保险怎么买？探险君教你正确的如何购买保险

大家好，我是教大家买保险的探险君。

平时经常有朋友问我，如何买重疾险？如何买意外险？等等，今天我们通过一篇文章来深入解读，争取购买保险的姿势。

很多人买保险非常不理性，平时买一个几百快钱的物品，可能会跑好几个商城，比较好多个品牌，最后再决定买哪一个。

可是买保险，涉及到几十年的保障，却非常草率，有的甚至保险的基础分类都搞不清楚，白花保费事小，出了事才发现自己的保险不能提供自己急需的保障。

因此，如何正确认识保险，合理配置保险产品，是我们大家应该用心对待的，探险君根据多年从业经验，把购买保险时需要注意的一些原则总结成5条口诀给到大家，虽然内容很枯燥，但是很实用。

• 1、以家庭为单位。

• 2、两个顺序不能乱。

• 3、三个要素紧记牢。

• 4、四类险种别空缺。

• 5、五大误区要避开。

以家庭为单位

很多人给孩子买，但是自己的保障却是空白。

探险君遇到过很多父母将家庭年结余的1/3甚至一用到给孩子买保险，疾病、意外、教育金面面俱到，唯独自己却在保障"裸奔"。

实际上，相对于孩子，父母作为家庭的主要收入来源，更加需要保障。

假设父母一方发生重疾或者身故，除了产生高昂的治疗费用，持续的消耗家庭的经济积蓄之外，还会导致家庭的收入减轻或中断，严重的影响到孩子未来的生活和教育。

还有家里的老年人，随着年龄的增加，老人的身体机能也逐渐衰退，发生意外和大病的几率更大。

因此，全面的保险规划，要以家庭为单位综合考虑，保费支出，以父母为主，子女、老人为辅。

家庭支柱规划要点

父母作为家庭的经济主要来源，承担着家庭的主要责任，一旦发生风险，整个家庭必然面临巨大的经济危机，尤其是背负着高额房贷的"中产阶级"，是保险规划的重中之重。

因此，基础的意外、大病、身故等保障，既要全面规划，又要保额充足。具体的险种包括：意外险、医疗险、重大疾病保险、定期寿险。

子女保障规划要点

子女不承担家庭经济责任，所以不需要配置寿险的，主要针对意外、健康等风险进行搭配即可。

具体的险种可以配置定期型的重疾险、百万医疗险、意外险。

老人保险规划要点

老人同孩子一样，家庭责任逐渐减少，身故寿险也不是刚需，主要是配置意外险和健康险。

但是老人配置保险有两个拦路虎，一方面老人年龄大、发生疾病的概率也大，所以保费也高，毕竟保险公司不是慈善机构。

另一方面老年人的身体或多或少都有问题，尤其是一些高血压、糖尿病等慢性疾病，很难通过投保时的健康告知。

具体的险种可以选择防癌医疗险、意外险，如果身体健康可以选择高免赔额的百万医疗险。

两个顺序不能乱

先保险规划，后产品选择，这里涉及到保险购买的两个方向，"产品导向"和"需求导向"。

产品导向

传统的代理人模式，保险公司定期推出主打的1－2款产品，比如平安的平安福，国寿的国寿福，太平洋的金佑人生。

业务员拿着这些产品去找客户，不管收入高低、负债情况、家庭结构等因素，一律给推荐自家的主打产品，上来就讲产品如何如何好，从头保到脚，保险界的"奔驰""宝马"等。

至于你的真实需求是什么，家庭的保障缺口有多大，家庭收入是否能买到充足的保额，则一概不论。

需求导向

保险的购买是一个非常个性化的过程，绝对不是选择单一的产品这么简单，它涉及到保险需求的分析、整体的规划、险种的组合、保额的设定、预算的分配，非健康体还涉及到多家投保，争取最好的核保结果等因素。

这些都是需要根据每个人的基本家庭经济情况、健康状况、风险偏好等因素进行综合考量配置。

因为不同的生命周期，不同的家庭结构，不同的收入水平，不同的资产负债，其家庭风险的承受能力会有很大不同，另一方面保费的预算也有很大的差距，因此在保险产品的规划上绝对不能一概而论。

即便是两个一模一样的家庭，如果家庭成员的健康状况不同，那么在保险产品的选择上也决然不同。

尤其是大部分的家庭保费预算并不充足，如何利用有限的预算购买到适合自己的保险产品就显得尤为重要了。

因此，笔者建议，不要盲目信任保险代理人，尤其是一些亲戚朋友等熟人推销，一上来就给推荐某一款产品，而不考虑你的真实需求。

只有多学习保险基础知识，理清自己真实保险需求，找到家庭保障缺口，结合自己的保险预算，最后才是选择合适的保险产品，只买对，不买贵。

三个要素要记牢

保额充足、保障全面、保费合理

保额充足

"买保险就是买保额"，保额指的是保险公司赔偿的最高限额，保险的本质是杠杆，即用小额的保费支出撬动高额的保障额度，通俗讲就是花最少得钱，获得的理赔额度越高越好。

比如重大疾病保险，除了要考虑相关的医疗费用，还要考虑因重疾导致的长期不能工作的收入中断损失，后续的康复治疗费用，家庭的债务等刚性支出。

不同险种的保额设定不一

医疗险的保额主要参考医疗费用的支出，一般国内治疗20万-100万足以；

重大疾病保险除了参考相关重疾的治疗费用外，主要是考虑被保险人的收入情况，能够补偿3-5年的收入损失，一二线城市建议不低于50W；

意外和寿险保额可以参考所承担的家庭责任，包括房贷、孩子的抚养费用、老人的赡养费用，不一而论。

保障全面

保险是由不同的险种组成，意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等，不同险种其核心功能不同，解决的问题也不尽相同，一个完善的保险方案必然包括这四大类险种的组合搭配，缺一不可。

保费合理

保险行业有个“双十原则”，即用家庭收入的10%，购买10倍年收入的保障额度。至于这个比例是否合理，则要根据每个家庭的实际情况来决定。

探险君给大家的的建议是年收入扣除家庭必须开支后，用年结余的一定比例来规划保险，这个比例到底是多少，就不一而论了。

四类险种别空缺

意外险

意外伤害保险主要解决的是因为意外导致的残疾和身故而引起家庭收入中断的风险，尤其是我们容易忽视的意外残疾风险。

定义事故是否属于意外的几个关键点：外来的、突发的、非本意的，非疾病的，比如溺水、交通事故、高空坠落等。

最容易引起纠纷的是猝死，猝死不属于意外，它是因为死者自身的身体原因（通常是急性心梗或脑梗）导致突然死亡，毕竟身体健康的人在没有外来因素的影响下是不可能无缘无故突发死亡的。

意外险配置的几个关键点：

是否包括意外医疗，意外医疗是否扩展社保外用药。

意外残疾具体是针对意外伤残还是意外全残。

是否限制意外发生特定的场景，比如限制交通工具、限制旅游地区等。

医疗险

医疗险解决的是由于意外或疾病导致的治疗费用报销的问题，我们交的城镇医保就属于医疗险的一个分支。

长期以来，医疗险在国内商业保险种类中一直是作为附加险存在，保费贵、保额低、续保严格，因此并不为客户所熟知，也是最没有存在感的一个险种。

近年来各家保险公司陆续推出了一系列价格亲民、百万保额且涵盖自费药、进口药的中端、次中端商业医疗险，也就是俗称的"百万医疗险"，性价比极高，在条件允许的情况下，补充一份百万医疗，可以有效的解决重大疾病的治疗费用。

很多人分不清重疾险和医疗险的区别，简单的介绍一下：

（1）医疗险理赔条件宽松，不管是因为意外还是疾病等发生医疗行为，由保险公司根据合同进行医疗费用的赔偿。

重疾险通常约定几十种疾病种类，理赔条件必须是符合合同中关于重大疾病种类和条款的约定，所以相对严格。

（2）医疗险的赔偿方式通常采用报销型，也就是我们经常说的实报实销，花多少报多少，即不超过总的治疗花费，比如，小A购买医疗险保额100万，不幸罹患恶性肿瘤，实际住院花费5万元，那么保险公司最多补偿小A医疗费用开支5万元。

重疾险的赔偿方式是采用一次给付型，购买多少保额就赔多少钱，跟是否住院没有关系，作用是补偿重疾导致的长期收入损失，比如小A购买重疾险保额100万，不幸罹患恶性肿瘤，保险公司按照合同一次性补偿其100万，如果他还购买了医疗险，那么住院的费用也可以同时报销。

医疗险配置的几个关键点：

最高理赔的额度是否充足。

免赔额是多少，报销的范围是否扩展社保外用药的报销。

续保条件是否宽松，来年续保是否要二次核保。

重疾险

重大疾病保险简称重疾险，又被称为重疾收入损失险，以罹患恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等几十种高发的重大疾病为理赔的触发点，解决重大疾病造成的三大问题：

（1）大病治疗费用

（2）3-5年的收入中断损失

（3）后期的康复理疗费用。

在上文中我们对重疾险和医疗险的区别也有过解读，在此不再赘述。

重疾险配置的几个关键点：

充足的保额是关键，在合理的预算范围内买到最高的保额。

高发的25种重大疾病，国家有统一定义，因此不用纠结重大疾病的病种数量和定义。

是否包括轻症及轻症豁免，是否包括与高发重疾相对应的轻症。

定期寿险

定期寿险解决家庭经济支柱发生身故和全残后无法承担家庭责任的问题，买给自己，受益人是自己最爱的人，体现了爱与责任。它的特点是价格便宜，用较少的钱能买到较高的保额，杠杆比高。

很多人会认为买了意外险就没有必要买定期寿险，其实这是一个误区，虽然他们都是针对身故和残疾，但是意外险侧重于因为外来突发的意外导致的身故和残疾，范围较窄，比如近年来，部分行业频繁的出现猝死事件，都是因为急性病导致的死亡，而据国家权威部门统计，疾病是导致成年人死亡最主要的原因，所以定期寿险必不可少。

定期寿险配置的几个关键点：

定期寿险的保险责任简单，理赔标准统一，没有争议，因此价格越低，杠杆比越高越好。

健康告知越宽松越好

责任免除越少越好

小结：一个完善的保障方案，意外、医疗、重疾和定期寿险，缺一不可，只有全面保障，才能没有风险缺口。

五大误区要避开

有了社保不需要商保

（1）社保"保而不包"，保障范围狭窄，只是针对疾病进行住院补偿，对于重疾或者身故给家庭带来的收入中断和财务危机是无法覆盖的，需要商保来补充。

（2）社保报销的比例有限，它属于医疗险的一个分支，只能报销相关的医疗费用，还有相关的用药限制，对于自费药、进口药、ICU等费用都是需要自己支付。

（3）医保控费，这个话题有点大，各位可自行百度搜索。

买保险，没用就亏了，有病治病，没病返本

很多人在买健康险的时候总抱着一个返本钱的想法，觉得没用到就亏了，所以极度厌恶消费型的险种。

探险君再次强调一下，对于人身健康险，不论是返还型还是消费型，一定是亏的，因为保障是有成本的，虽然我们看不见、摸不着，但是实实在在给了我们保障，当我们在发生风险的时候，一定会按照合同给我们赔偿。

而返还型保险的本质是我们要付出比消费型保险多得多的保费支出，然后保险公司同样也要扣除保障成本、运营费用等，然后用多余的钱来投资运作，几十年后再把保费返还给我们。

返还型的还有两大弊端：

（1）占用过多的保费预算，导致保额不足，杠杆比不够，完全起不到转移风险的作用。

（2）返给我们的保费，经过几十年的通货膨胀，购买力也大大降低。

所以，我们不能一味的通过个人的喜好来选择保险产品，而是要结合自己的实际情况，尤其是预算不足的，要尽量选择杠杆比高的消费型险种来增加我们的保额，想不花钱，又要保障，只有在童话世界里吧。

小保险公司不安全，倒闭了怎么办

估计除了保险行业，任何一个其他行业实际注册资本金几十亿、总资产上百亿的公司都不会被称为"小公司"，但是毕竟保险公司属于经营风险，承担着客户终身的保障，要求高一些也是无可厚非的。

事实上，在保险行业，没有小公司，只有新公司，任何一家保险公司，不论大小，背后都有再保险公司和保险保障基金的托底，都接受保监会的严格监管。

当然理论上保险公司是可以倒闭的，但实际上，保险公司倒闭却很难很难，且不论国家最终会兜底保障，即便是等着收购保险公司牌照的金主也一抓一大把。

大公司产品贵，理赔快

很多公司因为对保险行业不了解，觉得大公司的产品贵点，理赔总会快一些，小公司的产品便宜是否会故意拖着不赔等，根源还是对保险行业不了解。

首先，保险是否理赔，并非保险公司说了算，而是取决于合同和保险法，只要是符合保险合同的规定，保险公司一定会赔，现在是移动互联网及信息大爆炸时代，每一个公司都非常在意自己的口碑。

其次，保险公司不怕赔钱，因为每一款保险产品，都是经过精算师严格精算的，通俗讲，该赔多少钱，早就计算好了，并不影响保险公司的利润。

而保险公司核赔核赔的的意义是为了防止逆选择，尤其是大额的赔偿，肯定要经过相关的调查，要慢一些，这跟保险公司的大小没有任何关系。

另外，保险法也给保险公司规定了相应的理赔时效，保险法第二十三条规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。

在保险实务中，一般的小额的理赔通常3-5天就能够结案，有的1天就结案，而大额的赔偿，因为需要保险公司进行调查核实，所以普遍时间长一些，但是按照法律最长也不能超过30日，否则可以直接投诉保监会，当然前提是理赔要有理有据，符合合同的规定。

隐瞒健康情况投保

很多朋友都是在身体检查出异常才考虑购买保险，害怕保险公司拒保，不想把健康状况告知保险公司，部分代理人也会讲，只要没有住院就不用告知。

实际上，只要是在正规的医院有过正常的体检、门诊检查、住院手术等，都会留下就诊记录，如果购买保险时有所隐瞒，在后续理赔时必然成为引爆纠纷的定时炸弹。

探险君建议在投保时一定要如实告知，因为这样承保的保单我们才会最安心，未来理赔也会很顺利，买保险是为了规避风险，而不是让保单本身存在风险和隐患！

写在最后，买保险这件事，要自己学，不能懒，搞明白了保险知识，买保险并非难事，希望大家都能买到适合自己的保险产品。

如果觉得文章有用，请转发给需要的朋友，让更多的人看到。