重疾新规即将实行，理赔更简单还是更难了？

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大家好，我是多多姐~

上次有小伙伴看到多姐写的甲状腺癌获赔75万后，有问到“重疾新规”实行后，是不是再也没有这样的赔付了？
多姐先说答案，是的，没有了。

不过“重疾新规”目前还没落地，目前已经发布过两次征求意见稿，不出意外，今年年底前，“重疾新规”将正式落地实施。

那么今天，多姐就来说说“重疾新规”会对购买重疾险的有哪些影响？

★修订后的重疾险有哪些变化？

★要不要赶在重疾新规落地前买好重疾险？

★重疾投保的正确姿势？

多姐总结了下修订后重疾险的6大变化，估计很多朋友已经有一定的了解，多姐这里再全面地为大家讲一下。

1）重疾的增加

主要是原来保险合同条款必备的25种重疾增加到28种，新增了三种：

a. 严重慢性呼吸功能衰竭
b. 严重克罗恩病
c. 严重溃疡性结肠炎

其实很多保险公司已经把这3种疾病纳入自己的赔付范畴，这次进一步把这3种重疾标准化，实则是敲打了部分大牌保险公司“病种多而不全，保罕见而避高发”的行业问题，有进步意义。

2）细化疾病分级，引入3种轻症病种

这次重疾修订，把更高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，按严重程度分成了重度疾病和轻度疾病：

（点击查看大图）

新增的3种高发轻症，在以前是没有国家标准的，而此次从法律的角度对全行业统一要求，理赔条件也会更规范。对消费者来说，保障会更加完整，再也不会有偷工减料的产品了。

3）扩展疾病本身定义范围，优化定义内涵

新的疾病规范定义，使用更加权威、客观、合理的标准。

比如，优化了这四种高发重疾：

重大器官移植术：增加小肠移植保障。

冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术：从实施了开胸的手术条件，替换为切开心包/切开心脏，意味着微创手术也能赔了。

主动脉手术：新增两种手术,包含“胸腔镜”和“腹腔镜”。

除了以上所列的几种重疾，严重脑炎或脑膜炎后遗症、严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病的理赔标准也都变得宽松。

4）部分重疾“降级”

过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、愈后良好的疾病明确为轻症疾病（从重疾定中剔除，转移至轻症定义），主要是以下几种：

a. 轻度甲状腺癌降为轻症
b. 早期神经内分泌肿瘤降为轻症
c. 部分心肌梗塞降为轻症
d. 部分脑中风后遗症降为轻症

目前市场主流产品中，以上几项均为重疾责任，赔付比例为100%基本金额。以后就要降级为轻度重疾了，而且赔付比例不能超过30%！

PS：“甲状腺癌”的理赔近几年一直居高不下，尤其是沿海城市，它一直被称为“天使癌”，因为虽然发病率高，但是治愈率同样高，而且花费不高（3~5万元人民币），对人体影响又不大，所以买了重疾险的人得甲状腺癌后可以“发家致富”。

5）轻症赔付设限

最新的重疾规范中，特定的轻症，限制保额，最高不高于30%（现在轻症保额在45%左右）。

这一点是对消费者不太有利的，赔付比例变低了，能赔的钱就变少了。

6）原位癌和交界性肿瘤等责任免除

修订后的重疾新规中，原位癌和交界性肿瘤被直接剔除了，不是必保项了，原来能赔的两类轻症不赔了。

不过，这只是指导意见，以后的重疾险中是否要自行添加原来的保障，就看各个保司的良心了。

主要的变化，我们可以看下面这张表格

（修订后的变化）

对于重疾重新定义这件事，相信关心保险的小伙伴们都会有疑问了：要不要赶在重疾新规落地前买好重疾险？尤其市面上一些重疾险开始停售了，可供选择的范围慢慢变窄了。

多姐觉得，早买早保障，任何时候都不应该等。趁健康状况良好，提早配置好保险是比较划算的。而且，保险的配置是一个动态变化的过程，是可以慢慢配置的。

从客观上来说，本次重疾险修订带来的变化是喜忧参半的，比如：

将高发甲状腺癌挪到轻症，剔除了恶性肿瘤的前奏原位癌，使得癌症理赔的范围变小了。

但是很多心血管疾病和严重肠道疾病的理赔范围得到了优化，算是一种平衡。

对于很多人传言的重疾险降价30%的问题，多姐觉得很难。虽然大家觉得甲状腺癌从重疾变为轻症带了降价空间，但是也有不少疾病的理赔标准也进一步放宽。

而且医疗费是一直在上涨的，所以，重疾险的价格不会有太大变化。即使会降价，也要等几年，不会体现在即将推出来的新产品上。

总之，要买重疾险现在买会更好。比较折中的做法，是现在买一份，留一点保额和预算，等新规下来后再买一份，两份互为补充。

重疾新规的修订，是十多年来保险行业的大事儿，带来的影响是比较大的，重疾市场已经很久没有新产品上线了，部分产品也开始玩下架了。

这时候，重疾市场的存量产品越来越少了，接下来可能会有一段时间的选择空白期。因此有必要重新给大家讲一下重疾险的配置逻辑。只有掌握了正确的投保姿势，才能少花钱，买对重疾险。

（点击查看大图）

通过上表，我们看到，买重疾险最主要的就是先保证保额充足。因为保额太低的话，到时候会发现根本不够用。

如果预算多一点，尽量选择终身的重疾险，这样一辈子都有保障。预算不足，先保到70岁也可以，后期有条件可以再加保。

其实要考虑的是保障责任。轻症和中症是比重疾要轻一点的疾病，理赔门槛要低很多，用到的概率会更大一些，所以这些责任要加上。

然后就是重疾的多次赔付。这里面最实用的就是癌症的多次赔付，因为癌症的理赔后，几年之后癌症新发、复发、转移、持续，都能再得到一次赔付。

再者就是考虑是否添加身故责任。多姐觉得，如果你的预算比较有限，或者不想在保险上花太多钱，建议把重疾和寿险分开来买更划算。但如果你的预算比较宽松又不想亏本，加上身故责任也未尝不可。

后面的缴费期限、等待期、两全保障，相对来说，没有那么重要，这里不讲。

在选择具体产品之前，多姐建议根据预算和需求选出适合自己的产品，是非常重要的，最好是投保前咨询下专业的保险规划师。

多姐的“真情告白”

现在市面上的重疾险，性价比最高的基本是信泰人寿的产品。

如果已经拥有重疾险的，可以再配置一些，提升一下保额；

如果还没有重疾险的小伙伴，别等了，快上车~

这三款重疾，完全可以无脑推荐：超级玛丽3号，超级玛丽2号、达尔文3号

保障全，保额高，保费适中，设计合理。

真的是近20年的价格的巅峰时代，以后，不会再有这么便宜的好产品了！

另外，8月25号，达尔文3号和超级玛丽系列70岁版本将会正式下架。

预计，后期这些产品会有更多的新动作。

所以，要买的人，还是建议早点买，不要纠结新的重疾什么时候出。

如果预算不足，买个极便宜的，先上个车也是可以的哦。

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