保险科普 篇一：不知道这5件事，大半辈子「社保」算白交了！

创作立场声明：坚持做消费者代言人：独立评测，死磕谣言，跟着放心选，不花冤枉钱。

自打评测保险以来

钱多多就经常收到这类问题👇

我有社保，还用额外买保险吗？

我参加的是农村合作医疗，算有社保吗？

生了病，医保能报销多少？

看来社保交了半辈子，到底能保啥、怎么用，很多人还是稀里糊涂一头雾水…那还等啥，赶紧聊聊~

01 社保是啥，能保障啥？

社保就是我们常说的“五险一金”中的“五险”，包括医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险和工伤保险。

一张图整明白关系↓

再说具体点儿↓

• 医疗保险：报销门诊、住院医疗费，缴满一定年限，退休后终身享受医保待遇。

• 养老保险：一般累计缴满 15 年，达到法定退休年龄可以领取，交的多领的多。

• 失业保险：累计缴满 1 年，非主动离职，每月可以领一笔钱作为临时过渡。

• 生育保险：报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴。

  
  

• 工伤保险：因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴保障生活。

大家也能看出来，社保中最实用的就是医保，平时报销个门诊、住院医疗费离不开它，钱多多今天就重点聊聊医保。

02 医保一定要交吗？

一定要交！每个人都应该参保！

医保是国家给老百姓提供的最基本的福利保障。

有医保，生病住院，国家会帮你报销挺大一部分费用。

而且相比商业保险，医保还有几个无法替代的优点：

带病也能投保

健康有点小问题，可能被重疾险、百万医疗险拒之门外。但医保永远敞开怀抱，不管你有没有生病、生多大病，随时能参保。

保证续保

保险公司要考虑营利，所以终身可续保的商业医疗险压根不存在。而医保，只要你愿意，就可以一直保下去。

长期有效

缴够一定年限，退休后也能继续享受医保福利，看病住院有人给报销。

医保主要有三种形式，大家看看自己是不是已经参保，没参保的请尽快上车。都说人生在世，保障要齐，最基本的医保别落下↓

• 城镇职工基本医疗保险（职工医保）

上班族交的就是职工医保。个人和公司各缴一部分，每个月由公司直接从我们工资中扣除各自需要缴纳的比例。

• 城乡居民基本医疗保险（居民医保）

老人、孩子、家庭主妇、自由职业者，交的是居民医保。

• 新型农村合作医疗（新农合）

农村居民的参保形式。不过，从2018年起，医保逐渐不分城市和农村了，北京等地区已经告别“新农合”，农村医保直接纳入城乡居民医保范围。

整明白了基本概念，下面开聊大家最关心的问题：医保怎么缴费、怎么报销。

03 医保要交多少钱？生了病能报销多少钱？

各地医保政策差别太大，钱多多今天先以北京为例，带大家感受一下，想活明白需要储备多少知识点！

*硬核干货，建议随时存图，慢慢咀嚼。

*非北京地区的朋友，可以直接拨社保局热线12333咨询所在地区医保政策。

北京上班族医保缴费、报销

▎职工医保怎么交？

城镇职工医保，公司和个人一起承担，每个月直接从工资里扣。

以北京为例，放心选老王的医保缴费基数是10000元（上一年度月平均工资），每月医保交这么多：

• 单位每月缴费：10000 x 10% = 1000 元

• 个人每月缴费：10000 x 2% + 3 = 203 元

• 每月合计缴费= 1000 + 203 = 1203 元 ，即每年 14436 元

这些钱去哪了？

分别划入老王的医保卡「个人账户」和「统筹账户」。

• 单位每月划入：10000 x 0.8% = 80 元

• 个人每月划入：10000 x 2% = 200 元

• 合计每月划入个人账户：280 元

进入个人账户的钱，属于自己。平时有个小毛病看门急诊，刷医保卡，就用这里的钱。

统筹账户一般不出马，需要等个人账户使用超过一定金额，或者罹患大病、住院时才使用。

▎生病了，职工医保能报销多少？

报销这事虽然谁都很关心，但具体怎么报，身边就没人能说清楚。有必要掰开来看看。

❶ 职工医保，门诊急诊报销

北京职工的医保报销起付线是每年1800元，低于起付线，不报销。

打个比方：放心选老王，今年看了3次门诊，每次花费800元，合计花了2400元。扣除1800，剩下的600元才能报销。

另外，在不同等级医院看病，报销比例也不一样，社区医院（一级医院）能报90%。

所以，如果是普通感冒这类小毛病，大家没必要都都往三甲医院跑。

❷ 职工医保，住院报销

北京的规则相当复杂，大家不需要完全啃下来，心里大概有个数就行。住院能报多少，等出了院就知道了😂

在北京，职工住院报销的比例，不但和去什么医院有关，还得分段计算。

还是放心选老王，在知名三甲医院做手术，除去自费部分，一共花了5万。

1300~3万部分：(30000 - 1300) x 85% = 24395 元

3~4万部分：(40000 - 30000) x 90% = 9000 元

4~5万部分：(50000 - 40000) x 95% = 9500 元

一共能报销：24395 + 9000 + 9500 = 42895元，占总花费（不算自费项目）的86%。

整体来看，北京职工医保福利挺好，没参保的赶紧了嗷。

学生儿童、全职主妇、自由职业医保缴费、报销

▎居民医保怎么交？

职工医保是按月交，居民医保则是按年交，需要到与社保经办机构合作的银行营业网点开个户，具体费用看图↓

每年最多300块，买个终身医疗保障，不亏！

▎生了病，居民医保能报销多少？

当然了，职工医保和居民医保保费相差挺多，享受的福利待遇也是有差别的。

❶ 居民医保，门诊急诊报销

先提个醒，北京居民门诊就医，现在实行 「基层首诊制度」。

打个比方：全职主妇黄太生病了，要先去基层医院看门诊，想到二、三级医院就医，需要医生同意再进行转诊。

如果直接去二三级医院就诊，医保不报销！

不过，看急诊，或学生儿童就诊没有这项要求。

接着看具体咋报销↓

城乡居民每年保费毕竟最多只要300块，跟每年保费几千上万的职工医保相比，保障上自然要差一些。

同样去三甲医院看门诊，放心选老王在扣除免赔额后能报70%医疗费，全职主妇黄太最多只能报销50%。

❷ 居民医保，住院报销

住院报销的比例，居民医保也比职工医保要少一些。

如果选择三甲医院，职工医保能分段报销85%~90%，居民医保只能报75%，报销上限也差了10万。

不过对于大部分人来说，居民医保的保障也够用。

最后别忘了，医保政策搞不懂，就拨12333！

04 有医保，还需要买商业保险吗？

医保可带病投保、保证续保、长期有效，报销比例看上去也挺高，这不就妥了吗，还买啥商业保险？

有这种想法的同学，建议回看电影《我不是药神》，如果医保真的万能，就不会有那么多人吃不起药，也不会有那么多因为孩子生病而被拖垮的家庭。

重大疾病面前，医保报销杯水车薪

因为👇

两定点限制

定点医院、定点药店

必须在参保时绑定的医院看病，才能使用医保卡或报销。去私立医院和海外就医只能纯自费。

三目录限制

去了定点机构，也不是所有的花费都能报销，还要符合“三目录”：

《基本医疗保险药品目录》

《基本医疗保险诊疗项目目录》

《基本医疗保险服务设施目录》

每个目录又细分为甲、乙、丙3个目录。甲类100%报销，乙类部分报销，丙类纯自费。

拿医保药品来说，甲类药只有2600种，仅占国内19万种的药品数量的1.4%…

治疗癌症最有效的质子重离子技术，一个疗程36万，也不在医保范围内。还有很多特效药、高新技术检查、VIP病房，医保都没法报销。

报销额度限制

医保报销有免赔额，也有最大报销额度，北京职工医保，住院最多报30万，门诊2万。在癌症等医疗费动辄百万的大病面前，真的不够。

报销比例限制

在起付线和封顶线之间的花费，医保也没有100%报销的。比如北京居民医保，看门诊只能报销50%左右，剩下的50%要自己承担。

无法报销非医疗损失

得了大病，除了巨额医疗费，还常常伴随其他损失。不能工作带来的收入损失，康复后长期的疗养和调理，医保不管。

所以，医保能给我们基础的医疗保障，但面对大病，它无法解决所有医疗费，更谈不上给我们体面、优越的治疗。

钱多多建议大家，在医保基础上补充商业重疾险和百万医疗险，给自己和家人更充分的保障。

05 应对大病风险，怎么配置保险？

医保+重疾险+百万医疗险

医保

没有门槛，带病也能参保，每年可续保，缴够年限，终身看病可报销，直到去世。

重疾险

一次性赔付保额，买50 万赔 50 万，不用报销。大病降临，不担心没钱治，后续三五年的康复治疗费、误工费，重疾险也能补偿。

百万医疗险

每年几百块，换100万+保额，住院的自费药、自费检查，几乎都能报销。面对大病，更有底气。

人生无常，提前把保障做好，才能在我们无能为力时，给自己和所爱的人一份体面和从容吧~