一年几百块就能买到的百万医疗险，怎么买最划算？

近年来，百万医疗险凭借着“低保费、高保额”的优势，成为了当下的“网红保险”，一直以来深受大家喜爱。

从2016年众安保险推出第一款百万医疗险——尊享e生以来，很多保险公司也都紧跟其后，开发了越来越多的百万医疗险，这无疑给普通消费者增加了挑选产品的难度。

那么，百万医疗到底“好”在哪？为什么要买它？我们又该如何挑选呢？

今天，保哥来告诉你答案，文章主要内容包括：

• 为什么买百万医疗险？

• 如何挑选百万医疗险？

一、为什么买百万医疗险？

经常有人问，我有医保，还需要买百万医疗险吗？

当然需要！

我们都知道，医保属于国家福利，是为了减轻大家看病负担而设立的报销制度，是一种非常基础的保障，并且医保有一定的报销限制。

我们先来看一下这张图片：

可以看出来，医保有“4不报”：

1. 起付线以下不报

起付线就是医保的报销门槛，如果每年看病治疗的费用没有超过起付线，那所有的费用只能自己承担。

不同的地区，门诊和住院的起付线也会有差异。

比如北京职工医保，门诊起付线是1800元，首次住院的起付线是1300元，之后是650元/次。

2. 封顶线以上不报

封顶线，简单来说，就是最高能报多少钱，超出部分就要由个人承担了，不同地区的封顶线也会有所差异。

比如北京职工医保的门诊封顶线是2万，住院封顶线是50万。

北京地区的医保福利还是不错的，像其他一些地区，住院报销可能最高只有20万额度。

3. 个人自付部分不报

持社保卡看过病的朋友可能注意到过，在收费单据上会出现“自付一”和“自付二”两项，这是什么意思呢？

自付一：医保报销范围内的自付部分，包括起付线以下的金额和起付线以上医保报销后的个人自付部分。

假如小保到三级医院看门诊，其中3000元医疗费在医保范围内，以北京为例，门诊起付线是1800元、报销比例70%，那么，自付金额为1800+（3000-1800）*30%=2160元。

自付二：标注为“部分自付”的药品、检查中需要自己承担的总费用，一般药品自付比例是10%，检查是8%。

比如100元的A药品属于自付药品，如果自付比例是10%，自己就要承担10元。

4. 个人自费部分不报

医保报销有药品、诊疗和服务设施这三个目录，如图所示：

我们都知道，通常丙类药药效好价格高，比如进口抗癌药、靶向药、新特效药等，但这些全部都需要自费。

综上所述，医保有起付线、封顶线、自付、自费这4方面的限制，并不能做到百分之百报销，如果患有严重的疾病，医保的作用是比较有限的。

我们一起来看下小帮客户的理赔案例：

2019年8月13日，小帮的客户王女士为妈妈购买了“平安e生保plus计划三“，保费1123元，2020年3月9日，王女士的妈妈被确诊为重症肺炎，住院期间一共花费了23万元，社保报销了5万元。

在小帮专属协赔人员的协助下，将社保报销后剩余的18万元申请理赔，保险公司审核后理赔了17万元。

在这个案例中，医保只报销了一小部分医疗费用，而百万医疗险除去1万元免赔额后，正好把医保未报销的费用全部赔付了，这无疑是医保的有力补充。

设置免赔额，保险公司才可以将平时理赔概率高达8成甚至以上的小额理赔排除在外，在节省理赔资源的同时，可以将产品费率大幅下压，打造出大多数人都买得起的“百万医疗险”，防范大风险。

百万医疗险主要应对的是大病带来的风险，突破社保报销范围，并且现在大部分医疗险都有就医绿通、住院垫付和质子重离子等增值服务，不仅能让患者快速就医，还能提供优质的治疗环境。

那么，市面上这么多百万医疗险，我们又该如何选择呢？

二、如何挑选百万医疗险？

我们在挑选百万医疗险时，需要重点关注这3方面：

1. 关注续保规则

目前市面上大多数百万医疗险是交1年保1年的短期险，所以“续保”成了大家比较担心的问题。

医疗险的健康告知在各险种中是相对比较严格的，如果购买的百万医疗停售了，而自己的身体又出现了健康异常，那么再投保新的产品时很可能会被加费、除外甚至拒保。

再好的产品，得病之后无法续保也是白搭，续保条件的好坏直接关系到我们的切身利益。

好的“续保”条件需同时满足这2点：

①续保无需保险公司审核；

②不会因为被保人身体状况变化或者理赔过而拒保或单独调整费率。

这样的话，即使被保人因生病住院理赔过，保险公司也不能拒绝续保，或者在续保时单独加钱。

2. 关注保障责任

一般来说，百万医疗险的保障内容都会包括一般医疗和重疾医疗、特殊门诊治疗、门诊手术、住院前后门诊这些项目，在这些保障中，不同的产品在规定上可能会有差异。

特殊门诊保障：比如癌症放化疗、靶向疗法等保障，有的产品是没有的。

门诊天数：不同的产品住院前后门诊天数会有差异，有的是前7天后30天，而有的是住院前后7天。

门诊手术差异：是指不需要住院的手术，有的产品是不保障的。

住院天数差异：有的产品会对住院天数进行限制，比如1年最多可赔180天。

重疾医疗免赔额：一般没有免赔额，但仍有少数产品有1万的免赔额。

总的来说，在挑选时，我们尽量选择保费差异不大、保障责任更全面的百万医疗险。

3. 关注增值服务

市面上越来越多的百万医疗险，除了基本保障之外，还推出了各种各样的增值服务，比如二次诊疗、术后护理和出国就医等等。

增值服务的出现可以提升用户看病就医的服务体验，让病患就医更便捷。

其中，保哥建议重点关注就医/重疾绿通、住院垫付/直付、质子重离子治疗这3项增值服务。

就医/重疾绿通服务：挂专家号，找床位，都会更加容易，能够帮助患者快速就医。

住院垫付/直付服务：医疗险理赔的正常顺序是先花钱后报销，但有些重疾治疗费用昂贵，会给患者家庭造成很大的经济压力，有了这项服务，患者可以去指定医院看病，医药费先由保险公司垫付，不需要自己掏钱看病。

质子重离子治疗：它是治疗癌症的有效手段，副作用更小，但费用高昂，一个疗程需要20万元左右，并且社保无法报销，有了这个保障，癌症患者在治疗上也就多了一项选择。

增值服务只是锦上添花，我们选择百万医疗险时，最核心的关注点应该还是产品本身，不仅要看保障责任，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件。

保哥笔记

医保是我们的基础保障，百万医疗险是医保的有力补充，我们在挑选百万医疗险时，要重点关注保障责任和续保条件，实用的增值服务也是加分项。

另外，百万医疗险属于报销型产品，一般买一份就够了，买多了也不能重复报销。

如果大家还有关于百万医疗险的疑问，可以随时给保哥留言哦~