即将下架的热款，大家慧选ABC款三选一

大鱼测评第1146篇原创

近期，随着监管要求，富多多1号、乐养多3号、一生中意等一批高收益储蓄险已经陆续下架，但这一波产品调整还没有停止，马上又要轮到目前利益第一梯队的复星保德信和大家几款养老金。

大家慧选系列养老金分为A、B、C款，据悉将在本月20日下架。大鱼一直以来的理念是盲目赶停售不可取，但如果正好感兴趣、有需求，不妨看看这3款分别怎么选择，想清楚再下手。

产品形态

产品形态从领取金额、现金价值、身故金这几个数据可以直观看出，我们以30岁女性、每年交5万，交10年为例：

注：浅灰色底代表保证领取期，粉色底代表该年份领取祝寿金

大家慧选A款终身领取、保证领取20年，在这3款中，身故利益持续时间最长，前期现金价值最高（在以上案例中，是前33年，第34年现价被C款反超）；领取金额排第2，但与同样保证领取20年的产品相比，如龙抬头2.0和星海赢家龙腾版计划一、诚爱一生（保证领取20年），在大多数交费期下，领取金额均略多一些，还多了祝寿金。——是领取金额、现金价值和身故利益比较均衡的一款。

大家慧选B款终身领取、保证领取已交保费，不仅在3款中领取最高，在高领取养老金中也很能打，女性确定金额领取为市场最高，在此基础上还有祝寿金；但要注意一旦开始领取则现金价值归零——牺牲了身故利益和作为备用现金流的现金价值，将主要利益放在了领取金额上。

大家慧选C款是一款领取20年的定期养老金，保证领取15年，每年领取金额3款最低，但总体还是属于高领取类别的，高于之前我们盘点过的中荷鑫享福和中华欣享一生等定期养老金，也比大盈之家2.0等类增额养老金的领取金额要高不少；现金价值后期反超A款，并且领先得越来越多；最大的亮点是在合同结束时，可以领一大笔祝寿金，此时IRR非常亮眼。——相当于把后续可领的养老现金流，提前一次性享受了。

从IRR也可以看出这3款的特点：A款前期IRR略微领先，由于现金价值领取后还持续20年，IRR没有明显的断层，长寿时期也可突破3.5%；B款的强势期则是在高龄段，最高IRR可超过4.1%，但开始领取后因为现价为0，十几年内IRR都低于另外2款，这也是重领取养老金的共同特点；C款的强势期则是在领取的最后10年左右，但由于领取定期，最高IRR停留在3.5%以内。

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公司基本情况

大家慧选ABC款都来自大家养老，隶属于大家集团，前身是安邦集团，目前最大的股东是中国保险保障基金，股东背景强，经营稳健。

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养老社区

这3款养老金均能对高品质养老社区，分为旅居疗养和城心医养（长居）。

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旅居要么在风景区内，要么在景区边上。比如北戴河旅居社区位于核心度假区，改建前身为华北油田疗养院，占地6万平方米，周边部委机关疗养院环绕，出门即海；杭州社区也在西湖核心风景区内，距离西湖管维护5分钟，依黄泥岭而建，整体被原始森林环抱……

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长居主打“城心养老”的概念，不同于很多养老社区建在郊区的定位，大家养老社区都在城市核心区域，一公里之内必须有三甲医院、有公园或名胜古迹、交通和生活便利，主打离家近、离社会近，“和子女只有一碗汤的距离”。比如北京阜外城心社区，离解放军总院一街之隔，离朝阳公园、蓝色海湾只有五六百米，离三里屯1.6公里，离朝阳医院2.4公里，总体来说居住和生活都很便利，尽可能延续原来的生活状态。

对接社区所需的保费情况如下图所示：

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目前社区权益有折扣方案，128万可对接城心一星（2、3组城市）和全国旅居8折；160万可对接城心一星（全国）和全国旅居75折，但趸交和3年交不享受该折扣。

除此之外，大家养老服务还涵盖居家养老，主要在城市核心社区建设嵌入式护理站，提供生活专业护理、托养、膳食、小时工、家庭适老化改造、陪同外出、就医等服务。

信托

大家合作的信托公司有6家，支持1.0和2.0模式，目前总保费门槛低至100万，有需要的朋友可以关注。

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总体来说，大家慧选系列3款养老金产品利益亮眼，承保保司股东背景强，运营稳健，可对接高品质养老社区，也可以对接信托，如果近期有买养老金的需求，是很不错的备选，可以趁下架前看看。3款各有特点，适合不同的人群：

A款适合希望各方面利益都比较均衡的朋友，活着领得多、现金价值持续时间比较久，也有伴随终身的现金流，既不用担心身故得早，也不用担心身故得晚不划算；

B款适合看重领取、买养老金就是为了安心领取的朋友，尤其是有长寿基因的小姐姐；如果是男性，喜欢类似形态，又不是冲着大家的社区或其他增值服务去的，可以将星海赢家龙腾版计划二作为备选参考；

C款领取期结束时的利益非常亮眼，在那个阶段利益秒杀终身养老金，适合希望领取20年后，一次性拿到一笔比较多的钱，身体好就赶紧享受，身体欠佳则用来补充医疗、护理费用等需求，但也要提醒，买保险不能只看利益数字，C款要真正发挥优势，对届时的实际情况有不少要求，比如要活得相对比较久，才能拿到那一大笔钱；拿到钱后被保人还能对这笔钱有绝对的控制能力，否则很容易被挪用或挥霍；还不能活太久，否则超高龄更需要被动现金流时，合同却结束了，反而不如与生命等长的现金流。

虽然下架在即，大家还是要理性选购，祝每位有智慧提前储备养老金的朋友，都能选到适合的产品~

End.

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