家庭经济支柱如何买保险？

很多小伙伴后台给我留言，希望说一下经济支柱如何买保险这个话题。

那好，今天我们就来简单聊一下这个问题。

为了方便大家理解，我们先分别举两个案例：

一.单经济支柱家庭。

先生年收入20万，太太年收入0万，有贷款50万，贷款还剩20年，有一个孩子，4位长辈需要每月支出1000元，先生开车上班，有职工社保。

二.双经济支柱家庭。

先生年收入20万，太太年收入10万，有贷款100万，贷款还剩27年还清，有两个孩子，四位长辈需要赡养，先生跟太太出差较多，都有职工社保。

那好，我们接下来分别分析一下。

单经济支柱家庭的经济支柱如何配置保险？

一.单经济支柱家庭经济支柱的寿险（定期寿险）配置：

首先说一下，定寿是保什么。

它以生命为标的，赔付死亡或者全残的一种商业保险。

先生作为家庭的唯一经济支柱，需要承担：

1.家庭的负债50万

2.孩子未来的生活教育费用50万（根据2018年经济普查的平均值作为参考）

3.四位长辈未来需要赡养的费用（按照20年计算需要20万）

4.自己家庭的正常开销。

由此可见先生需要承担的经济责任是比较重的。

如果先生作为经济支柱不幸身故，或者全残失去劳动力，那么以上这些经济责任将无人承担。

因此给先生配置一份定期寿险，他需要承担的经济额度为：

50万（负债）+50万（孩子抚养教育费）+20万（赡养长辈支出）=120万

配置寿险的保障额度最低需要120万。

由于家庭负债20年之后还清，20年后孩子也可以自立。

那其实20年后先生承担的经济责任就降低很多，那时不需要再保障身故/全残。

所以先生的寿险保障到20年即可。

综上，先生作为经济支柱，需要配置的第一份保险是保20年的保额最低120万的定期寿险。

30周岁男性，120万保额保障20年（20年缴费），参考价：1300元/年

二.单经济支柱家庭经济支柱的重大疾病保险配置

目前重大疾病的平均治疗费是33.4万（按照35万计算），患重疾后1~2年将会无法工作。

因此这部分的收入损失需要考虑补偿。

其次先生有职工社保可以报销重疾费用约10~15万。

因此先生需要的重疾险保额为：

35+（20~40）万-（10-15）万= 45~60 万

具体的保障额度选择45万还是60万呢？

其实是根据预算来搭配。

如果预算很低，优先额度45万，保障年限可以考虑到60/70周岁。

这里很多人会说，70岁之后患重疾的概率不是更高吗？

为什么优先保额而不把70岁后的保障考虑进来呢？

其实这样说也是没错的，但忽略了一个问题。

那就是：保险是分散经济上的风险的。

纵然一位70岁的老者比30岁的年轻人患病的风险要高，可从对一个家庭的经济影响来看，30岁的年轻人产生的影响更会让一个家庭陷入财务危机。

当然如果预算足够宽裕，保额可以做到60万甚至更多。

为什么说可以更多配置重疾险的保额呢？

因为还要考虑通货膨胀。

预算宽裕肯定是保障做的越充足越好，趁着年轻，费率低，把保障做全面，以后就不需要再补充或者可以少补充了。

三.单经济支柱家庭经济支柱的医疗险配置

有职工社保，职工社保可报销社保目录内75%以上的住院费用，部分地区1档职工社保还可报销门诊医疗费。

社保目录内，有一小比例需要自担。

社保目录外的进口，自费部分，职工社保都不予以报销。

并且职工社保有报销额度限制。

一线城市限额15万，二线城市大部分低于12万，可见自担的风险还是比较大的。

因此需要配置一份商业医疗保险分散这方面的风险，作为对职工社保的补充。

商业医疗险首选百万医疗。

百万医疗的作用是分散住院风险，并且报销额度一般是百万以上，足以覆盖医疗费用。

四.单经济支柱家庭经济支柱的意外险配置

先生经常自驾，意外风险相对较高，可补充一份意外险。

保障意外身故，残疾以及医疗方面的风险。

意外险建议选择一年期消费型的即可。

现在市面上杠杆高的产品参考价125元保费一年，综合意外险保额50万。

以上4种是作为家庭的唯一经济支柱需要购买的保险。

其中医疗险报销跟重疾险的理赔互相不影响不冲突。

寿险跟意外险的理赔互相不影响，无冲突。

但有一点需要注意的是寿险保障的是任何情况下（免责除外）的身故以及全残，也就是死亡或者完全残疾。

意外险保障的是意外的原因导致的身故或者残疾，常规情况意外险按照残疾等级赔付相应的比例保额。

说完了单经济支柱家庭，我们再看一下双经济支柱家庭的经济支柱如何购买保险。

双经济支柱家庭的经济支柱如何配置保险？

我们回顾一下，上文列举的家庭情况是：

先生年收入20万，太太年收入10万，有贷款100万，贷款还剩30年还清，有两个孩子，四位长辈每月需要2000元，先生跟太太出差较多。

一.双经济支柱家庭经济支柱的寿险配置

根据前面讲解单经济支柱家庭经济支柱需要承担的经济责任计算方法。

同样可以得出，先生跟太太需要承担的总经济责任为：

100万（贷款）+50*2（2个孩子教育生活费用）+40万（四位长辈的支出）=240万

因此先生跟太太的总寿险额度要不低于240万。

按照两位的收入比例情况，先生需要承担2/3的额度，即160万。太太需要承担1/3的额度，即80万。

由于贷款年限是30年，因此寿险的保障年限建议保障30年。

如果预算不够宽裕，可以分开搭配，2/3的额度保障20年，剩余1/3的额度保障30年。

以此分散风险。

二.双经济支柱家庭经济支柱的重疾险配置

先生跟太太是单独的个体。

因此重疾险的配置思路跟前面单经济支柱下先生重疾险的配置思路是一样的。

太太需要的重疾险保额为：

35万（重疾平均治疗费）+（10~20）万（1~2年收入）-（10-15）万（社保报销）= 35~40 万

先生需要的重疾险保额为：

35万+（20~40）万-（10-15）万= 45~60 万

保障年限同样是根据预算决定，预算足够保障到终身，预算不足可优先保障定期。

三.双经济支柱家庭经济支柱的医疗险和意外险配置

医疗险跟意外险的配置思路同前面单经济支柱家庭的情况。

以上是关于家庭经济支柱如何购买保险的全部内容，希望能够帮到大家。