好的重疾险轮番下架,现在重疾险怎么买
京哥保,专业精算师主笔
科普最硬核的保险配置理念
剖析最高性价比的保险产品
今年的互联网重疾险市场,感觉各家保险公司步调一致的在收紧重疾险销售策略。
先是我最为推荐的重疾险无忧人生2020,直接砍掉了定期保障,现在只能配置保终身了,小道消息告诉我后续连不含身故都要停。
文章在这儿:一条很无语的产品调整信息通知
紧接着是钢铁战士1号,直接砍掉了不含身故的保障计划,现在配置需要包含身故赔付保额责任。
文章在这儿:又一条措手不及的产品调整消息
除了这两个典型的例子,还有例如嘉和保,超级玛丽2020pro等高性价比重疾对产品进行了调整。
这些产品调整预示着,在未来一段时间内,纯保障型低价的重疾险供应会越来越少。
我的一个猜想是,长远来看,未来市场还是会有纯保障型重疾的存在,只是价格会提高,保险公司不想再亏着卖了,现在的高性价比重疾险,大多是定价不足的。
不过,虽然产品供应少了,还是有一些产品我认为是值得配置的。
借着这篇文章,想把近期的重疾险再次梳理一下,方便大家参考。
01.重疾配置的基本逻辑
给予产品配置建议前,常规分享重疾险配置基本逻辑。由于以下观点我都写成了文章,这里就简述,更深入的大家可以参考具体文章。
第1,身故保障如果价格很贵,建议不要附加这项责任。
很多重疾险可以附加身故保障,当然有的产品是必选。很多时候,配置身故保障产品会贵很多,这个时候就不太建议买重疾险配置。
身故保障配置定期寿险即可,钱实在是多,就把重疾保额买高一点,没必要多花钱在重疾险上附加身故。
具体分析见文:三问“身故赔保额重疾险”,说它是重疾险中的糟粕一点不过分!
第2,如果想多次赔付,建议不要配置多次赔付重疾险。而是在单次赔付重疾基础上,附加癌症二次,男性也可额外考虑附加心血管二次。
多次赔付最重要的价值在于保障癌症的二次赔付,除此之外,由于男性心脑血管疾病也相对高发,心脑血管疾病的二次赔付也较为重要。
而多次赔付重疾险虽然为多次,但癌症只能赔付一次,同理心脑血管类疾病也只可以保一次。
我个人认为多次赔付重疾的噱头其实大于价值。单次赔付附加癌症二次和心血管二次才是王道。
具体分析见文:葵花保典02|我为什么不建议将多次赔付重疾险作为首选?
第3,定期重疾做高收入期保额,终身重疾做医疗费用保障。
重疾险最核心的作用是收入补偿,医疗费用补偿可用社保和短期医疗险来对冲。
当然,担心医疗险无法保障终身,可配置终身重疾来做医疗费用保障。
我其实一直认为保终身的重疾险并不是最好的选择,比较偏好配置保至80的产品,不过现在几乎没有保至80周岁的产品了,下文这点我还会继续强调。
第4,重疾监管政策未来虽有变化,不过该买还是可以继续买,最多可以留部分需求等新规下的产品。
这里我就不再过多解释,关于新规,我已经写了两篇文章,大家可以参考:
好了,接下来说我最喜欢的产品了。
02.定期保障直接看超级玛丽max2.0和钢铁战士1号
这里说的定期保障是指的保70岁,也就是我说的用于收入损失补偿的重疾配置。产品对比图如下。
我的结论是:男性保70买超级玛丽max2.0,女性保70买钢铁战士1号,要是附加癌症二次赔付买,也是完全可以的。
理由如下:
对男性,超级玛丽max2.0保障最为充足,综合其价格来看,最值得配置。
它在重疾、中症、轻症的赔付比例上均是最高的,特别是重疾60岁前额外赔付60%,非常符合重疾收入损失保障逻辑;
可能大家不了解超级玛丽max2.0这款产品,其实它是我经常提到的超级玛丽2020max的升级版。升级的两点主要有: 1.重疾保额由60岁前额外50%提高到60%;
2.超级玛丽max2.0癌症二次和心脑血管二次拆开可单独附加了,以前需要捆绑在一起附加,价值不大。
对女性,钢铁战士1号保障不错,即使含身故责任,价格接近超级玛丽max2.0。
反感身故赔付保额责任,是因为很多重疾险的这项责任非常贵,不值得配置。
对于女性而言,钢铁战士1号不一样,可发现上图中的价格几乎和超级玛丽max2.0不含身故的价格差不多。
这里做一个小补充,老王牌重疾康惠保升级了,新产品升级为康惠保2.0,上图中我也列示了这款。
这款产品最大的噱头就是多了一个“前症“保障,我个人并不太认同这次升级,也不认为这款产品值得配置。
产品加了一个前症保障,但溢价较高。从上图可看出,对比超级玛丽max2.0和钢铁战士1号,贵不少;
前症比轻症更轻,不符合重疾险应该重点保障重疾这种大风险的逻辑,看似保障多,其实把保障效率打散了。
03.终身保障直接看超级玛丽max2.0和优惠宝
相比保终身,其实京哥一直比较推荐大家用保80岁来替代。
我总感觉保80岁基本够本了,毕竟国人平均寿命还没有到80,而且保80要比保终身便宜很多。
可惜的是,目前保80的产品几乎没有了,相对好一点的就是钢铁战士1号,但现在需要捆绑身故买,价格直接看齐终身不含身故的重疾险,那我觉得倒不如直接看终身重疾险来得更划算。
基于上图对比,我的结论是:
不附加癌症二次保障,男性看超级玛丽max2.0,女性看优惠宝;
附加癌症二次保障,男女性都建议看超级玛丽max2.0;
预算不太足,男性可以看看嘉和保。不过这产品不包含60岁前额外赔付重疾保额,收入补偿的保障功能相对弱一些。
以上结论的理由很简单:保障最充足,价格相对最低。
关于康惠保2.0,在这里的建议我在上文中也提到了,在这里就不再赘述。
04.总结
配置重疾险,不太建议通过一款产品来搞定保障。这样不太好实现重疾保障在不同人生阶段的保障价值。
在不考虑通货膨胀的影响因素下,有工作收入时期的保障需求无疑更大,因为无法工作有工作收入损失,工资越高,损失会越大。
合理搭配定期+终身的保障,可提高保障效率。
至于通货膨胀问题,我觉得好像也没什么比较好的解决方案,最多就是基于经济形式后续加保。
最后多一嘴,保险公司政策收紧已常态化,我想催催你,要是想配置纯保障类的重疾,可以抓点紧。
不是说未来没有这类产品,而是我预判,未来这类产品的价格大概率会走高,只是时间问题了。