横向评测|三款热门长期百万医疗险，5点大不同

最近一大批长期医疗险上线了，先是8月底太平洋上了一款保证续保15年的“安享百万”，接着是9月，平安发售保证续保20年的“平安e生保”，新华发售保证续保10年的“康健华尊”。

这一切的一切，都是因为银保监会在2019年11月下发了新版《健康保险管理办法》，其中明确规定长期医疗险可以调整费率：

“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。”

2020年，银保监会发布通知，规范了长期医疗险费率调整：

“长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于1年。”

今天，笔者想来谈谈，最近出的这三款长期医疗险：

1、三款长期医疗保险责任速览。

2、长期医疗险是福是坑？

3、长期医疗险趋势是怎样的？

一、三款长期医疗保险责任速览

话不多说，上图：

总体说来，基本保障跟一年期的医疗险并无太大区别，一般医疗、特疾医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、质子重离子统统囊括在内。

稍微有所不同的主要有5点，分别是：

投保年龄宽松程度：太平洋“安享百万”（30天-65周岁）>平安“e生保”（28天-55周岁）>新华“康健华尊”（30天-60周岁）

重疾医疗：只有太平洋“安享百万”。

其他保障：太平洋“安享百万”较丰富，包括了ICU、ECMO，且支持住院垫付和院后照顾；新华康健华尊支持住院垫付。

续保期限：平安“e生保”（20年）>太平洋“安享百万”（15年）>新华“康健华尊”（10年）

保费：平安“e生保”简直不要太划算，相比其他两个险种，打了7折左右。

总结一下，如果看重续保期限，太平洋“安享百万”和平安“e生保”（20年）不错。如果是60岁以上老人投保，优选太平洋“安享百万”和>新华“康健华尊”。如果看重性价比，平安“e生保”是不二之选。

二、长期医疗险是福是坑？

以前总说医疗险续保是一大难题，大部分医疗险都是1年期，太短。

长期医疗险产品陆续上线，显然解决了这一大难题。

长期医疗险对于普通人来说，利大于弊，让更多人有稳稳的幸福。

但对于保险公司来说，长期医疗险经营难度比短期的大——随着年纪增长，保险公司在医疗险赔付方面，概率会变高。

因此，银保监会下发了长期医疗险可调整费率的通知，明确规定，长期医疗险费率可调。

这意味着，保险公司可根据被保人的年龄、身体状况等因素，调整长期医疗险的费用。

看到这儿，很多人可能有疑问了：“万一保险公司乱调咋办啊？”

这点不用担心，保险公司想要调费率，可以，但肯定不是一个简单的过程：

银保监会规定，产品上市 3 年后，并且赔付率超过 85%，才有可能调价。而且调价也有严格的限制，每次最多上涨 30% 。

显然，保险公司调费率不是一件简单的事情，但在“长期医疗险”这个大趋势下，保险公司之间的竞争愈加激烈，“长期医疗险”不得不上。

涨价难，有什么办法可以降低保险公司承担的风险呢？

平安这个小机灵鬼，为了降低赔付风险，激励被保人使用“平安健康APP”，积累健康信用积分，第二年续保时最多可享8折优惠。

这样一来，被保人健健康康，少花钱，平安医疗赔付风险大大降低，互利互惠，双赢局。

笔者认为，长期百万医疗险无论是对于投、被保人还是保险公司都是有正向作用的，银保监会也正大力促进“长期百万医疗险”长期稳定发展，目前而言，绝对是福比坑多。

三、长期医疗险趋势是怎样的？

长期医疗险一上线就引发亿万关注，我身边不少朋友已经将一年期的百万医疗换成长期医疗险。

在我看来，长期医疗险经营时间长，经营难度大，对保险公司绝对是一大挑战。因此，客户规模大（定价数据丰富，风险分散更充分）、理赔服务更为便捷、对接医疗资源更为丰富的大型公司更具优势。

未来，理赔服务（闪赔等）、就医增值服务（国外就医等）将成为长期百万医疗险的竞争重点区，长期医疗险可能无限。