保险知识 篇一百一十七：监管发文，可以终身续保的医疗险要来了？

首发 | 「 吐逗保 」

文 | 吐槽君

大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近大家都在轰轰烈烈的讨论时隔13年的重疾定义重新修订，但很多人都没有发现，银保监的官网悄悄咪咪发布了一则通知：

百万医疗险自上市之初，就以低保费高保额的超高杠杆率，俘获了众多消费者的心。

但大多数百万医疗险均是一年期产品，即使续保条件再怎么优秀，承诺不会因为被保险人的健康状况变化或理赔情况，而拒绝被保险人的连续投保。

但是依旧无法掩盖百万医疗险产品不稳定的事实，只要产品赔穿下线，再好的续保条款也只是一纸空谈。

所以真正能解决这些后顾之忧的，只能是“长期医疗险”。

但问题在于，绝大多数保险公司对于长期医疗险的开发都抱着极大的抵触。

原因无他，就是长期医疗险的开发风险太高。

一旦保障期限拉长，保险公司没有办法根据实时的医疗情况及健康大数据进行控费，保险公司亏损的概率非常之高。

于是乎，为了鼓励保险公司更多的开发长期医疗险，银保监最近公布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。

打算从根本上解决保险公司的后顾之忧，也让保险公司可以解决消费者的后顾之忧。

一、长期医疗险费率可调

其实在国外市场，这种长期医疗险的费率可调并不是什么稀罕事，甚至说是家常便饭也不为过。

所以在实际施行起来，我觉得并不会遇到太多的麻烦，但水土不服也是肯定的。

与国外的保险风评不同，国内保险业由于上个世纪末到这个世纪初的野蛮发展，导致和消费者的矛盾非常的激化。

低信任感+低普及率+普遍的误导销售，可调费率的长期医疗险所遇到的推广阻力并不会小。

银保监应该也是考虑到这点，所以《通知》里也着重的强调了保险公司的规范化操作及应尽义务。

首先，首次费率的调整不准早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。

并且也严令禁止根据单个被保险人身体状况的差异，实行差别化费率调整政策。

其次，强调保险公司出售长期医疗险时，应向投保人提供产品说明书，对费率调整情况进行详细说明。

同时产品说明书还应当以案例的形式，演示本产品提供的保障，以及最重要的——投保人可能面临的各年度费率调整情况。

最后，要求保险公司应当向公众披露所有的费率调整办法和相关信息，每一次的费率调整都必须落实通知到每一位投保人。

乖乖，整个《通知》都流露出了强烈的求生欲，把所有可能产生纠纷的情况都扼杀在摇篮之中。

二、还是治标不治本

那《通知》正式施行之后，我们就可以买到那种没有下线风险的百万医疗险了么？

我觉得……

还是难！！！

两个原因：

1、没有从根本上解决控费难的问题。

可以调整费率，不代表可以调整到对的费率。

以女性重疾为例：

根据卫计局的数据，重疾的发生率在7年间上升了45%左右，住院率也以每年7%的速度在增长。

无时无刻都在变化的国民健康状况及医疗状况，都对保险公司的费率调整制造了巨大的困难。

2、必定会有健康体的逃离。

虽然放开了长期健康险的费率调整，但是保险公司的调费策略也成了一个巨大的难题。

盲目的保费上调，只会使得大量的健康体逃离，去挑选更加便宜的其他产品。

剩下越来越多的就是“没办法挪窝”的非健康体了；

非健康体越多，理赔概率越高，费率越需要上调。

一个完美的恶性循环就这样诞生了~

三、写在最后

总的来说，我并不是非常看好《通知》对长期医疗险开发的促进作用，当然我也希望我被打脸。

因为那样就意味着，更多可以解决消费者后顾之忧的产品能被开发出来。

最后再吐个小槽：

其实长期医疗险完全可以采用车险的保费运作方式，不出险的健康体可以每年调低保费，而出险的非健康体则可以调高费率。

但银保监大大可能有别的顾虑吧，直接把这条路堵死了：

不过想想也是，如果困扰了几千年的“因病致贫”问题，能用每年几百块的成本就彻底解决了，那才叫怪事呢！

我是吐槽君，爱你们！

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