比炒股“稳”，比存银行“多”？年金险你安排上了吗？真香

最近有好多朋友留言，询问年金保险的问题。保爷还是秉承一贯的观点：在家庭基础保障（重疾、身故、医疗）没有配置齐全之前，先不要去考虑年金险，而且年金险也不适合大部分的家庭。

但是，任何事物都有它存在的作用，今天我就通过一片文章，给大家介绍一下年金险，主要内容如下：

1. 年金险的作用是什么？

2. 年金险相比其它的理财产品的优势是什么？

3. 年金险的配置要点及评测；

4. 年金险的几个应用案例。

一、年金险的作用是什么

在之前保爷就做过说明，理财险解决的是中高端的风险。

主要解决的问题是：

1）养老金：如下图，我们大部分人的收支曲线是这样的，为了我们能够有一个体面的老年生活，需要我们提前进行规划，保证我们有充足的现金储备，或者有一份固定的收入来源能够覆盖老年的支出。在有支付能力的前提下，购买年金险，是其中的一个选项。

2）子女教育金：如果计划为子女提供优越的教育资源，比如说出国留学，那么就需要在子女适学年龄的时候，连续几年有大额的教育费用支出。通过年金险进行强制储蓄，也是一个选择。

3）财富传承：预计未来五年，中国步入财富传承期的超高净值客户家庭将增长至22万户，拥有超过20万亿人民币的家庭总可支配金融资产。房产、股票等其他资产，不仅继承过程繁琐，而且还可能被收取遗产税。通过购买高额的年金险，可以达到财富传承和合理避税的目的。

4）财务隔离：法律上规定保险可不受债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的影响，通过合理的保险涉及可以起到财务隔离的作用，可以有效的保护个人私有资产。

二、年金险相比其他理财产品的优势是什么？

年金险：是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约定时间开始，再从保险公司按年领钱的保险。一般年金险的保障功能都可以忽略不计，可以看做一款理财产品。

那么问题来了，除了上面提到的高端风险（财富传承和财务隔离）是保险特有的功能外，对于养老金和子女教育金来说，年金险和基金定投、银行理财产品、P2P、信托相比有什么优势呢？

年金险的收益率目前看来大部分集中在5-6%之间，和银行理财产品相差不大，和另外几种产品相比收益率也是远远不如的。而且保险产品在存取上还可能有手续费及限额，有必要通过年金险来解决这两个问题吗？

回答这个问题之前，你首先要考虑另外一个问题，保险相比于其他产品来讲，有什么优势或者说特点？最核心的是什么？

其实最核心的是确定性，而且是长期的确定性。我们将未来的不确定的风险用一个确定性的工具兑换了。这个才是保险最核心的内容。

年金险的保底收益是明明白白写在合同里面的，保证您再确定的时间能够拿到不低于确定数目的一笔钱。目前虽然银行理财、P2P的利率确实比同期年金险高，但是利率会变化的，未来几十年都会一直维持现在的状态吗，从欧美发达国际及日本的发展情况看，0利率，甚至负利率大行其道，将来发生在中国也不是不可能。

另外，如果没有合同的约束，你能保证强制储蓄及在很长一段时间内，不会动用这笔资金吗？不会买车、买房、借贷出去吗？能保证几十年如一日对投资理财的研究，有能力保证获得超过保险规定的年收益率吗？这些都是不确定性。

所以，对于大多数没有时间和精力去研究理财和投资的一般人来讲，年金险是非常合适的一种养老金筹备方式。

三、年金险的配置要点及评测

1、年金险的配置要点：

1）看返还类型

目前市场的年金险产品，主要分为2类：

每年低固定返还+不确定分红+万能账户

每年高固定返还+万能账户

因为保险的最核心的特点是确定性，所以保爷建议选购固定返还的年金险。

2）看主险预定利率

预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率越高。所以要尽可能选择预定利率高的产品。

3）看万能账户保底结算利率

万能账户是个好东西，但是却越来越复杂，不过我们只要记住一点：选择万能账户保底结算利率高的即可。同样的理由，就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。

4）看万能账户管理费用

万能账户内的资金是可以追加和领取的，相当于一个有着最低保底利率的理财账户。但是各个保险公司对万能账户的追加和领取的手续费却存在着较大的差异，有的公司甚至要收取3%的追加手续费，这还没开始产生利润呢，3%就没了，保底利率才多少啊？

2、年金险的对比评测

因为年金险产品特别多，几乎每家寿险公司都有几款年金险，保爷在这里整理了比较有代表性的几款年金保险资料如下：

1.天安欢乐颂年金

优点：

万能险保底利率高；

有保费豁免功能：交费期间可选1年/3年/5年/10年，在缴费期间且投保人年龄介于18~60岁之间身故或全残的，可免交后续保费，保障不变。

2.天安传家福

收益百分百确定：现金价值写在合同上，不存在高中低档的不确定演示；

可提取的额度和灵活性高：所交的保费100%计入总交保费，提取限额高，而且合同生效2年后便可以申请减保，享受免费提取部分现金价值来完成教育金等规划；

提供信托功能：总缴费规模大于或等于三百万的，还可以成立信托，一旦被保人身故，可以按照被保人的意愿进行资产传承和规划，可以更好地规避例如子女挥霍的问题。

3. 华夏红年金

华夏红年金和欢乐颂年金从产品形态到保障利益方面都很类似，可以说是直接的竞争产品，从确定性的角度来看，欢乐颂更有优势一些。

4. 泰康尊享岁月养老年金

泰康的尊享岁月养老年金属于分红的类型，所以确定部分的保障相对来说比较低，而且附加的万能险并无论是保底结算利率还是管理费用都没有优势，从我的角度来不建议购买。

四、年金险的几个应用案例

1、用于婚姻财务隔离

小A有婚前财产1000万，马上要结婚，可是又担心将来离婚后，面临着财产分割的问题，所以小A投保了趸交了一份800万的年金险，这样的话可以起到如下的效果：

返还金可以灵活使用：每年年金险返还的年金可以用于家庭生活支出，也可以存起来累计生息，或者投资其他产品；

离婚不会分割财产：由于保单是婚前购买，所以保单没有分割风险；

身故不会分割财产：保单设置小A的父母为身故受益人，万一身故，保险金直接给付受益人，不作为遗产处理；

可以传承给子女：将来有子女后，可以将身故受益人变更为子女。

可以灵活融资：将来临时有大额资金需求，可以通过保单借款，解决资金缺口。

2、用于财富传承

王老板在外面和其他女人有了一个私生子，王老板年纪大了，想给私生子留下一部分遗产，又怕将来万一自己不在了，老婆、大儿子会和私生子对簿公堂，争遗产。所以王老板给自己投保了一份年交保费500万，3年交的年金险，身故受益人为私生子，这样的话可以有如下效果：

返还金可以灵活使用：每年年金险返还的年金可以用于投资其他产品；

身故财产稳定传承：保单设置王老板的私生子为身故受益人，万一身故，保险金直接给付受益人，不作为遗产处理；

3、用于给自己存一份专款专用诊疗费

小B年初体检，检查出来糖尿病，投保重疾险，被保险公司拒保。因为随着年纪的增加，得并发症的概率也越来越高，所以为了能够在晚年有一份专用的诊疗金，小B给自己投保了一份每年2万保费，缴10年的年金险，可以有如下的效果：

专用诊疗金：在晚年的时候账户中有一笔50万以上的专用诊疗金；

可随时追加额度：随着通胀的增加，感觉账户中的诊疗金不太够用，可以随时追加保费；

身故可以传承：身故受益人写配偶或者子女，万一身故或没有用到可以稳定传承给子女；

再通过搭配防癌险、癌症医疗险，小B可以在晚年得到一个相对比较好的保障。

五、写在最后

理财保险相对其他的保险来说，最大优势在于确定性。所以在家庭的基本保障（重疾、寿险、意外、医疗）已经配置齐全的情况下，可以考虑用理财险作为家庭理财产品来配置的。