保险知识普及 篇一：重疾险基础分类——兼论什么是重疾的性价比

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要说重疾险的性价比，首先要明白一下，重疾险的基本分类：

带返还与不带返还

带返还是指：

1、在约定时间返还保费或者保额。

2、基本上是重疾附加两全或者寿险带返还附加重疾的形式。

3、特色是：比纯粹的保障型重疾贵一截。

4、保险公司的销售话术是：你看多划算，得了重疾赔你钱，不得重疾退你钱。

——是不是觉得自己赚大了？实际呢：用你多交的钱赚了利息，然后无息退你保费。

所以，对这类保险，可以说实在性价比不高。但是国内喜欢这种啊，所以，你要一定要，我当然不能拒绝给你加，对吧。

不带返还的，就是纯保障型重疾险。又可以分为：

消费型（带身故责任）与储蓄型（不带身故责任）

在这里，我们用同样的单次赔付重疾来演示：

某消费型重疾条款如图：

某储蓄型单次赔付重疾，条款如图：

身故责任的赔付会导致什么样的定价区别呢？

以30岁男性，50万保额，20年交为例，消费型重疾年交保费5650元，单次赔付储蓄型重疾12100元

可以看到差价巨大，这时候你会不会很心动消费型重疾？

那么，我问一个问题，你确定一下：

脑中风后遗症有一个条件是：确诊后180天，仍然自主生活能力完全丧失或遗留神经系统永久性功能障碍。

所以：如果，你买了消费型重疾，脑中风之后没抢救过来，几天就挂了。那么，消费型重疾不赔，储蓄型重疾要赔。

你还那么肯定要消费型重疾吗？

但是，单次赔付的重疾就适合你吗？

随着医疗技术的发展，香港保险的竞争，内地保险公司纷纷推出了多次赔付重疾，带中症赔付重疾，带轻症赔付重疾，多次赔付中又分为分组/不分组等等。

1、也许有些重疾的生存率会大大提升，例如现在的癌症已经有往慢性病发展的趋势。单次赔付重疾赔完就合同终止,也不可能再买得到其他重疾，这时需要做一个肝脏移植手术，怎么办？

2、买一个分组多次赔付重疾，又觉得有些疾病分在一组，我如果正好得的同组的，怎么办？

3、买一个不分组重疾可好？为什么还要间隔期？万一间隔期中间得了重疾怎么办？

这个时候，你怎么看性价比呢？

是不是应该考虑：

同等保费情况下，不分组赔付的产品

是不是应该考虑，等待期发病的条款要求更宽松的产品？

其实，还有我限于篇幅没有写到的：

分组合理性不同的产品

癌症多次赔付条件合理性不同的产品。

保额会逐渐递增的产品，

有可额外赔付男性特定疾病/女性特定疾病或者少儿特定疾病的产品

价格或高或低。你要如何选择？

写了这么多，还是没有说到哪个产品最具性价比。

那么点题一句：符合自己实际需求的产品就是有性价比的产品。