保险小知识 篇十三：重疾险还是医疗险？教你怎么选

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大家好，我是多多姐~

最近达尔文3号和超级玛丽系列70岁版本的下架通知，让很多人再一次把目光瞄向这几款产品。

不过，也有小伙伴开始纠结了，我已经买过了百万医疗险，还需要再买重疾险吗？

今天，多姐就带着这个问题，和大家一起来看下这两类保险的差别在哪？以及为什么医疗险不能替代重疾险？

主要从以下这几点来分析：

★ 百万医疗险和重疾险有什么区别？

★ 买过了百万医疗险，还需要买重疾险吗？

★ 百万医疗险 VS 重疾险，要怎么挑选？

我们先来看下医疗险和重疾险各保什么？

■医疗险：大多数属于报销险。比如患病了，先用自己的钱垫付治疗，等到病治好了，再把治疗期间产生的医疗费用按照所购买的医疗险保额的比例进行报销。

■重疾险：在合同约定内的疾病，一旦患病，先行赔付，一次性给付约定的保险金。重疾险的本质是收入损失险，主要作用是弥补收入损失的，以及后期的康复费、营养费、护理费等，这都是医疗险没办法报销的！

百万医疗险和重疾险的差别，具体如下☟☟☟

▓ 保障作用不同：

我们知道，医疗险的主要作用是只报销疾病治疗费用，避免因病返贫。

而重疾险呢？除了用来治疗医疗费，更重要的作用是补偿重病期间的收入损失。举个例子：

老王是家里的顶梁柱，才35岁，不幸得了肺癌，肺癌的治疗费用，可以通过百万医疗险进行报销。
但是，老王患病之后没法工作，自然也就没收入，但家里的房贷车贷、孩子上学都需要钱。

如果老王买了50万保额的重疾险，保险公司就会直接打给老王50万，这笔钱除了用于看病，多出来的钱可以用于家庭生活费、还房贷车贷都可以，能大大缓解家庭负担。

▓ 给付方式不同：

重疾险的赔付标准是定额给付制，简单说就是，只要你达到了重疾理赔条件，保险公司就会把理赔款一次性打给你。如果买了50万的保额，就会给你50万，和看病花了多少没关系。

百万医疗险则属于报销型，凭看病发票找保险公司报销，除去一万的免赔额，再按比例报销，报销的钱不可能超过看病花的钱。

举个真实的案例：
小张的老婆不幸被查出患了甲状腺癌，两次住院共花了5.5万，第一次花了4.2万，第二次花了1.3万。
但他之前为妻子买了一份每年交246元的百万医疗险，最终，保险公司报销了2.35万（罹患癌症，免赔额为0），再去掉新农合报销，夫妻俩只掏了2500元。这2500元是小额护理费，保险公司不予报销。

如图：

小张不仅买了百万医疗险，还为老婆提早配置了60万保额的重疾险。

经过保险公司调查员的核实后，小张夫妻俩一次性获得了60万重疾赔偿。
由于在小张投保第一年，他的老婆确诊了甲状腺癌，小张获得了投保人豁免的权利，免去了剩余20多年要交的15万多保费。
相当于说，小张只交了一年5400元的重疾险的保费，
最终获得了75万元的赔偿！！！

对比如下图：

对比发现，重疾险在给付上像个阔绰的大土豪，而百万医疗险像个精明的小会计，两者截然不同。

▓ 保障期限不同：

医疗险通常都是一年一年买，买1年只保1年。这意味着产品可能随时下架，而一旦下架就无法续保。

而再次投保，还得健康告知，万一恰巧得了医疗险拒保的病，想买都买不了。不过，现在市场上大火的百万医疗险，很多都是保证续保的，但最多也就是保6年，下面会详细说。

重疾险分为定期和终身，定期指保障到某个固定期限，比如保至70/80周岁，终身则是一直保障到身故。每年只需按额交保费就行，不用担心产品下架，因为就算产品下架也不影响后续的保障！

▓ 保障责任不同：

重疾险想要获得理赔，需要达到一定的条件，比如确诊癌症，得脑中风并且留下了后遗症等等，符合合同要求保险公司才会赔。

百万医疗险的规则就简单很多，被保险人疾病的治疗行为只需要达到指定要求，比如住院即可。

▓ 所交保费不同：

重疾险一般是长期产品，不管是分20年交还是30年交，每年价格是一定的。换句话说，虽然年龄在上涨，物价在上涨，而保费是恒定不变的，第一年投保交多少，以后每年就交多少。

医疗险的价格，整体上会根据赔付率来每年做调整，由于被保险人年龄的增长，后续保费也会逐步增长。年龄越大，保费越贵。

有了百万医疗险，还要买重疾险吗？

多姐觉得，不同险种解决的问题不一样，保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整，不能说有一份医疗险就万事大吉了。

多姐从2个方面来给大家说明原因：

1、百万医疗险不可能一直这么便宜

百万医疗险采用的是自然费率，也就是说，保费会随着年龄的变化而变化，我们来看下热销百万医疗险尊享e生2020的费率表：

●21-25岁：首次投保保费只需要249元；

●61-65岁：续保保费变成了2489元。

对比下年轻和年老后的保费，整整相差十倍，因为年老的时候，年龄大了，身体差了，得病的概率非常非常高，保费自然也很贵。

但是这个时候，很多人开始退休了，已经赚不到钱了，但保费却直线上升，对于很多家庭来说，可能会成了一笔负担。

而且，这并非百万医疗险的最终定价，大部分百万医疗险都有这样的规定☟☟☟

这也就是说，保险公司保留涨价的权利，续保的时候，这保险可能要涨价的哦~

但是，保险公司收到银保监会的监管，保险市场竞争也很激烈，一般来说，百万医疗险并不会随意涨价，但即使医疗险涨价又在情理之中。

而重疾险就不一样，重疾险使用的是均衡费率，就是说每年的缴费额都相同，不用担心以后费用越来越贵。

2、百万医疗险的续保问题

买百万医疗险，就绕不开续保问题。

目前市场上有一些长期医疗险，最长时间是6年，如好医保长期医疗险、e生保保证续保版，但是并没有一款可以保证终身续保的百万医疗险。

如果你买的百万医疗险停售了，不再接受续保，那么想买就买不到了。如果想转投其他产品，还需要重新进行健康告知。

如果你年龄大了，身体变差了，或者已经发过理赔， 是很难重新通过一份新产品的健康告知的，而这时又正是你需要保险保护的时候。

所以，想要有终身的、稳定的保障，还是要有一份重疾险。

看完了上面多姐的分析，如果你还是不知道如何选择，不妨可以先从以下几个问题出发：

★你想要解决什么问题？

如果担心患病后，没有能力支付大额的医疗费，可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障，报销不限病种，不管是阑尾炎手术还是癌症住院，都可以报销。

如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销，可以先补充一份长期重疾险，一次性拿到高保额，保证未来五年的家庭生活水平不受影响，安心养病。

★你的健康状况怎么样？

不管是百万医疗险还是重疾险，投保前都需要回答健康告知。一般来说，医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。

比如常见的乙肝大三阳，百万医疗险大多是买不了，而重疾险还有机会加费或除外承保。

所以具体如何选择，还要结合自身的健康状况来选择，对于身体有一些小毛病的朋友，建议首选智能核保，但并不是每一款需要健康告知的产品都支持智能核保。

★你的医保报销情况怎么样？

医保报销有很强的地域性，就算是在同一个省份，不同的市区报销规则也会差别非常大。

一般来说，在一线及沿海经济较发达的地区，医保报销的比例会比其他地区高，而且随着医保政策不断改革，一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。

● 如果当地医保报销足够高：建议把更多的预算去补充长期医疗重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。

● 如果当地医保报销比较一般：建议留出一小部分预算，补充百万医疗险，报销医保剩余的医疗费。

通过上面的问题，我们可以看到，保险配置一定要因人而异，要了解自己的需求和风险，才能挑选到适合自己的保险。

重疾险和医疗险是不一样的险种，而且重疾险是不能被医疗险取代的！两者各有各的作用，用百万医疗险来报销医疗费用，用重疾险来缓解患病期间的经济压力，只有两个都选，才是真的双重保险~

▶预算两三千，买个50w保额保到60岁的重疾险+百万医疗险；

▶预算五六千，可以买个50w保额保到70岁的重疾险+百万医疗险；

▶如果预算更高，可以买终身重疾或者更高保额的定期重疾险+百万医疗险。

保险的配置是一个动态变化的过程，预算有限时先把基础保障做好，等以后预算宽松了再不断完善保障~~