扎心朋友圈：买了保险不能赔？

有不少朋友反馈，买了一份保单，没细看具体保障哪些，以为期间只要发生理赔，找保险公司就一定能赔。

真的是这样么？（露出姨母笑）

昨天和老朋友见面，才知道朋友听亲戚哔哔赖赖签了好几份高额保单。直到最近一次理赔才发现，之前买的都是分红和返还型保险产品，轻症竟然不赔！每年交近5万保费，却当了冤大头。现在‘’进退两难‘’了，心有不甘，让黑猫酱帮拿拿主意。

由于市场信息不对称，大家对保险的分类及险种对应的功能认知还不够全面，所以才容易被‘’套路‘’。

保险辣么多，到底怎么辨呢？马上替你盘它。

其实，按保障对象来区分，商业保险主要分为人身保险和财产保险，细分较多，应用场景较少，以后细细扒。

常见的5种保险先帮大家迅速上车。

意外险

保障内容：是指因遭受意外，导致身故、伤残，或产生治疗费用时，被保人可以通过意外险获得一笔赔偿、报销医疗费用、住院津贴等。

保障年龄：意外险的投保年龄很广，0-80周岁都能买到，而且价格差异并不大。

保障范围：基本可以涵盖日常小磕小碰、猫抓狗咬、交通意外等。

注意避坑：选择1年期意外险。墙裂不建议返还型意外险！

推荐指数：❤❤❤❤❤

推荐理由：明天和意外谁也那不知道哪一个先来，几十块就可以保1年，性价比绝对赞！

重疾险（给付型）

保障内容：通常由轻症、中症、重疾组成。重疾是核心，保监会规定的25种必保重疾，都必须包含在产品内，其余的保障疾病可由保险公司自行添加。它是指患了合同中的疾病就能够赔付合同中规定的额度。这笔钱一次给付，不限制用处，可治疗、护理、预后等。主要是弥补家庭收入损失和补充治疗。

保障年龄：覆盖人群相对广，基本在0-70周岁，且年龄越大保费越高，投保条件也越严格。

保障范围：重大疾病住院

注意避坑：墙裂不建议返还型重疾险。

推荐指数：❤❤❤❤❤

推荐理由：重疾不易治愈，且治疗周期长，给付保险金可以弥补养病期间收入损失，减轻个人或家庭的经济负担（护理费，房贷，车贷，日常开销，孩子的教育费等），保障生活质量不滑坡。

医疗险（损失补偿型）

保障内容：医疗险属于损失补偿型，也就是花多少报多少，向保险公司索赔的总费用不能超过所花的总费用。根据保障额度划分，目前市面上较常见的是百万医疗险和万元医疗险。

费率低，杠杆高。可以报销我们的日常生病住院的花费。一定要配置。

保障年龄：覆盖人群相对广，基本在0-80周岁，且年龄越大保费越高，投保条件也越严格。

保障范围：门诊医疗、住院医疗等

注意避坑：医疗险是损失补偿型，只能理赔1份保单，不建议购买多份哈。

推荐指数：❤❤❤❤❤

推荐理由：医疗险在很大程度上避免了看不起病，吃不起药，承受不了高额医疗费的情况，投入门槛低，1年几百元保费撬动百万医疗费的高杆杠，真正做到大病不求人。

寿险（给付型）

保障内容: 寿险是指被保人身故或全残，会赔付一次给付保险金。

保障年龄：限成人，基本在18-70周岁，且年龄越大保费越高，投保条件也越严格。

注意避坑：市面上的产品会将身故责任加入重疾，以带寿险责任的重疾险，宣传捆绑投保更便宜。不妨各选一款性价比重疾和寿险，对比下保费。

推荐指数：❤❤❤❤

推荐理由：寿险通常是以身故或全残为给付条件，留爱不留债。寿险对于自身没有什么保障，通常是家庭的经济支柱来配置。更多的是体现对于家庭成员的爱与责任，保障期限一般有定期和终身的区分，终身寿险可作为财富传承。

年金险

保障内容: 年金险是指投保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

保障年龄：基本在30天-60周岁。

注意避坑：注意不同产品返本时间和收益率。

推荐指数：❤❤❤

推荐理由：它的作用在于可以为被保险人提供一定的资金支持，能够让被保险人在年老或丧失劳动能力时获得经济收益。

但对于普通人而言，其实真正需要的人身保险也就4类：意外险、重疾险、医疗险、寿险。

那么保险的购买渠道都有哪些？根据场景，可划分为线上和线下。

线上：互联网保险（保险公司官方平台、第三方销售平台等）

线下：保险公司代理人、经纪人，保险经纪或代理公司，银行

线上投保较为方便，产品性价比较高，信息透明，也方便了解产品相关信息（保障内容、试算保费、填写资料，查看保单等）。产品购买渠道有多种，大家在选择时应根据自身的需要来选择，签合同前一定仔！细！看！具体保障、免除责任、健康告知等内容。

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