关于理财保险，你掉坑了吗？

前几天一位客户跟我聊天的时候突然问我：“你们是不是不推荐理财保险？”

她说最近从抖音看到很多diss理财险的短视频，接触到的信息都在说：“保险理财不好”。

所以保险理财到底是个什么情况，我们今天就来聊聊这件事。

中国保险行业起家就是理财险，也是它支撑着保险行业发展到了今天。

至于为什么十年前的产品基本离不开分红，返还等字眼，这跟当时的消费理念有很大的关系。

现今消费者的综合素质上升，大家回头看之前我们的妈妈辈买的保险，才发现产品收益很低。

有的产品收益甚至都抵消不了通货膨胀带来的贬值，但真正保障的部分却很薄弱。

因此大家发现之前买的保险，被忽悠，被骗了。

包括我们很多的专家在咨询期间，看到一些十年前客户的保单，都气的要吐血，这都是些什么东西？

花一样的钱买一样的保额，保障部分却少到可怜。随之而来的是，现在主流媒体开始宣传保险回归本质，要以保障为主的理念。

那么理财险回归现今是不是真的一无是处？

我觉得并非如此。

但如今很多人对理财险过于解读，让我感到了一丝危险的气息。

一个产品被推向市场，存在一波消费者，总是有一定理由。

一棒子打死的做法，尤其这种趋势的漫延，会让整个行业都朝着一个不健康的方向发展。

毫无疑问，保险应该是分散风险的。生老病死都会产生风险。

一个新家庭从白板开始买保险，优先级一定是先保障，后理财。

所以当你想买理财险的时候，先想想，应有的保障有没有配置齐全。

在保障配置完善的前提下，我们再谈理财险应不应该买。

我还是那句话，没有好或者不好的产品，只有适不适合你家庭情况的产品。

接下来，我们分别从理财险的不足和优势，来看看你的家庭应不应该买理财险。

首先声明，所有的教育金，养老金等跟收益挂钩的产品，均属于理财险范畴。

理财险产品的不足

为什么先讲不足呢？

因为人的思维是很主观的。

我的看法是，当你接受不了一个事物的不足，就不要用它的优势来迷惑自己，当然这点仁者见仁，智者见智。

缺点一：取用不灵活

不灵活体现在：

当你中途想拿回本金时，是不行的。大多理财产品都是按照约定好的年限来领取，这一点跟银行存款不同。

比如缴费10年，每年存缴5000，缴费3年之后共计缴纳1.5万，第三年急需钱，想把缴纳的1.5万拿回来是不可能的。

而银行的定期，我们则可以变为活期提取，本金还在，只是利息从定期调整为活期。

理财险则并非如此，没到约定时间提取损失严重。

缺点二：缴费不能停

理财险（除了万能险），大部分都约定好了缴费年限跟保费。

拿一款教育金举例：

缴纳10年，每年保费5000元。

第15-17年，每年按照约定领取xxx元。

第18-21年，每年按照约定领取xxx元。

第22-26年，每年按照约定领取xxx元。

假如缴费3年停止缴纳保费，那么相应能领取到的额度就会同等降低，这种情况一般比较吃亏。

缺点三：回本期限较长

保险理财不同于货币基金，存缴的前几年，前期本金是损失的，后期慢慢回本，最后产生收益，因此回本期限较长。

以上三点是理财险的不足，说完不足，我们再看看理财险的优势。

理财险存在市场这么久，并非一无是处，自然有存在的价值。

理财险产品的优势

优点一：强制储蓄

对很多大手大脚存不了钱的人来说，保险理财是个很好的储蓄方式，可以做到专款专用。

像教育金，养老金等就是专款专用，让你每年强制存钱，到期才能拿到该有的回报。

存钱这件事，一定不要等有钱了才存，那样永远存不到钱。

这个更适合大部分年轻家庭，因为容易冲动消费。

优点二：收益稳健

较于股票，基金等，保险理财的稳健性更好。

炒股适合专业研究金融的人，大部分是被割韭菜的。

而保险理财的收益虽并不是特别高，但对应的风险也较低。

优点三：复利

虽说保险理财的收益率并不高，但很多产品是可以复利的。

不要小看复利，年限越长，复利效果越明显。

举个例子:

10000元本金，4%的收益率，无复利，存30年后得到的本息和为22000元

同样10000元本金，4%的收益率以复利计算，存30年后，得到的本息和为32434元

注意看，单复利的差距超过10000了！（本金才10000呢）

总结：

根据保险理财自身的优势及不足，会理财的金融大佬，保障未配置的小白，可能并不是太适合。

家庭保障已经配置齐全，无其他理财手段或者需要专款专用，追求稳健，那么保险理财还算不错的选择。