请务必绕开这个“大坑”

大家好，我是端大保，江湖人称保险小诸葛~

对于所有人来说，这世界上最好的买卖就是不出钱还能把事办了。

当然这不太切合实际。 于是很多人退而求其次，想着花钱办完事，然后钱还能回来。

这样想法每个人都有，毕竟人性趋之。 但想法归想法，这样天上掉馅饼的买卖基本不存在。

不过，在保险这个行业貌似还真存在这样的好事。 典型的就是“返还型保险”。

简单来说，返还型保险就是很多人向往的：有病赔钱、没病返本。

这种保险一般还有另外一个名字，叫储蓄型保险。

于此对应的就是我们推荐大家的消费型保险。

很多人印象里的消费型保险是这样的：如果没生病、钱就白花了。

一个是看似诱人的返还型保险、一个是看似不划算的消费型保险。

究竟应该选择哪一个？

其实这两者之间不单单是有病没有病、还不还钱的区别。

就从保费上来说，消费型重疾险的优势很明显。

就两字：便宜！ 基本上同样的保障之下，消费性保险要比返还型保险便宜一半的价格。

比如你花一万买的50万保额的返还型保险，其实消费性保险5000块就能搞定。

这时候就会有人说了：“一万就一万，如果我不生病，到时候这钱不就还回来了吗？”

实际上，关于这个返还型保险端总之前是有专门讲过的。

总而言之，一般的返还型保险产品都有通病。

即：保费高、保额低、收益低、退保损失大。 而且还有一点就是返还的钱你还真不一定能拿到。

一般来说，返还型保险产品都是在某个时间节点返还。

比如说在70岁返还，如果69岁就挂了，那么保险公司只会给你说一句不好意思，我们不赔。这样来看你的钱更像是打了水漂了，而且钱还不少。

再看消费型保险，虽然不生病的情况不还钱~ 可很多人并不知道，它到期后是可以退钱的！

虽然很多消费型重疾在不带身故责任的情况下只能保病。

其实不然，基本上所有的消费型重疾在保障期限内，就算你没有附加身故责任，而如果因意外或者其他情况导致没有发生重疾而直接身故，你是可以获得这份保险的现金价值的。

几乎所有的长期险种都有保单现金价值。

简单来说，大多时候现金价值就是退保能拿到的钱。 也就是说，消费型重疾在没有出险的情况下身故是可以拿到钱的。 基本相当于：退保。 其实除了保单条款，保险法也有规定：

所以总的来说，虽然有的消费型重疾险没有身故责任，但投保人是可以随时拿回退保的钱的，相比返还型重疾未到规定时间而身故不赔钱来说，这也算是一笔“身故理赔金”。

其实说这么多，只想告诉大家。

“有病赔钱、没病返本”这种好事就像是天上掉馅饼一样。

很多比较贪财的无良业务员非常喜欢利用这种“人性”来推销返还型保险。

毕竟对他们来说，这种保险很赚钱~ 但对消费者来说呢？

你的重点只放在了能返还钱上面，而产品的保障到底如何？

我估计很少有人能说出个一二三来。

再说，很多人并没有考虑到一件很明显的事情。

几十年后返还给你钱，还是当年你的那些钱吗？

二十年前的一万元和现在的一万元有多少差距？

所以说，我在推荐大家选择消费型保险的时候，也一直在告诉大家：很多时候买保险就是买保额。

我们必须考虑到通胀的因素。

毕竟在大保看来，覆盖不了风险带来的经济损失，保险的意义就大打折扣。

最后还是想叨叨两句： 因为保险无法提前试用的特性。

会给人造成一种买了保险没用上、钱就白花了的错觉，心里会有一种不知道是否划算的疑问。

其实关于这点，大保可以分享一下自己的心得。

从业这么多年，我见过两种后肠子都快悔青的人。

一种是得了大病后悔自己怎么不早一点买保险？

还有一种就是拿到理赔金时后悔自己当年怎么不多买几百万保额？

我想这两种现象最能解决大家心中的疙瘩吧！

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