买保险智商税别再交了，只要5分钟，读懂如何买保险！

创作立场声明：更多保险知识，社保干货就看大白读保！

作为一个在保险行业从业10年的人，做保险自媒体也1年有余，大白接触到太多的人因为看不懂保险产品的条款，因为轻信保险营销人员而买了不适合的产品，不仅没有解决家庭保障问题，反而背上沉重的经济负担。

今天我把所科普过的保险知识按照大家了解保险的一个阶段进行串联，希望能帮那些不知道如何买保险的朋友搭建一个完整的知识框架~

所以，这篇文章，我主要做这几件事：

• 第一是跟大家集中科普一下四大保险的知识，让大家对保险有什么保险起什么用有基础了解；

• 第二让大家指出买保险过程中会出现的一些常见投保误区，给一些保险新手排排坑；

• 第三就是帮大家推荐几款容易上手的保险产品，让你轻松选对适合自己的保险产品；

接下来，这三个问题我们会一个个的讲给大家听：

一、新手入门必读篇

买保险是为了减少预期以外的事件对我们的财务状况造成冲击，即通过稳定损失（保费）来换取未来财务状况更大的确定性。

各种各样的险种，从寿险、意外险、医疗险、重病险、车险乃至房屋保险乃至“熊孩子险”这类第三方责任险要不要买？怎么买？取决于你遇到什么样的问题，不同的问题需要不同的险种。

按照风险的大小，我们多数人躲不过去、又能造成生理、经济上巨大损失的，无非“老、病、残（疾）、死”，再就是一些身外之物，像房子、车子、银行账户等的安全。

所以我们要找出刚需类保险。

1、不同保险解决什么问题？

刚需类保险，其实不过数种，不同保险解决什么问题？

• 重疾险：抵御疾病导致的经济波动，银保监会规定的25种必保重疾占到所有重疾险理赔的95%以上，而且无论是大公司或小公司，对25种重疾的定义是一模一样的，所以重疾险要纠结的，核心是保多久、保额定多高、是否带身故责任、是否保轻症、价格是否合理。

• 意外险：抵御意外导致的生理伤害及经济波动，成人买意外险，核心看意外身故和伤残，老人和儿童买，看意外医疗。

• 医疗险：抵御看病住院导致的经济波动，对医保、重疾险能形成补充。因医疗险大多一年一买，又属于报销型，要关心的，就是保额、免赔额、赔付比例、报销范围、续保条件，且多家投保，未必可多家理赔。
  

• 寿险：分定期寿险和终身寿险（普遍还保全残），最简单的保险，非免责的、意外/疾病导致的身故，保险公司都赔，因赔偿金大多是留给家人，适合家庭责任重或高净值人群购买。

• 家财险：房车没了，贷款还在，最要命，可以适当配点保险。

写给保险小白的投保指南，必看必收藏！作为一个在保险行业从业10年的人，做保险自媒体也1年有余，大白接触到太多的人因为看不懂保险产品的条款，因为轻信保险营销人员而买了不适合的产品，不仅没有解决家庭保障问题，反而背上沉重的经济负担。因此，虽然是一个老问题，虽然大白已系统输出过很多相关的干货，但上医治未病，今天大白依然想花点时间，梳理下保险大白读保| 赞349 评论171 收藏4k查看详情

2、不同年龄如何投保？

人处于不同人生阶段，面临的问题也不同，在《不同年龄阶段，该如何买保险？》中，大白也总结了5个年龄层人群的保险清单：

• 儿童阶段（0-18岁）：医保>定期消费型重疾险>意外险>医疗险

• 步入社会（20-30岁）：医保>消费型重疾险>意外险>医疗险>定期寿险

• 成家立业（30-40岁）：医保>终身型重疾险+意外险+医疗险+定期寿险

• 事业高峰（40-50岁）：医保+高保额意外险+终身型重疾险+医疗险+定期寿险+养老保险（可视预算补充）

• 进入晚年（50岁以后）：医保+医疗险+意外险（意外医疗）+重疾险/防癌险+储蓄（并非全部要买，能买到哪个买哪个）

不同年龄阶段，该如何买保险？关于保险，常常有人问大白，到底该买什么？怎么选？他们之所以觉得买保险很难，不仅是因为保险公司多，产品种类丰富，更在于每个人的情况、对保险的需求也在时刻变化，没有一个保障方案能够适用于所有的人和家庭。如果将人生比作四季的话，少儿、青年、中年、老年，我们都会扮演不同的角色，也有着属于这个阶段的责任和风险大白读保| 赞40 评论27 收藏456查看详情

3、不同的险种我们又该如何去挑？

针对重疾险、医疗险、意外险、重疾险，我们挑选起来也有不同技巧。

注：这些文章很多是过去我做的科普文章，建议大家更多去参考方法，产品可能大部分已经过时了，我们后面会有专门板块进行产品推荐

①意外险：意外身故/伤残保额要做高，注意意外医疗注意免赔额和报销范围；

成人保险怎么买 篇二：成人意外险该怎么买？意外险一直被称为成人的第一张保单。一方面是意外风险不会随着年龄增长而有大的变化，另一方面是意外带来的身故、伤残风险，尤其是成人遭遇意外对于家庭的伤害非常大。面临各类意外给家庭带来的经济风险，意外险能以非常低的保费转移较大的经济风险，所以，本文大白想和大家聊一聊关于成人购买意外险的问题。1.意外险能解大白读保| 赞18 评论11 收藏147查看详情

少儿保险怎么买 篇一：一篇就够：少儿重疾险到底怎么买？说在前面不少朋友有孩子后，就匆忙给孩子买保险。结果保险是买的不少，但买对的却不多。甚至有人问大白，我能就用给大人买保险的方法，买儿童重疾险吗？答案当然是不可以。如果没注意到孩子和成人重疾的差异，很容易就会买错。那儿童重疾险与成人到底有哪些不同，给孩子买重疾险又有哪些要特别关注的问题？本期，大白跟大家大白读保| 赞108 评论64 收藏798查看详情

②医疗险：挑选起来我们要注意看保障责任、续保条件、保额免赔额和增值服务；

少儿保险怎么买 篇三：医疗险该怎么买？李宗盛在“阿宗三件事”上是这么说的“纯儿是我的女儿，是上帝给我的恩赐，我要让她平安长大，是我很重要的事，我希望她快乐健康，生活不要有复杂难懂的事，希望你平安一世”，相信这也是每个父母的想法。所以大白身边有妈妈表示之前都明白保险的重要性，但始终无法下定决心购买，而在有了小孩之后，立刻就为全家配上了保险大白读保| 赞15 评论15 收藏140查看详情

成人保险怎么买 篇三：成人医疗险该怎么买？随着网红百万医疗险“尊享e生”与“平安e生保”的出现并走红，高额医疗保险开始进入大众的眼球。医疗保险有他独到的优势，在保障期内，不管由什么疾病引起的，只要支出的费用满足赔付条件，符合赔付要求，就可以申请赔付，但在大白的推荐中，该类产品建议作为补充。本期，大白就和大家一起聊聊关于成人对医疗保险的选择。大白读保| 赞23 评论29 收藏296查看详情

③重疾险：优先考虑保额，至于保障期限，价格，豁免，健康告知等等，我们的文章也进行了系统分析；

成人保险怎么买 篇一：一篇就够 成人重疾险怎样才能不买错？尽管看过多款重疾险产品评测，也读过不少重疾险购买攻略。但到底如何选到适合自己的重疾险，如果缺乏系统的知识，还是很难决策。常有人在后台问大白，这款重疾险是不是适合我，这款网红重疾险我可以买吗。只要有时间，大白都会耐心的解答。但奈何时间有限，加上问的朋友越来越多，想来授人以鱼不如授人以渔，直接给答案不如大白读保| 赞286 评论612 收藏1k查看详情

少儿保险怎么买 篇一：一篇就够：少儿重疾险到底怎么买？说在前面不少朋友有孩子后，就匆忙给孩子买保险。结果保险是买的不少，但买对的却不多。甚至有人问大白，我能就用给大人买保险的方法，买儿童重疾险吗？答案当然是不可以。如果没注意到孩子和成人重疾的差异，很容易就会买错。那儿童重疾险与成人到底有哪些不同，给孩子买重疾险又有哪些要特别关注的问题？本期，大白跟大家大白读保| 赞108 评论64 收藏798查看详情

④定期寿险：谁便宜就选谁，稍微注意下免责条款和健康告知

成人保险怎么买 篇四：成人定期寿险怎么买？计划生育政策实施30余年的今天，421逐渐成为中国家庭主流结构，一对年轻夫妇要同时赡养4个老人，抚养1个孩子，加上很多时候还要背负巨额房贷，压力可想而知。如果家庭支柱不幸身故，单是财务层面看，未来房贷怎么还，孩子的教育费用从哪里来，父母的赡养怎么办……大白身边有不少老友闲聊时，曾表达过这样的担心。在大白读保| 赞16 评论17 收藏190查看详情

4、保险的条款我们该怎么去看？

我们先来弄懂保险里的几个关键名词吧！

保险名词太难懂？那些投保以及赔付中与你息息相关的名词保险名词太难懂？其实作为普通用户我们并不需要去抠名词的定义，只要看懂这些名词与自己有什么关系就可以。上一期大白介绍了关于保险合同的7个关键时期，这期我们主要介绍投保以及赔付中与你息息相关的名词。1.与投保过程相关的名词1.1投保人定义：指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。大白读保| 赞10 评论1 收藏71查看详情

投保前后，这几个问题需要注意在选购保险这件事上，大白一向是建议大家要多问多看，谨慎行事。但临近下单时，不少人会找到大白，十分崩溃地吐槽“保险条款实在太长太难懂”“简直比高考还难”“能不能直接让销售给我讲解一下，没问题，就签字？”这确实是很有代表性的问题。当初大白在买第一份保险时，为弄懂那些专业名词，也查了许多资料。特别能理解大大白读保| 赞15 评论8 收藏154查看详情

二、投保常见误区，防踩坑！

①买保险我们一定要确定健康告知要填好，不然就会给理赔埋雷！

带病投保，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔？每次写到健康告知和保险理赔的话题，总有人会问：保险有两年不可抗辩，那我健康有问题，是不是不如实告知，也不带怕的！只要熬过两年，保险公司不想赔，也得赔？想多了！大白今天就理论结合案例，来打破这个“理赔神话”。What？你要带病投保！出门右转，不送！两年不可抗辩，究竟保护了谁？要回答这个问题，我们得先弄大白读保| 赞53 评论11 收藏180查看详情

②买了医保，医疗险也还是要买，因为医保的保障力度有限！

有了医保，为什么还需要医疗险？今天和大家聊一聊医疗险，原因是大白看到了微博大V龚晓明医生发的一段话：从表述看，龚晓明医生说的应该是医疗险，病人想毫无后顾之忧地看病，心情能理解。但一带病投保，二连基本的产品条款都没弄明白，三还想让医生修改病历……大白真想为保险公司鞠一把同情泪。说回正题，在大白日常收到的咨询中，反映医疗险条款难懂、大白读保| 赞123 评论76 收藏1k查看详情

③想买的保险不在投保地，那我还买吗？会不会影响理赔？

异地投保会影响理赔？看完这四点，就知道你真是想多了每次测评产品，总有用户留言：大白，你推荐的这几款，都不在我所在的城市销售，那有没有xx省可以买的产品？没有的话，我异地投保，会影响未来的理赔吗？毕竟保险公司的客服都建议我不要异地投保。类似的问题被问了差不多两百遍以后，大白忍不住要出手了，今天就从以下4个方面来好好聊一聊这个话题大白读保| 赞47 评论15 收藏381查看详情

④为什么我们不推荐返还型保险？因为买它没有你想的那么划算！

10款返还型重疾险评测，套路到底有多深？经常读大白文章的人都知道，大白一般不推荐返还型保险。无奈保险公司的代理人团队太过强大，返还型保险在市面依旧十分泛滥，许多粉丝也经常拿着产品来向大白询问：这款产品怎么样？今天，大白就做一期返还型重疾险的评测。内容主要分为以下四部分：一、消费型重疾险VS返还型重疾险二、如果一定要买返还型重疾险，怎么选？大白读保| 赞6 评论6 收藏20查看详情

⑤医疗险和重疾险是一对好搭档，为什么买了医疗险还要买重疾险？

保险科普篇 篇一：有医疗险，可以不买重疾险吗？众安主推尊享XX，平安主推平安xx保，仿佛突然间，每家保险公司都有款主推的商业医疗险。很多消费者一看，医疗险保额高，保费又便宜，就开始纠结，既然有这么好的保障，患重疾险不用担心治疗费用高，是不是可以不用买重疾险了呢？上周，好几个用户在看过高端医疗险的产品测评后，甚至问大白，商业医疗险不限制是什么疾病大白读保| 赞150 评论217 收藏1k查看详情

关于保险常见误区这块，我们先说到这里！

三、不同的保险产品推荐！

大白每个月都会对市面上的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险进行盘点，现在已经到了6月，转眼一年过半，我们刚刚做完四大险种的横向盘点。

这里大白针对四大险种给大家一点建议！

①意外险推荐

由于成人、儿童、老人在选择意外险的时候会有不同的侧重点，所以我们根据人群的不同做了推荐。

• 成人意外险推荐

意外险非常便宜，一年最多两三百，就能买到百万保额。

表格里的几款都是便宜性价比高的产品，可以放心入手，我还是挑出几款来说一下：

大白最推荐买的是大护法至尊版，也就是298块的这个，因为保障比较全面，保额高，意外身故能赔100万；报销范围广，可以报销门急诊和住院的费用。

另外也还会保猝死，熬夜党、程序员、加班党都是可以考虑的，没有健康和收入要求，只要被医院诊断为猝死，就能赔，没有时间限制；而且有意外住院津贴，最多赔180天，即最多拿27000块津贴；

至于小蜜蜂超越版，和大护法一比性价比没那么高了。但是对于其他保险，价格比较便宜；

• 儿童意外险
  

我建议大家重点留意这款——平安少儿综合意外险。

一年花60元，可以保：20万的意外身故伤残；5-20万的交通意外——包括飞机、火车、轮船、汽车。

还有1万的意外医疗，含门诊和住院，0免赔，社保内的费用，100%赔付，自费药也给报销。

• 老人意外险

• 

如果65岁以下，但还在工作（比如返聘），有较高收入，可以考虑中国人寿这款；意外身故/伤残，最高赔50万；

至于众安个人综合意外险，大家也可以来看看，意外医疗有2万，0免赔，100%报销，不限社保报销，国产药、进口药都能赔；

至于孝心安，65-79岁的老人都能买，保费226/240块一年，获得的保障：意外身故/伤残，10万；意外医疗，1万，0免赔，社保内的费用，按90%报销；住院津贴，100块/天；还算比较全面；

其他的大白也就不多说了，大家可以对照我的表格来看看；

②医疗险推荐

好医保·长期医疗，6年保证续保，6年共享1万免赔额。性价比极高，最大的特点就是保障全，便宜。属于网红级产品，一般医疗报销200万，100种重疾报销400万，0免赔，关键是质子重离子报销100%，此外还赠送了重疾绿通，医疗垫付和癌症特药等服务。

微医保·长期医疗续保条件最好，一张保单保6年，6年内保费固定，各项保障也很齐全，就不一一介绍展开了，你可以附加海外就医责任，海外就医报销70%，想去海外就医的，可以选。

平安e生保，如果痴迷这个品牌，这款也可以选，要注意医疗费垫付是没有的，在增值服务上略显不足；

超越保计划二，比如去国际部、VIP部、特需部也能报销，6年内，如果没有发生理赔，免赔额会自动降，最低能降到5000块；而且免赔额只降不升，发生理赔也只是维持上一年免赔额，不会回到1万，等于变相拉低了理赔门槛。对就医体验有高要求的可以多出点钱选他。

要是你要给老人买，或者想多挑挑，看看我的这篇文章：2020年中医疗险盘点，0-80岁都可以买！

③重疾险推荐

推荐重疾险的时候我们按了三个层次给大家进行推荐：

• 经济基础型——保费设定3000元以下，保障设定：重疾+轻症，
  

• 中端进阶型——保费设定3000-6000元，保障设定：重疾+中症+轻症+癌症二次赔

• 高端全面型——保费设定6000-8000元，保障设定：重疾+中症+轻症+癌症二次赔+心血管二次赔

挨个来进行推荐：

经济基础型：

中端进阶型：

高端全面型：

那我们拉几款出来说说。

康惠保：吃土年轻人的上车利器，保额不妥协的情况下，50万单次纯重疾+保至70岁，这是最省钱最简单的版本，如果你现在预算少，可以先买这款，后期收入上来了，再买一款保障更全面的就行了。

超级玛丽2号Max：全能型选手，更灵活，可以只保“轻中症重疾”，60岁前得重疾赔160%保额，保额赔的多；不同部位原位癌赔2次；还能附加癌症二次赔，保障非常全面，价格上也有优势；

康惠保2.0：首创前症责任，保障更全面，要注意的是癌症二次赔，必须选，相当于自带了这个保障，有特别的12种前症保障，部分前症比较容易拿到赔偿，但有的并不容易拿到赔偿；我更建议在意宫颈、乳腺保障的女性朋友买，因为乳腺癌、宫颈癌都是女性高发癌。

守卫者3号：不分组多次赔重疾险首选，价格上有优势，也就比单次赔的价格，贵了几百块，性价比很高；有个癌症津贴，如果患癌1年后，还没治好，不管是持续、复发、转移还是新发，都能领30%保额，最多领3次，也就是90%保额，能拿到癌症理赔金的速度快一点；

④定期寿险推荐

定期寿险挑选起来非常简单。

对比来看，瑞泰瑞和2020投保宽松，对过往保额没有限制，可根据需要附加身故/全残保障，价格也很有优势，性价比高。

擎天柱2020、瑞泰瑞和2020价格比其它同类产品便宜，对于符合健康告知的擎天柱2020（优选版）价格还会更划算，非常值得考虑；如果身体异常或者高危职业，还是建议选择瑞泰瑞和2020，它的健康告知最宽松，乙肝、结节也能买；另外不限职业，无论是刑警、消防员都能买。

大麦正青春2020首年保费比较便宜，过保费每年会上浮3%，适合追求前期保障高杠杆的年轻朋友考虑。

好了，刚需的保险是什么，买保险容易踩什么坑，怎么选适合自己的保险已经讲完。

同时也从上面几个角度给大家提供了一些产品建议，希望能够帮助到大家！

关于保险科普，大白自开始做保险自媒体以来做了非常的内容，下一期大白接着为大家分享更多有用的知识干货，想要了解学习记得关注我不迷路！

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