新规落地，互联网人身保险迎来变局！

10月22日，银保监会发布了「互联网人身保险新规」。

全称是：《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，大家可以去银保监官网查看。

新规出台目的很明确，就是为了限制中小型保险公司在互联网渠道的低成本扩张。

按照这次新规的要求，当前互联网保险市场即将会迎来一次大洗牌。

这不仅对保险公司，对我们也将产生较大的影响。

下面我就为大家简单梳理下这次新规。

一、新规说了什么？

我给大家把重点圈好了：

1、规范了互联网人身保险的种类。

即新规实施后，我们在网上就买不到万能险、分红型、投连型的年金险了。

2、保险公司申请审批或备案互联网人身保险，产品名应包含“互联网”字样。

这点没啥好说的，就是网上的人身保险名字必须要带有“互联网”（届时可能有不少人身保险要下架改名再上架）。

并且只能在互联网渠道销售。

3、对保险公司提出了资质要求。

新规针对5类互联网人身保险，给保险公司设置了两档资质要求：

可以“解锁”经营意外险、健康险、定期寿险3类互联网人身保险的“基础要求”是：

• 连续四个季度综合偿付能力充足率超过120%，核心偿付能力不低于75%。

• 连续四个季度风险综合评级在B类及以上。

• 连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%。

• 保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上。

• 银保监会规定的其他条件。

可以“解锁”经营全部互联网人身保险（含10年以上普通型人寿保险+年金保险）的“进阶要求”是：

• 连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%。

• 连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元。

• 连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上。

• 上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚。

• 保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上。

• 银保监会规定的其他条件。

即不满足“基础要求”的保险公司在新规正式施行后，将不能经营互联网人身保险业务（幸运的是，这类公司很少）。

满足“基础要求”、不满足“进阶要求”的保险公司，不得经营保险期间10年以上的人寿保险+年金保险业务（如增额终身寿险、养老年金险，这点我们后面细说）。

满足“进阶要求”的保险公司，可以开展所有互联网人身保险业务。

4、满足新规的保险公司，可在全国范围内不设分支机构开展互联网人身保险业务。

简单说，很多人纠结的不在保险销售区域内、异地投保的问题解决了。

Ps：有部分人身保险仍然有分支机构限制，不过对这类保险影响有限。

5、新规何时正式实施？

2021年12月31日前，所有开展互联网业务的保险公司需完成整改。

二、新规对我们有啥影响？

就目前来看，最大的影响就是：

“当前90%以上的互联网理财险（含增额终身寿、年金险）都会在年底停售！”

原因就是我们前面提到的资质要求，

新规后只有满足全部资质要求的保险公司才能在网上销售10年以上的普通型人寿保险+年金保险。

可当前能满足“进阶要求”的保险公司，数量只有21家，还都是人寿、平安、泰康、阳光等top规模的公司。

银保监也是在通过这种硬性规模筛选，杜绝中小保险公司为了增量、采用激进费率策略引发的“利差损”风险。

直白说就是大公司收益偏“保守”，产生风险的可能性相对较低，

而中小规模的保险公司定价更为“激进”，消费者收益更高，产生风险可能性较大，但银保监就想按住这些公司。

虽说一切保险公司银保监都能兜底，可能减少风险肯定得减。

不过大幅提高入局门槛的后果就是：未来理财险，将是“大公司”的天下了...

像我们当前的口碑产品：

• 增多多2号（和泰人寿承保）；

• 利久久（横琴人寿承保）；

• 百岁人生（爱心人寿承保）；

• 福佑金生（海保人寿承保）...

都已经成了真• 秋后蚂蚱，过不去这个冬天了。

未来产品怎么样，暂时“不得而知”（不明说了，想必大家心里有数）。

当前高收益的口碑产品，大家且买且珍惜吧。

12月31日，落幕。