一个普通人的保险配置思路

01成年人面临的风险

保险保险，做的是风险管理，那我们会面临的风险有哪些呢？

首先会想到的就是死亡、疾病、残疾，当我们遇到这些情况的时候，会造成大额的资金损失；

再往上一层，就是生和老的风险；是的，活着、年迈，我们都会面临长期的现金支出，这是我们生活中完全避不开的风险。

这两层，就组成了我们的基础性风险。

那么再往上一层呢，就是更高的权属性风险，比如婚姻资产隔离、财产传承，还有企业主的家庭与企业资产防火墙，不过这个今天暂时不在我们的讨论范围内。

因为篇幅有限，今天主要谈谈，通过保险，怎么帮我们规划好管理好基础性风险里的第一层——死亡、疾病和残疾的风险。



02死亡风险

这些年我们应该听过不少年轻人、中壮年发生这种极端情况的案例。

比如工作996的新婚青年，家里刚刚有个一岁左右的小朋友，因为加班过多发生这样的极端情况，留下几百万的房贷，和因为刚生完宝宝在家全职的老婆，还有在老家没有退休金的双亲......

面对这种极端情况的担心，那我们首先最需要的就是一份寿险。

寿险是所有人身保险里最古老最纯粹的，人一旦发生死亡这种极端情况就可以赔钱。

可以说，买一份寿险，相当于备份一个经济上的自己，即使人不在了，也能完成自己对家庭的经济使命，覆盖房贷、让孩子能够继续完成教育、给父母尽孝等等。

那么我们如何确定自己寿险的保额呢？

那就要看我们对家庭的经济责任有多大，比如一个单身女性和一个成家的女性的经济责任肯定是不一样的，一个独生子女和多子女家庭对家人的经济责任也是不一样的，一个有全款房的和一个正在贷款的也是不一样的，具体的要按照个体情况去分析。

寿险的杠杆率是比较大的，比如一个30周岁的男性，保额200万，保至60周岁，年交保费只要两千出头；如果是相同情况的女性，保费只要一千出头。

03疾病的风险

说到疾病的风险，相信大家在互联网上已经了解过不少相关的知识。

那发生疾病风险的时候，我们会有哪些资产损失呢？
第一个，就是疾病的治疗费用；

第二个，疾病治疗期间的收入损失，也就是原有的家庭开支会受到影响

第三个，就是重疾产生的额外支出，比如营养费、护理费、器官费用等等。

解决第一个，用上的就是我们的医疗险。

医疗险是报销型的，花了多少钱报多少钱，同时它是一种短期险种，交一年保一年。

同时呢，医疗险也分很多种，最基础的是社保，作为社保补充的是百万医疗，再往上一层就是中端医疗，高端医疗；还有针对专项疾病、地域的专项医疗。

简单讲讲这几个医疗险的区别吧。

百万医疗险，只能报销【公立医院普通部】的医疗费用，一般不覆盖社保外用药；

中端医疗险，可以报销公立医院普通部/特需部/国际医疗部的费用，部分产品还能报销部分私立医院医疗费用，大部分中端医疗险都可以实现，保险公司和医院直接支付，无需掏钱看病；

高端医疗险呢，可以报销全球所有合法医疗机构（覆盖公、私立）医疗费，高端医疗享受直付服务，无需掏钱看病。

三种不同的医疗险，对应的就医环境、医疗效率、医疗资源和医疗服务品质很不一样。

当然啦，丰俭由人，不过一款中端医疗险，以30岁为例，0免赔额，一年保费也在两千出头。

那解决第二、第三个风险，产生重大疾病后，收入损失和重疾额外支出的费用，用什么覆盖呢？

你猜得对，就是重疾险。

重疾险，在过去十几二十年，一直是被当作治疗大病用的，其实这是一个很大的误区。

它从诞生开始，就是用来罹患重大疾病后，解决家庭原有开支和疾病导致的额外开支。

不同于医疗险，它是长期险种，比如交20年30年，保到70岁、保终身、保费确定等等；而且只要达到合同约定的标准，就能给付，不管你收到理赔后用在哪里。

因为很多罹患重疾的案例里，除了治疗费用让他们焦头烂额，自己的工作还会因为长期治疗难以为继；

最后即使治好了，还要因为继续负担子女的教育、房贷，不得不再次牺牲健康去工作，身心压力巨大，甚至导致重疾复发，健康大打折扣，所以就需要重疾险，来保障我们即使罹患重疾，家庭生活水平也不受影响。

那重疾险的保额如何确定呢？

首先，我们要确定原有的家庭开支是多少，还有自己的负债，比如每年要还的房贷，还有孩子的教育支出等等。

一般以5年的支出为额度，因为以重疾理赔占比最多的案例——癌症来讲，癌症在医学上有5年生存期，也就是说一个人罹患癌症，如果5年之内没有复发转移，那基本叫做临床治愈了；

另外还要准备疾病导致的额外支出，就是上文说过的，营养费、护理费和器官费用。

04伤残的风险

转移伤残风险的呢，是意外险。

意外险，意外意外，顾名思义，就是外来的、突发的、无法预料的。

意外险独特的覆盖功能，是赔付意外导致的残疾。
一般来说，我们意外险设置的保额，跟寿险同等。

为什么呢？

因为伤残赔付的时候，并不是说买了多少保额，就能赔多少。

伤残的赔付，是有需要有资质的机构鉴定属于几级残疾，再根据伤残等级，按比例进行赔付。

比如说断了手臂，属于5级伤残，赔付比例60%；如果买了100万保额的意外险，那就是赔付60万；买了10万的意外险，那就是赔6万；

比如断了大拇指，属于9级伤残，赔付比例20%；100万保额赔20万，10万保额赔2万。

还有一些意外险，会覆盖意外门诊的费用，比如我之前给宝宝买的意外险，68一年，之前不小心用防晒霜抹进眼睛里了，去医院门诊开药花了199，意外险就全都理赔下来了。

生活中还有一些小意外，比如摔伤、跌倒，到医院检查治疗可能也会造成不小的费用，那有一份意外险也能覆盖这些费用。

05写在结尾

这就是我们成年人面对疾病、死亡、伤残风险时，能做的风险管理配置。

这三种风险都是我们怕万一会遇到的，需要提前做好准备的风险；那我们一万、肯定会遇到的风险是什么呢？

那就是基础性风险的第二层，生和老的风险，随着人们平均寿命的延长，这两项长期的现金支出是我们越来越需要提早规划好的风险。

这个我们留着下一期讲。

最后，无论是已经配置、还是想配置的都可以找我做保单分析，和保单配置，我会充分考虑您的个人情况，科学地个性化定制；包括保险产品的挑选，也会充分考察条款保障范围，并根据团队和我的经验，筛选掉那些理赔不顺畅公司服务有所欠缺的保险公司。

作者声明本文无利益相关，欢迎值友理性交流，和谐讨论～