暖阳笔记 篇二：今天买什么？买份商业医疗险吧！

有社保，为什么我还需要商业医疗险？

其实我相信很多朋友心里是有点概念的，大家或多或少都看过朋友圈里的众筹吧，有认识的人众筹我们还会帮忙转发，你会发现，这些不幸的患者里面，又有几个是没有社保，甚至连新农合都没有的呢？很少吧！那为什么还是会出现这样的情况，又怎么去解决呢，看完你会得到答案。

我们先来看一看每个人都可能遇到的三大身体上的风险：意外、生病、死亡。

医疗险主要是解决前两大风险，意外和生病产生的医疗费用，一般是报销型的，且最大报销原则，说人话就是，不管你买了多少份报销型医疗险，你花10万，几家公司合起来最多给你报10万，不可能赔出来有多的，所以在经济条件允许的情况下，我们还需要给自己同时搭配重疾险和意外险，弥补就医还有之后休养造成的收入损失、护理费等，之后的文章会讲到。

社保是国家给的一项很好的福利，包含医疗、失业、生育、工伤、养老。社保中的医疗虽然不完善，但能解决基本的医疗需求，终身无条件续保，还可以保既往症，也就是投保前就已经得过的疾病，建议没有社保的朋友，至少要买一个医保，在成都买城乡居民医保一年只需要几百块钱，外地户口的朋友留意，需要提前半年去当地公安局登记居住信息，之后才能办理居住证，再然后才能买城乡居民医保，想给新生宝宝买少儿互助金的，大人同样需要提前办好居住证。

那么问题来了，既然医保这么好，我为什么还要花钱买商业医疗？

先上一张医保报销结构图。

从图中相信大家不难看出，医保有“四不管”：（以下以成都职工医保举例）

1、免赔额不管。比方说在三级医院（像华西、市二医院、成都中医院等）住院，免赔额800元，也就是说，超过800的部分才会按比例报销。

2、封顶金额以上不管。最高限额39万，超过部分全部自费。

3、自费部分不管。一般是自费药、进口药、检查耗材等。

4、自付部分不管。比如说在三级医院住院报85%，剩下15%就是自付部分。

像现在很多医疗险既含自费，报销比例又高，可以很好的弥补医保的不足。

拿高端医疗来说，没有门槛费，可以去环境服务都更好的私立医院就医，还能享受全球优质医疗资源，但每年保费好几万，不太适合我们普通工薪阶级。

而像现在市面上主流的百万医疗一般都是包含自费部分，住院费用大多是在扣除1万元免赔额之后，100%报销。保费非常便宜，30岁成年人每年只需要三四百块钱，一顿火锅钱就可以解决几百万的大风险，是不是很心动？

心动先不要行动，因为百万医疗并不适合所有人，小排骨在做保险经纪人之前，觉得百万医疗既便宜又防止大风险，简直是保障幸福生活的标配啊，有没有？大家可以想一想百万医疗为什么会这么便宜？因为它有1万块钱的门槛费，拿排骨妈妈来说，总共住过三次院，每次花费都没有超过一万，如果手上买的是百万医疗，是一分钱都不会赔的哦！

这时候有一种解决实用性的保险出场了，中端医疗，没有门槛费，含自费，100%报销，费用是不是高端医疗的一半呢？低得多，30岁成年人150万保额保住院医疗也只需要700多块钱一年，没社保的价格跟有社保的价格差距也很小，像最近换季的一些肺炎、上呼吸道感染住院输液的、甚至做个结石痔疮之类的小手术，谁都在所难免，花个几百几千的全额报销，自己不需要出一分钱是不是很爽？小排骨自己包括身边的朋友客户都觉得很好，唯一的问题就是，很多朋友的健康状况已经买不了，或者有的要么除外，要么延期。

大家是不是就会发现，保险价格贵的虽然好（高端医疗），但不适合自己买了也是负担，最便宜的也不见得就是最划算的（百万医疗），只有最适合自己的才是最好的。小排骨是前几年买的百万医疗，如果我早一点做经纪人，肯定会选择中端医疗而不是百万医疗，在买了百万医疗之后，出现了甲状腺问题，现在再去买中端医疗会除外甲状腺责任，所以百万医疗也不敢退。

所以说，商业医疗险几乎是人人都需要的，保障我们最基本的生存的权利，有社保，也是必须要搭配商业医疗险的，结合起来保障更全面，公司有团体险也最好加上一份，像小排骨的老东家招商信诺福利待遇也是很好，团体险连门诊都报销，但同样有门槛费，自费也不报，还有我们谁又能保证可以在一家公司待一辈子呢？离开原来单位，身体状况发生变化，再去买医疗险，就很难了。

最后真心建议大家在身体健康的时候给自己以及家人配置商业保险，可以让我们更从容淡定的面对风险！