如意享七金版养老年金的正确购买方式

第354篇原创内容 专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

大家好，如意享七金版养老年金险，最近在经代渠道上架了，今天来简单分析一下这款产品。

它的形态如下：

这款产品不同其他养老年金险每年固定领取，它的养老年金每年按照7%递增。

年金险的收益率并非固定，而是会随着寿命的提高收益不断提高。

如果寿命短，养老年金险的收益率会低于增额终身寿险的3.5%复利。

如果寿命长，养老年金险的收益率会超过增额终身寿险的3.5%复利，每多活一年收益涨一年。

以上的收益逻辑，适用于所有的养老年金险，而如意享七金版由于有了每年生存金7%增长的进一步加持，使得这款产品收益上限会更高。

具体关于这款产品如何投保收益更高，我总结了2个技巧，供大家参考。

第一：领取年龄越早，收益会越高

我们以35周岁女性，10年缴费，每年交纳10万为例子。

分别测算55岁、60岁、65岁开始领取生存年金的irr，如下图：

很明显，领取越早，收益会越高。

比如，55岁领取，85岁的收益可达到3.92%；90岁的收益可达到4.2%。

需要注意的是，如果预期寿命超不过75岁，收益率打不过增额终身寿险的3.5%。

第二、交费期越长，收益会越高

我们以35周岁女性，55岁领取，每年交纳10万保费为例。

分别测算了20/10/5/3/1年交情况下产品的irr，如下图：

很明显，交费期间拉的越长，产品的收益率会越高。

虽然20年的交费收益会更高，但个人并不是很建议大家选择20年的交费期间，

交费期间越长，我们未来可支配的现金流越难控制，万一因为无法交费而断保，会有不小的损失。

因为，我比较建议大家首选10年交费，次选5年交费。

虽然如意享七金版这款产品的预期收益很高，但是这款产品也有一个比较大的问题：

那便是在刚开始领取年金的时候，每年领取的较低。

这一点很好理解，因为每年领取增长7%，起始领取就必须低。

如果我们不在意退休后的前期领取低，享受每年增长7%的过程，可以买这款产品。

但如果也很在意前期领取高，这款产品可能就不是很适合，可以采用固定领取年金产品+如意享七金版组合。

这样便可以很好的兼顾前期的高领取和后期的高收益。

另外，如意享每年7%生存金增长率的加持，使得寿命越长，收益会高于其他固定领取型年金产品。使得这款产品非常适合预期寿命长寿的人群选择。

除此之外，我比较建议大家买固定领取型年金险。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。