吐血整理 | 16款热门增额终身寿险大PK，帮你算清楚谁领钱最多

今年以来，银行存款、国债利率不断下调，市场行情又持续低迷，来咨询储蓄险的读者朋友明显多了。

这段时间，老产品纷纷调整、下架，新产品也上新了不少。

所以今天干脆就给大家出一期「热门增额终身寿险的测评，16款产品大PK」，帮你算清楚谁领钱最多。

有以下需求的朋友，都花7分钟看看，也许就打开了理财新思路。

1.月光族

增额寿每年固定时间扣钱，早期断交/退保会亏损，为了规避损失，你一定会交完它。

2.宝爸宝妈，想给孩子攒教育金

增额寿现金价值会稳定增长，又支持半途减保，要是孩子18岁时，家庭收入完全够他交学费，增额寿就留着作孩子未来的婚嫁金、创业金、买房首付款、婚前财产；

3.想补充养老金

少子化老龄化的矛盾，让交社保的人不断下降，领社保的人却不断上升；

延迟退休方案的敲定、个人养老金的推进，现实严峻，自己也要做准备，稍后我会演示如何用增额寿给两代人养老；

4.想分散投资

股票、基金博更高更强；

安全、稳健的增额寿就做家庭资产的压舱石，求稳兜底。

好了，废话不多说，正文开始（内容有4800个字，知道超过3000字大家就没耐心了，可以挑着看）

• 普通人理财为何适合买增额寿？

• 3大标准，一眼挑出好的增额寿

• 16款增额寿硬核PK，谁最强？

• 案例：一张保单如何养三代人？

01 普通人理财为何适合买增额寿？

增额寿，你可以把它可以看做是会长大的存钱罐，

投入保费后，现金价值（即我们能拿回的钱）会逐年递增，而且白纸黑字写进合同里，40岁、60岁、80岁时你会有多少钱，一清二楚，分毫不差。

以弘运连连为例，30岁买，年交10万，交3年：

第4年，就回本了，

就是说，前4年退保，你是会有亏损的，

好在你只需要耐心等待，一旦到达回本节点，再往后，无论如何你都是盈利的了。

锁定终身复利3.5%，时间越长，换算成单利，收益会很可观（持有10年是4.11%，20年是4.95%，30年6.02%，40年7.4%）。

增额寿的流动性也很好，中途你要想用钱，有3种方法：

①贷款：一般可以贷现金价值的80%，6个月还利息，利率大约在5%左右，到时还本息，保单不受任何影响；

②退保：即整份保单退掉，把钱全拿出来，但合同也就结束了；

③减保：需要用钱时，取出部分现金价值，剩下的钱继续留在保单增长。

拿回来的钱，你用于买房买车、父母看病养老、孩子读书都是可以的。（注意：要结合实际情况灵活调整，前期现金价值还没超过已交保费时，减保会有一定损失）

增额寿属于人寿保单，根据《保险法》第九十二条规定，即使保险公司被撤销或破产，也必须转让给其他保司，合同不受影响。

总之，增额寿的安全性、确定性、灵活性都很强，收益虽不如股票基金，但胜在稳定、不操心，你有时间有精力安心提升自己。

就蛮适合追求保本保息的普通人来做长期的资金规划。

敲黑板：资管新规落地后，国家已不允许普通理财产品承诺保本保息了。

真正能保本保息的就剩：①50万以内银行存款②国债③储蓄险。

02 3大标准，一眼挑出好的增额寿

那，怎么挑一款好的增额寿呢？

其实很简单。

基本保额、有效保额、保额递增比例都是干扰项（原因见图↓↓），要看就看三点。

一看现金价值

以横琴人寿的传世金彩（福享版）为例，

保障内容就这2条。

「基本保险金额」是计算身故金赔多少的工具人，参考价值不大。

而身故金，到后期，看图，它会等于现金价值。

这说明，现金价值才是增额寿的核心。

你要用钱，是从现金价值里取；

后期身故，赔的也是现金价值。

二看减保灵活性与便捷性

加减保，尤其是减保是否灵活？直接影响流动性。

之前的老产品，在减保这块限制很少。

监管在这个过程中发现，如果现金价值增长太快，减保又设计得相当灵活，那肯定会有部分用户选择减保甚至提前退保，把资金挪作他用。

这样持续下去不行，有“长险短做“的风险，于是收紧了审核尺度。后面新出的产品，只能顺势做出调整。

我总结了下，目前市面上主要有这5种减保规则：

第一种，减保无明确20%的比例限制。

这种是最为宽松的。

很多老产品，比如国联益利多，都是采用的这种减保规则：只要减保后满足最低保费要求就行，减保不限频率和次数。

第二种，每年累计减保的保额，不得超过合同生效时基本保额的20%。

目前市面上比较常见的减保规则。

监管趋严后，新出的很多增额寿产品，都增加了这条减保限制。

比如昆仑的增多多3号、长城的司马台、恒大的启明星、招商仁和的金盈卫，都有这个20%的基本保额减保限制。

每年减保20%，最快5年时间，可以把保单里的钱全部减保完。

第三种，每年减少的基本保额，不超过申请减保时保额的20%。

大家注意区分它和第二种减保规则的区别。

在第二种减保规则下，合同生效时的基本保额是固定不变的；而第三种减保规则的基数是，减保后当年保额的20%。

也就是说，随着减保，基数是在不断变小的，永远也无法把保单里的现金价值全部减保完。想要全部取出来，只能通过退保。

目前渤海人寿的乐盈盈，采用的就是这种减保规则。

第四种，每年累计减少的现金价值，不超过实际已交保费的20%。

比如，我们买的保单总保费20万，那按照这个减保规则，不管现金价值未来增长到多少，每年都只能减保4万元。

比如海保的鑫满意、富德生命的康乾2号·瑞祥人生，都用的是这种减保规则。

第五种，每年累计减少的现金价值，不超过累计已交保费的20%。

第五种减保规则与第四种的区别，和第二、三种减保规则的区别一样。随着减保，基数会同比例减少，减保限制更严格。

不过目前用这种减保规则的产品，少之又少。

三看功能

比如：

贷款利率是否够低？需要资金周转的企业主可关注；

支不支持隔代投保？爷爷奶奶、外公外婆给孩子存一笔钱；

健康告知是否宽松？直接决定体况不好朋友能否上车；

有没有万能账户？能不能对接信托计划？

....

这部分就看个人需求了，完全属于是锦上添花。

03 16款增额寿硬核PK，谁最强？

下面大白来回答你们最关心的问题，谁返本最快、领钱最多。

以30岁小明为例，假设他

一次性交10万

那弘运连连和倍护金生的现价增长速度最快（第3年），

前期现金价值弘运连连最高；

从保单第8年开始，恒大万年禧两全反超，一路领先；

直到持有保单30年左右，康乾2号·瑞祥人生开始发力，加速拉开与其他产品的距离；

第73年，倍护金生的现价冲到了第一。

3年*10万

现价增速：依然是弘运连连最快；

现金价值：依然是 —— 早期弘运连连第一，中期万年禧最高，后期康乾2号·瑞祥人生反超。

5年*10万

五年交的情况下，弘运连连、倍护金生，第5年现价就已经超过了已交保费；

各产品保单利益的总体表现与趸交、三年交的差别不大，国联益利多开始崭露头角。

10年*10万

10年交保单利益排名发生了一些变化。

弘运连连没有十年缴费，退出了擂台，前期的现价第一让位给了长城的司马台；

第6-9年，恒大万年禧短暂占领高地；

第11年及之后，恒大启明星就一骑绝尘了。

到第30年，才被康乾2号·瑞祥人生追上。

15年*10万

海保人寿的鑫满意终于熬出了头，前期现价价值表现亮眼；

第9-13年，传世金彩（福享版）短暂领先；

第14-29年，恒大启明星反超；

第30年及之后，仍然则是康乾2号·瑞祥人生、倍护金生的市场。

20年*10万

排名结果和15年交没啥变化，我就不多啰嗦了。

6种缴费方式梳理完，大家记不住也没关系，大白做了汇总表：

现价＞保费速度盘点

趸交、3年交、5年交：弘运连连、倍护金生现价增速最快；

10年交：万年禧、益利多、司马台、平型关现价增速最快；

15年交：乐享年年、平型关、传世金彩（福享版）、金盈卫、乐盈盈现价增速最快；

20年交：传世金彩（福享版）现价增速最快。

保单利益盘点

具体来说：

趸交第一梯队：弘运连连（前期保单灵活）、万年禧两全（中期现价高）、康乾2号·瑞祥人生（后期现价最高）；

3年交第一梯队：弘运连连（前期保单灵活）、万年禧（中期现价高）、康乾2号·瑞祥人生（后期现价最高）；

5年交第一梯队：依然是弘运连连、万年禧、康乾2号·瑞祥人生最高；

10年交第一梯队：司马台（前期保单灵活）、启明星（中期现价高）、康乾2号·瑞祥人生（后期现价最高）；

15年交第一梯队：鑫满意和传世金彩福享版（前期保单灵活）、中后期仍然是启明星、瑞祥人生最高；

20年交第一梯队：同15年交；

另外，不管选择什么缴费年限，倍护金生在保单持有70年左右及以后，现金价值都是最高的。

但大白前面说了，最终选哪一款，现金增速/保单利益只是其中的一个参考维度，还要结合产品加减保规则、健康告知及保单功能、销售区域等来综合考虑。

减保规则

弘运连连、鑫利来、益利多以及万年禧的两款产品，减保几乎没啥限制；

启明星、乐享年年、司马台、利盈盈、传世金彩（福享版）、金盈卫、倍护金生都有20%的基本保额减保限制，最快5年能把保单账户里的钱减保完，也是属于当前市场最为常见的减保规则；

剩下几款产品减保的规则就要相对严格一些。如果非常看好这些产品，可以留言问我。

总体看下来，

弘运连连、鑫利来、益利多在这16款产品里减保限制最少、最宽松，相应地，资金也就更灵活。

加保规则

弘运连连、益利多、司马台、利盈盈、鑫满意，都支持加保。

不过和减保一样，加保监管也是越来越严格，毕竟每多收一笔保费，保险公司要支付的利息就越多，增额寿又是保终身的，利率下行的大环境下，存在的利差损，监管不得不防。

预算允许，建议大家一次足额买够，不要对加保抱有过高期待。

保单功能

1.保单贷款

目前全行业弘康人寿地保单贷款利率最低，比如弘运连连，保单生效前半年为3.5%，保单生效半年后为4.5%。

贷24万，那利息是2700块

弘康家便利性也有保证，官方公众号就能还本付息或续贷。

贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。

2.隔代投保

弘运连连、传世金彩（福享版）、金盈卫都支持，

很多长辈想给孩子存钱，又不想这笔钱过早被大人挪用，隔代投保就能很好地实现老人的心愿。

3.万能账户

万年禧/启明星保底利率2.5%、鑫利来/乐享年年/鑫享盈保底利率3%；

保底利率才是白纸黑字写进合同，将来一定能拿到手钱。

4.养老社区、第二投保人、信托...

这些个性化需求，可以根据个人偏好进行选择。

总结下：

看重现价增速以及保单灵活性：弘运连连前期灵活，保单贷款利率低，减保限制少

看重长期收益：万年禧、康乾2号、启明星长期收益表现亮眼

看重加保：弘运连连、益利多、司马台、利盈盈、鑫满意最人性化

看重品牌：司马台、利盈盈、益利多、金盈卫可放心

看重万能账户：鑫利来、增多多3号（乐享年年）、鑫享盈，保底利率3%

看重养老社区：万年禧

还有其他差异化需求，可以直接留言问我

04 案例：一张保单如何养三代人？

如开头所说，

完全可以用增额寿来做孩子教育、自己或父母的养老规划。

但不管给谁用，你都最好自己做投保人，

因为投保人才掌握着保单的控制权，

减保、加保、贷款、退保等都要投保人才能操作。

而被保人，属于增额寿里的“工具人”，他活着，保单就一直有效；

增额寿又一定要长期持有，收益才会更高，所以年龄小的人（如孩子）做被保人更合适。

下面就以万年禧为例，给大家演示下，如何用一张保单，同时解决孩子教育、自己养老和孩子的养老难题。

0岁宝宝，年交10万，交5年

可以替代教育金：孩子上大学时，每年领出3万作为学费、生活费补充，用来考证、培训等；

可以替代婚嫁金：孩子30岁左右，一次性取出20万作婚嫁金或小夫妻蜜月金；

可以给自己养老：孩子40岁，你也退休了，可以拿出来给自己养老用，每年2万，连续领20年；

给孩子养老：孩子60岁时，剩下的钱就成为他的养老金储备，每年领5万，连续领30年；

可以传承给孙子：孩子90岁时，已一共领走222万，而剩下的钱还有330万，要是孩子之后不再继续领，就可以留给孙子花。

可以看到，恒大万年禧的表现还是相当不错的，长期保单益利高，减保限制也少，是一款被严重低估的优质产品。

当然，增额寿很灵活，以上只是示范，你可以视实际需求选择适合自己家庭情况的产品、自由DIY何时领、领多少、给谁花。如果有疑问，可以留言问我。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。

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