全国惠民医疗政策汇总：最低30元，最高报销100万！

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一年只要几十块，最高报销100万，这样的“医保”，想不想来一份儿？

不过，这可不是咱平常说的那个社保中的“医保”，而是一种新型「惠民医保」，是一些城市的医保局和保险公司合作推出的一种普惠医疗保险，旨在用很低的价格，让更多的普通人得以获得大病保障。

这类保险，我们之前也测评过几个：南京惠民保、佛山佛医保、成都惠蓉保，今天，更新一下，整个汇总，看看它们有何优缺点？与医保大病保险、百万医疗相比，又该如何选择？

一、深圳重疾医疗，30块保1年

深圳市的30元「重疾医疗险」大概是最早出现的惠民医疗了。

早在2015年就推出，由平安养老承保，无等待期、无需体检、既往症也可以报销、社保内报销费用，上不封顶、每年仅需30元...

相比其他城市，不得不让人感叹：深圳就是有钱！来看看它的具体保障内容：

如图，保障范围和惠蓉保蛮相似的，主要报销住院医疗费和特定药品费。一年30块，这钱还不够深圳白领吃个午饭呢，但它就是能在人病时报销几十万。

1、医保范围的医疗费用

如果生病住院，经过医保报销后，个人自付超过1万的部分，可以报销70%，不设封顶线。 即便是投保前已经患有的疾病，产生的这部分费用也照报不误。

但注意，它一年一投，保障时间统一的，于7月1日才开始生效。

不过，这里的「重特大疾病」与商业保险定义的不一样。 它是以发生高额医疗费用作为【大病】的界定标准，不设置具体疾病名称，待遇享受与具体疾病名称无关。

看个真实的例子：一位5岁的女孩不幸确诊白血病，进行骨髓移植手术治疗，前前后后总花费158.69万元，其中基本医保和地补医保报销支付22.33万元，社保内自付105.97万元。

那么，重疾医疗险可额外报销：（105.97万元-免赔1万）*70%＝73.48万元。 也就是，相当于在医保的基础上二次报销，且上不封顶。

2、13种特药费用

以下13种特定药品纳入报销范围，没有免赔额，直接报销70%，最高报销15万。

譬如：深圳市一位支气管肺腺癌患者，需要服用特定药品「安圣莎」，一盒49980元，他一共购买5 盒，花了24.99万。 按重疾医疗险的报销规则计算：24.99万*70% = 17.493万

碍于报销限额，这位患者最终报销了15万。如果没有这份保险，那这15万都需要自己掏钱。

但，我们在《定了！这些天价抗癌药被纳入医保了》中也说过，大部分抗癌药的价格都死贵死贵的，像可瑞达、安圣莎等，每个月平均花费就在5万左右。 显然，15万的报销额度有些低了。

3、如何参保

只要有深圳医保，都可以参保。目前，参保方式有以下三种：

参保还是很方便的。

总的来说，「重疾补充医疗」作为一款普惠型保险，还是挺香！

虽然保障上有缺陷，比如医保范围外的费用不报销、住院费用外的费用不报销（比如门急诊）、特药报销额度偏低等，但保费也实在很便宜，尤其是对于买不了一般商业保险的朋友来说，起码多了一层保障。

另外提醒大家，如果没有先经过医保报销，重疾补充医疗一分钱都不会赔。特别是异地就医，一定要提前办理好备案。

二、珠海大爱无疆，有哪些优缺点？

大爱无疆是由珠海市医保局牵头、中国人寿珠海分公司承保的一款商业补充医疗险。每年1-3月为续保宽限期，只要参加珠海医保，就能继续投保。

但如果中断珠海医保超过3个月，下一年就无法续保了。

如图，这款和佛医保就有点类似了，保障责任特复杂：

目录内个人负担医疗费用：社保报销范围内的住院费用，在报销后，去掉3万元免赔额，按90%比例赔付，每年最高报销30万；

目录内超高额医疗费用补偿：社保报销范围内的住院费用，在报销后自费超过60万，按90%比例赔付，每年最高报销100万；

目录外癌症自费项目补偿：包含自费药、PET-CT两项。自费药去掉1万元免赔额，按90%比例赔付，最高30万。新确诊恶性肿瘤或复发，可各享受一次PET-CT检查项目补偿，报销60%（不含显影剂）；

定额现金补偿：若首次确诊罹患约定的10种重疾，一次性定额补偿2万元。

其中，10种重疾具体有：

图中标红的5项都是重疾险中的高发重疾，虽然保额不高，但也是一个亮点。而且，只要是在保障范围内初次确诊重疾，不论是一种还是多种，每种重疾都可以赔付2万。

另外三项，我们通过一个例子来理解它是如何报销的： 小远投保了珠海大爱无疆，在保单有效期内不幸罹患癌症，在珠海的三级医院住院，共花了95万，他的报销之路如下：

如图，如果生病住院，要经过层层“关卡”：珠海医保→补充医疗，最后才能用大爱无疆来报销。

且，大爱无疆只报销医保目录内的住院费，目录外的30万住院费，全部由自己承担，大爱无疆一分钱都不报。 总结下来，大爱无疆虽然保障比较丰富，但缺点也很明显：

免赔额高：个人负担医疗费用为3 万、目录内超高额费用为60万、目录外抗癌药为1万；

超高额医疗费报销只限医保目录内：像上述例子中的小远，30万目录外住院费一分都不给报。

三、盘点8城「普惠医疗」，你家有这个福利吗？

惠民医保主要由当地社保局牵头推出，一城一策，目前国内已有多个城市在推行，远虑君已经帮大家都整理好了：

这里，在之前测评的基础上，我加入了广州、惠州、苏州这三个城市的惠民医疗，三者不仅保费一样，保障内容也非常相似：

医保目录内：个人负担医疗费用

医保目录外：15种特药费

增值服务：肿瘤咨询、特药配送等

但在报销额度、特药种类上有点差异：

广州/惠州惠民保：如果生病住院，经过医保报销后，对于社保目录内的自付费用，或者15种社保目录外的特效药，在扣除2万免赔额后，可按80%报销；

苏州苏惠保：个人自付的住院医疗费，扣除2万免赔额后能报销70%，15种特药费，不用再扣免赔额。

它们的15种特药清单如下：

此外，这三个城市的惠民医疗都不设健康告知，可以带病投保。但对于投保前已经患有的规定重大疾病以及对应的特效药，都是不报销的。

如果已经患了上面这几种重疾，就没必要买了。即便买了，保险公司也不给赔。

总的来说，这类带有福利性质的产品，定位在于普惠和便宜，共同优势是：价格便宜、投保不限年龄、不限职业、无需健康告知。

所以，能买的，都买，别吝啬这几十一百来块钱。 尤其是身体不好，三天两头跑医院的；或是已经得了大病（注意既往症赔偿约定）；还有年龄过大，跟保险无缘的，一定要买。

像惠民保这样的大病医保，是你们最后的选择。

参保流程也不复杂。可以自己买，比如惠民保；也可以让公司帮你买，比如深圳的重疾险。自己买的话，要留意时间，一般集中参保就几个月，过期就得等到明年。

但，有了惠民医疗并不代表就不用配置商业医疗险了，我们也需要看到这项福利的缺失所在：

因此，如果你还有的选，远虑君建议，还是配置一份百万医疗险为佳，保险配置，讲究的是实用性，是要在风险来临时，能真正拿来救急、最大程度予以赔付。就保障而言，百万医疗险确实做得更好。 就价格而言，一年几百元，一般都能负担的起。

四、医保也有大病保险，你知道吗？

普惠医疗这类产品的本质就相当于一个：大病补充。 事实上，我们日常交的医保中，也包含大病保险：个人负担的费用，超过大病保险起付线时，可以进行二次报销。 以武汉职工医保为例：

基本医保报销：最多报销24万

大额医疗报销：最多报销30万

若因生病住院，需要先报销基本医保，如果超过24万，还可以再报销大额医疗，合计最高报销54万。 那么，大病保险和惠民医疗又有何区别？

如图，我加入了百万医疗一起作对比，直接说结论：

大病保险：属于医保范围内，多数地区不用额外交钱，但只报销当地医保目录内的费用；

惠民保险：不限参保年龄，每年只要几十上百块。但同样只报销当地医保目录内费用、以及特定药品费；

百万医疗险：属于商业保险，价格稍贵一些，投保年龄也有所限制。但它不限医保目录，保障范围最广，而且报销比例和限额都非常高。

因此，远虑君建议：医保一定要有，再搭配百万医疗。如果买不了百万医疗，可以考虑惠民保险。

此外，买了百万医疗险，也要考虑重疾险。百万医疗险只报销医疗费，但重疾险可以直接赔一笔钱。

远虑君说

总体而言，普惠医疗由于带社保属性，年保费确实很优惠，但是产品也有诸多限制，比如既往症、报销范围限制、特效药约定、参保地要求、免赔额较高等。

还有一点需要特别注意，治疗费用必须先经社保，否则自费部分无法报销。 远虑君认为，在已经配置好医保和百万医疗险的情况下，这类保险可能都用不上，大家 参考自身条件选择就好。