存款300万吃利息“提前退休”，可操作性强吗？

前阵子一对80后上海夫妇火了，因为两人失业后突然发现，手上的300万每个月能带来的被动收入，足以覆盖他们的生活开支，于是做出了”提前退休“的决定。

可能是听过了太多的“延迟退休”，突然来了个“提前退休”的消息顿时吸引了不少网友关注，把这对夫妻送上了热搜。

看了一圈，除了羡慕嫉妒之外，更多人是在讨论300万到底够不够用这件事。

很多人分析的头头是道，但我觉得没多大意义，人家现在是提前退休，但不代表未来大半辈子就守着这300万过活了，要是真发现资金不够，他们还是会重新想办法获取收入的，我看他们有在个人账号上发布退休生活，这多少也算是自媒体创业了。

但有一点可以和大家探讨一下，就是这对夫妻对300万的规划。

按照两人的规划，他们是把钱放在银行里面做大额存单吃利息，但因为存款利率降低，所以在部分存单到期后，他们计划拿一部分去炒股或者是买基金，另一部分重新买大额存单，提高整体收益率。

确实，这几年类似大额存单这样的产品收益越来越低了，去年还能找到4%的产品，今年就只剩下3%出头，等到期后说不定就只有2%甚至1%，越往就越底。

买入股票基金固然能提升整体收益，但如果投入比例过重，也必然会影响到整个资金账户的稳定性。所以如果是我来规划这笔钱，可能会挪出一部分来购买储蓄险，直接锁定利率，用作中长期稳健配置。

目前优质的储蓄收益长期可以达到3.48%左右复利，这个收益表现在去年的市场可能一般，但放到现在的市面就极具性价比了。

但储蓄险也会面临利率下行的风险，像去年还有长期年化能到3.49%的金满意足臻享版，今年就只长期接近3.48%的金满意足多多版，3月底也会下架，越往后这类产品的收益只会越低。

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但很多人会下意识拿它的收益去和银行存款做对比，觉得很一般，但我们说的长期收益接近3.48%，都是指的复利，银行存款的利率演示是单利。

比如30岁男性买多多版，分10年交费，那把每个年龄段这份保单的单利和复利都列出来，感知就完全不一样了。

如果你想把它当成是一个10年期的定存，那等你40岁的时候，这份保单的收益达到3.28%单利，也可以当成30年5.51%利率的定存，利率掌控权是在我们手上，想存多久再拿就存多久。

多多版还有另外一个好处，就是假设中途有资金需求，又不想把保单里的钱全部取出，可以支持减保领取，你可以向保险公司申请只取部分资金，灵活性也有，剩余的钱继续增值。

这种锁定利率的产品从长期资产配置的角度来看，是很有必要的。对未来的养老生活，或者是孩子的教育规划，都能起到非常大的帮助。

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目前距离多多版下架还有一个多礼拜的时间，如果有这类产品的配置需求，现在其实就是个不错的入手时机，只要在下架前买到产品，那产品下架后保单不会受到任何影响。

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