来，教你如何用保单拿住钱

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

随着监管对预定利率4.025%的叫停，

年金险也火了一把。

不少人分析了它在理财方面的优势。

今天我们来换个角度，

说说年金险的功能性。

一、资产的不确定性

首先我们来思考一个问题,

你的钱一定是你的吗？

答案是不一定。

这里涉及到三个概念:

● 所有权

● 控制权

● 使用权（受益权）

举个例子，

我工资卡里面的钱，所有权是我的。

但这张卡在我老婆手里，控制权实际是我老婆。

最后这笔钱借给了她闺蜜，使用权就成了闺蜜。

你看，我的钱最后不属于我了。

类似的情况很普遍，

你以为是你的钱，可能转天就到别人手里了。

为什么？

就是因为所有权、控制权和使用权，是可以随时更改的。

二、保单的确定性

那保单是怎么解决这个问题的呢？

一份保单包含了四个主体，

分别是保险人、投保人、被保险人和受益人。

● 保险人:

保险人就是保险公司，收取保费，然后按照合同办事。

● 投保人：

投保人简单来说就是交保费的人，拥有保单的所有权和大部分控制权。

他的权利是最大的，基本上保险公司只认投保人的签字。

Ps:投保人是可以更改的，需要原投保人和被保人的同意。

● 被保人：

顾名思义，被保单保障的人。拥有保单的使用权。

被保人享受保障，比如重疾险的理赔金，年金险释放出来的现金流等。

Ps:被保人不能更改。

● 受益人：

受益人就是在被保人身故后拿赔偿金的人，这个效力比遗嘱还高。

Ps:受益人可以更改，可以指定比例，需要投保人的签字。

大家有没有发现，

保单后三个主体对应的就是上面那三权。

说白了，

保单就是把三权模糊的现金类资产，

变成了三权明确，并且有法律保护的保险合同。

三、年金险在生活中的应用

明白上面逻辑之后，我们再来看个案例。

一对夫妻，先生是企业高管，太太在家全职带孩子。

收入主要是先生这边，太太缺少安全感，但又不好意思开口要钱。

这时候就可以配置个年金险。

太太做投保人，孩子做被保人，太太做受益人。

看到没，这里面就没先生什么事儿。

年金险是可以稳定释放现金流的，

在孩子未成年时，保单的三权基本都在太太手里。

孩子成年后，只要不是白眼狼，太太也是可以控制的。

实在不行，还可以退保拿回现金价值。

因为这份保险是给孩子买的，所以先生出钱也顺理成章。

需要注意的是，

这份保单是婚内购买，所以也是属于夫妻共同财产。

但在实际操作中，

法院一般会认定这份保单是父母对孩子的赠与而不予分割。

好了，这份保单既满足了太太的需求，也不会造成家庭矛盾。

大家发现没，

整个过程都没有考虑收益的问题。

这就是它的功能性。

年金险在资产保全、债务隔离、遗产传承等方面有着很多应用。

四、小结

我们手中的资产，尤其是现金类资产，三权是非常模糊的。

你以为是你的钱，可能最后就不是你的了。

如果想把所有权、控制权、使用权给确定下来。

那么保险是最简单、有效的方式。

这也是其他理财产品所没有的功能。