，特点是贵。

目前上海质子重离子医院是国内水平最高的，所以很多百万医疗险规定在上海进行质子重离子治疗。

定期寿险：

1.保障期限怎么选？

定期寿险就是在保障身故或全残的基础上，加了一个期限，这个期限是投保的时候，自己可以选的。

可以选保到60岁、65岁、70岁都行，自己定。

第一种，选择保到60岁或65岁。

按照大多数人的生活轨迹，到退休年龄60岁左右，已经没有什么家庭责任了。

孩子已经工作，不需要操心了，房贷、车贷也已经还完了。

不过，最近延迟退休频繁被提及，如果担心，保到65岁。

第二种，选择债务还完的时候。

比如小黑买了一套房，需要还贷30年，就可以选择保障30年。总之，就是保到身上责任大大减少甚至消失的时候。

2.保额怎么定？

保额是非常个性化的，每个人情况不一样，保额也不同。

需要考虑父母的生活费、孩子的教育费/生活费、房贷、车贷和其他债务。

如果觉得考虑因素太多，简单粗暴的方法，就是计算年支出的5-10倍+房贷/车贷/其他债务。

这样起码保证了房子、车能保住，家人的日常生活也能保证。

另外，定期寿险的保额是非常灵活的，如果之后收入增加/结婚/生子/买房等，导致家庭责任加重，记得要增加保额，保证保额的充足。

三、方案定制（3000元/6000元/10000元/15000元）

注：本篇方案价格均以30周岁男性为例计算。

1）成人3000元精选方案

1．方案特色

极限的价格，覆盖核心风险。

2．适用家庭

适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在3万左右的家庭。以单个成人保费3000元计，一家人保费大概在10000元左右。

3．产品清单

4．方案说明

因预算有限，钱得花在刀刃上。该方案聚焦于核心保障保额是否充足，且都采用长期险，重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而影响保障。每年支出3083元，即可获得如下保障：

意外身故：30万+50万=80万

突发急性病身故（含猝死）：30万+30万=60万

重疾保障：25万-45万（以60岁为分界）

医疗保障：200万（癌症400万）

重大疾病保险

买重疾险就是买保额，保额够，才能转移癌症等大病导致的经济损失，预算紧张，可以先保到70岁，后期收入上来，再补充终身产品。

达尔文5号60岁前患重疾额外赔80%保额，买25万，实际能赔45万，够用了；不过60岁后保额只有25万，考虑通货膨胀，需要及时加保。

定期寿险

定期寿险选择的是国富定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的3倍，确保意外发生，家庭生活3年之内不受影响。

如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2021版。

百万医疗险

为应对大额医疗费用支出，重疾险之外，有必要补充百万医疗险，不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。

意外险

158元每年，保：50万身故伤残+5万意外医疗+30万急性病身故+指定交通意外身故额外赔50万，性价比不错。

2）成人6000元精选方案

1．方案特色

工薪预算，保障够用。

2．适用家庭

适用家庭年收入15万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭。以单个成人保费6000元计，一家人保费大概在18000元左右。

3．产品清单

4．方案优势

该方案的设计适用一般工薪家庭，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，该有的都有，每年保费控制在6000以内，已经能获得较全面的保障：

意外身故：80万+50万=130万

突发急性病身故（含猝死）：80万+30万=110万

重疾保障：46-82.8万

医疗保障：200万（癌症400万）

重大疾病保险

重疾险又叫“收入损失保险”，一定要保额优先，产品依然推荐达尔文5号，看中它60岁前患重疾赔180%保额的优势，考虑癌症非常高发，故选上了癌症二次赔，预算紧张，依然只保到70岁。

定期寿险

定期寿险还是定海柱2号，是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的5倍，确保意外发生，家庭生活5年之内不受影响。若日常私家车如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2021版。

百万医疗险

产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。

意外险

158元每年，保：50万身故伤残+5万意外医疗+30万急性病身故+指定交通意外身故额外赔50万，性价比不错。

3）成人10000元精选方案

1．方案特色

重疾不分组多次赔付。

2．适用家庭

适用家庭年收入25-30万左右，或者家庭年结余在10万以内的家庭。以单个成人保费10000元计，一家人保费大概在30000元左右。

3．产品清单

4．方案优势

该方案强化了癌症、心血管重疾的保障，避免了理赔过癌症、心血管重疾后，旧病复发无钱可治的问题：

意外身故：150万+100万=250万

突发急性病身故：150万+50万=200万

重疾保障：46-82.8万

医疗保障：400万

重大疾病保险

在我国，心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。据《中国心血管病报告2018》披露的数据：我国目前心血管患病人数高达2.9亿，脑卒中风1300万、冠心病1100万、高血压2.45亿...从保险公司理赔数据看，心脑血管疾病紧随癌症之后，成为第二大高发重疾：重疾理赔中，癌症占比高达70%，其次是心脑血管疾病，占比17%。

在保证达尔文5号基础保障够用的情况下，单独选上了癌症二次赔、心血管二次赔。

定期寿险

定期寿险依然是定海柱2号，是目前定寿中的性价比标杆。保额150万，适合高收入家庭。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2021版。

百万医疗险

产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。

意外险

298元，保100万意外身故/伤残、5万意外医疗、50万突发疾病性身故、住院津贴，保障非常全面。

4）成人15000元精选方案

1．方案特色

强化重疾多次赔付保障。

2．适用家庭

适用家庭年收入30-50万左右，或者家庭年结余在15万左右的家庭。

3．产品清单

4．方案优势

医疗技术越来越发达，很多大病，包括癌症都在慢性病化，加上人均寿命不断延长，人罹患多次大病的概率提升，有了多次赔付保障，等于有了托底，不用担心一次大病理赔后，后续人生再无保障的问题。每年保费15000不到，可获得保障如下：

意外身故：200万+100万=300万

突发急性病身故：200万+50万=250万

重疾保障：60-90万

医疗保障：400万

成人重疾险

重疾险选择的是健康保普惠多倍版，几个优势：(1)110种重疾任意两种均可理赔，拿到赔偿概率比分组多次赔的更高，且托底性强；(2)投保前15年患重疾，赔150%保额；第二次重疾赔120%保额；(3)癌症拿到二次赔偿门槛低，患癌后1年还在治疗，即可领取40%保额作为治疗金，最多连续领3年；相比同类产品，两次癌症要间隔3年甚至5年，才能获赔，健康保普惠多倍版更人性化。

定期寿险

定期寿险依然是定海柱2号，目前定寿中的性价比标杆。200万保30年，若私家车意外身故，额外赔100万，适合有车一族。如因身体异常或职业原因无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2021版。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择超越保2020版特需版，保额高达400万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，而且能在公立医院特需部、VIP部使用，免去排队挂号、预约专家等烦恼，就医体验更好，适合小朋友或高收入人群。