【定期寿险评分】中信保诚明爱

明爱

系统得分 95.36

系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算

总 结

亮点

低价格，高杠杆定期寿险

免责条款仅有3条

保额上限高，最高保额可投保地域广

健康告知宽松，可提供邮件核保

不足

缴费年限和保障期限可选项不多

观点

明爱定期寿险由中信保诚保险有限公司承保。保障指数、价格指数、投保灵活度三项关键指标表现优秀。这款产品在大鱼的系统综合得分为95.36，给予5星评级，明爱最高可投保保额达到300万，保额上限高，投保规则灵活，最高保额可投保地域广。还提供年金转换、终身寿险转换、保证增额等权益，可撬动杠杆高，适合作为家庭支柱最基础的身故保障。

基本信息

公司信息

中信保诚人寿保险 有限公司（原信诚人寿保险有限公司）成立于2000年，由中国中信集团和英国保诚集团联合发起创建。目前，中信保诚人寿总部设在北京，公司的注册资本金为23.6亿元人民币，截至2019年末，公司总资产达1041亿元。在大鱼系统中的公司实力评价中上，目前中信保诚人寿得分为91.37。2020年二季度综合偿付能力为235.05%，运营状况良好。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

股东

中国中信有限公司是中国最大的综合性企业集团之一，公司的业务主要涵盖金融、资源能源、制造、工程承包及房地产等。

英国保诚集团于1848年创立，当时命名为英国保诚投资信贷保险公司（Prudential Investment, Loan, and Assurance Company)，业务以人寿保险为主。英国保诚保险成立后，业务迅速发展，1890年初，便成为了英国最大的人寿保险公司，为英国人民提供周全的保障，至今仍傲踞榜首。在二十年代，英国保诚集团业务扩展到亚洲、欧洲、加拿大、新西兰及澳洲等地，服务网络遍布全世界。

经营指标

成立日期：2000年

注册资本：23.6亿

最新综合偿付率：235.05%

上年度原保费规模排行：24名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2020Q2数据，保费数据为2019年年报数据。

保障分析

基础责任
明爱包含定期寿险最基础的身故和全残责任，产品责任简单，没有过多繁琐的部分。被保险人享有年金转换、终身寿险转换和保证增额的权益。不过终身寿险的价格本身不低，转换过程也相当于用有限的现金价值抵扣新保险的保费，转换后保额比较低。
被保险人以标准体承保，若从高等教育院校毕业、结婚、生子、购置房产，可在发生以上人生重大事件后的12个月内，每一项人生重大事件可申请增加不低于10万的保额，增额部分无需健康告知、无需体检、无等待期。

免责条款
免责条款采用3项免责标准，只有投保人对被保险人杀害或伤害、被保险人两年内自杀和故意犯罪原因被归为保险责任之外，属于免责最少的定期寿险序列。
最大杠杆倍数 定期寿险责任简单，作为纯消费型险种，保费对身故或全残风险的保障放大作用尤为重要，也更容易量化。最大杠杆倍数可以综合考虑定期寿险的价格和缴费期灵活度，直观体现保费在消费者投保后即刻提供的保障功能。例如，一些产品虽然定价不高，但缴费期规定的死板，不能长期缴费，投保初期单年保费也就居高不下，消费者可以享受的保费功能放大作用有限。

采用30岁男/女，保障期至60岁，100万保额计算得出
以30岁，保障至60周岁，100万保额为例。在投保首年，明爱可以为男性被保险人提供840.3倍杠杆，女性为1538.4倍，综合市场上其他产品来看，保费的保障功能放大作用较强，处于较高水平，若发生身故或全残风险，保费利用效率高。

可附加责任 暂无

价格分析

在价格方面，我们拿同类定期寿险产品做横向比较，明爱的价格处于较低价格区间。

30岁，保障至60岁，100万保额，20年缴费
在大鱼测评模型里，明爱的价格指数得分为95.76分，价格优势明显。

健康告知

互联网上销售的定期寿险多数不能智能核保或人工核保，排除了核保尺度差异的影响。健康告知不能通过，也就不能投保。明爱提供智能核保，如果智能核保无法给出结论，还可以人工核保。

制表：大鱼测评
参考人群中多发且定期寿险常见的健康告知项目后可以看出，明爱的健康告知比较宽松。核保审核最严格的“结节”情况，明爱没有问询，肺部、乳腺结节都可正常投保，其他肿块、息肉等情况也未作问询；普通的体检异常和住院史也都不影响投保，但正在住院治疗或被医生建议住院治疗无法投保。但需注意的是，明爱既往投保既往史没有限定2年的期限，较为严格。高风险运动方面，只对嗜好和从事者进行了限制，一般都可正常投保。

投保灵活度

投保地域
投保地域：大陆地区投保年龄：投保年龄规定18-60周岁，可投保年龄宽泛。保障期限：可以选择保障20/30年，也可选择保障至60/70岁。缴费期限：缴费期限有5/10/20/30年，也可交至60/70岁。
各区域最高保额 省会城市、直辖市以及大连、青岛、宁波、深圳、厦门、苏州：

18-45岁 300万；46-50岁 200万；51-60岁 100万

其他地区：

18-45岁 150万；46-50岁 100万；51-60岁 50万

职业与收入要求 职业类别：1-4类职业收入要求：18-40周岁保额不高于年收入的25倍；41-50周岁为20倍；51-60周岁为10倍。
投保 目前，明爱支持线上投保和智能核保。

明爱系统得分：95.36推荐指数：5星