凹凸保 篇三：【重疾】鼎诚人寿|小淘气2号：赔了重疾，身故继续有效，值得买吗？

大家好，我是凹凸君

小淘气2号是鼎诚人寿首款互联网专属的少儿重疾险，备案名是鼎诚鼎保贝重大疾病保险（互联网）。

小淘气2号的保障期可以选择保30年、至70岁、保终身，身故为可选责任

必选责任：重疾单次赔付、轻症与中症多次赔付、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金、ICU住院津贴，被保人豁免。

可选责任：疾病关爱金、重疾多次赔付、癌症二次赔付、重疾后住院津贴、身故责任、家庭关爱金。

优势1.少儿保障杠杆高

针对少儿的保障，小淘气2号自带了少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金，同时可选择附加疾病关爱金，进一步提高赔付杠杆。

其中少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金都是没有年龄的限制，跟随主险的保障期，比很多限制在18岁前、26岁前、30岁前要优秀不少。

（1）、少儿特定重疾关爱金

少儿特定重疾关爱金的额外赔付比例是120%，包含了20种病种，都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。如果基本保额是50万，就会直接赔110万。

其中真正属于少儿高发的重疾有17种，重合度还是不错的，但是比较遗憾的是少儿高发的重疾，缺失了严重细菌性脑脊髓膜炎、疾病或意外导致的智力障碍。

（2）、少儿罕见重疾关爱金

少儿罕见病关爱金的额外赔付比例是200%，包含了20种病种，也都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。如果基本保额是50万，就会直接赔150万。

但是遗憾的是不含脊髓性肌萎缩症（SMA）

（3）、疾病关爱金
除了少儿特定重疾与罕见重疾关爱金，小淘气2号还可以附加疾病关爱金，进一步提升保障的杠杆。

保障期不管是30年、至70岁，还是到终身，疾病关爱金扩展的年限都是30年，并且额外赔付比例都一样

疾病关爱金的额外赔付比例如下：

现在很多有关爱金的重疾险，都仅限重疾享有，而轻症、中症是没有的，但是现在也越来越多重疾险把关爱金延伸到轻症、中症了。这是对消费者非常不错的责任。

那么针对重疾，在叠加疾病关爱金、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金的情况下。

以基本保额是50万，为例：

65岁前患白血病（少儿特定重疾），赔付比例会高达280%，即会直接赔140万。

65岁前患肝豆状核性变（少儿罕见重疾），赔付比例会高达360%，即会直接赔180万。

这杠杆是非常不错的。

优势2.第二次重疾间隔期优秀

目前市面上的重疾险，如果产品结构是不分组多次赔付，那么间隔期的设置基本是1年，不管首次重疾，与第二次重疾是哪种类型的。

而小淘气2号在间隔期上进行了突破优化。

如果投保时，只是附加了重疾多次赔付责任，没有附加癌症二次赔付责任，那间隔期都是1年，跟普通的多次赔付重疾险没区别。

但如果重疾多次赔付，与癌症二次赔付，同时附加了，那么间隔期会有变化，若首次重疾不是癌症，那么第二次重疾是癌症，间隔期只需要满足180天，其他情况间隔期还是1年。
简单理解就是针对癌症保障，在一定条件下，间隔期从原来的1年，降低到180天。

优势3.赔了重疾，轻中症继续有效

小淘气2号，加入了目前主流的轻中重症赔付的条款，赔了首次重疾之后，轻症/中症责任继续有效。

比如50万基本保额，确诊患有肝癌（重疾），赔付50万后，合同继续有效，间隔后因意外导致轻度 III 度烧伤（轻症），可以再赔付15万。

这样的保障设计确实香！
因为目前市面上绝大部分重疾险，赔过重疾后，轻症/中症责任就会终止，但是进入3.0时代，似乎越来越多重疾险，在往这个方向发展。

当然赔了重疾后，轻中症依然有效，是有一定的条件的。

1、赔过第一次重疾之后，需要间隔满90天，发生轻症/中症，才可以赔，90天内发生轻中症，不赔，并且会免责轻症/中症责任。

2、赔过第一次重疾之后，并不是所有轻中症疾病病种都依然有效，假如是下列表格，同一组中，发生的重疾对应的轻中症病种，会免责。
3、除了对应表的轻中症不再赔，如果是已经赔付过的重疾，导致后续患有轻症或者中症，同样不能赔，这个条件比其他有同样责任的重疾险要严格一些。

优势4.赔了重疾，身故继续赔

（1）、锦绣卫的癌症医疗险津贴是指首次确诊癌症之后，只要每间隔1年，再次确诊癌症，就可以赔付癌症医疗险津贴，新发、复发、持续、转移都在保障范围内。

常规的重疾险，如果没有附加身故责任，那么在还没有来得及确诊重疾，就突然身故的情况下，就啥也没得赔，但是这样保费便宜。

如果附加了身故责任，那么身故前假如已经赔付重疾，那么身故不再赔，如果没有发生过重疾理赔，身故可以赔，简单理解就是要么重疾赔，要么身故，总能赔到，但是这样保费相对高一些。

所以小淘气2号针对这种情况，扩展了家庭关爱金，家庭关爱金相当于是一个少儿定期寿险，保障到30岁。

赔付责任如下：

18岁前身故，赔付已交保费或者20%基本保额，那个值大赔哪个，18岁-30岁之间身故，就赔付基本保额，并且就算发生过重疾理赔，也不影响家庭关爱金的继续有效

这其实是个折中的方案，如果附加了常规的身故责任，保费贵，容易超预算，如果不加身故责任，万一身故了，啥也没得赔。

家庭关爱金，保费很便宜，但是能解决30岁前身故的保障问题，并且就算发生过重疾理赔，依然不影响身故的赔付，那么到了30岁，孩子有经济独立能力了，可以孩子给自己补充定期寿险，或者终身寿险。

但是要注意，身故责任与家庭关爱金，不能同时附加。

优势5.其他优势

（1）、自带住院津贴，1000元/天，每次1天免赔，但是因合同约定的轻症、中症、重疾导致的住院不在津贴保障范围内

（2）、可附加重疾后住院津贴，首次重疾后，住院津贴自动生效，之后只要住院，不限疾病，就可以获得每天300元的津贴

（3）、重疾多次赔付，没有三同条款限制

（4）、可附加癌症二次赔付，但是不能与重疾多次赔付叠加赔付

不足1.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

小淘气2号的轻症、中症病种有73种，其中涉及到隐性分组的病种有25种，分组有10组，这个隐形分组是比较多的。

不足2.部分高发轻中症缺失

小淘气2号相对高发的轻中症，缺失了早期肝硬化、中度瘫痪。

不足3.部分疾病理赔稍严格一些

（1）、原位癌，确诊即赔，但是除外了一些临界情况。

（2）、慢性肾功能障碍，状态要求180天，宽松的只需要90天。

（3）、严重全身性重症肌无力，要求满足3个条件才能赔，宽松的只需要满足2个条件

其他不足

（1）、相对高发少儿重疾病种，缺失了严重细菌性脑脊髓膜炎、疾病或意外导致的智力障碍

（2）、等待期偏长，需要180天，宽松的只需要90天

（3）、赔了重疾后，轻中症继续赔的条件相对其他重疾险要严格一些

（4）、轻中症多次赔付，存在三同条款的限制

鼎诚人寿是一家成立于2009年3月的全国性合资寿险公司，2018年9月经中国银行保险监督管理委员会批准，公司完成了股权变更并增资至12.5亿元人民币，资本实力更加雄厚。

公司拥有一支专业能力强的管理团队。高管成员不仅有大型寿险公司管理岗位的资深人士，还有国际化寿险公司经营管理经验的专业人才，积累了寿险行业数十年丰富的工作经历，深谙市场规律。

主要股东

新光人寿：新光人寿创立于1963年7月30日，是台湾早期民营保险公司中最晚成立的一家，一路走来深耕台湾五十多年，贯彻”创新、服务、诚信、回馈"四大经营理念，经营据点也由农村扩及城市，终于遍布全台湾。新光人寿保险业务稳健发展，2018年全年总保费收入人民币662亿元，总资产为人民币5,835亿元。

新光人寿于2002年起，主导成立新光金控，建构起涵盖保险、银行、证券、投资信托、保险代理、创业投资等多元化金融服务的上市公司。新光金控透过新光人寿遍布全台湾 317 个分支机构、新光银行 106 家分行，直接服务新光集团 600 多万客户。 新光人寿产品线完备，主要产品包括：传统寿险、利变型保单、投资型保单、个人伤害险、个人健康险及团体险等，满足客户不同的保险需求及规划。

深圳市前海香江金融控股集团：深圳市前海香江金融控股集团有限公司(以下简称“香江金控”) 是香江集团旗下专门从事金融业务的一家集团公司，是香江集团五大产业板块之一，也是第一批入驻前海深港合作区---中国金融改革试验区的金融集团。

香江金控及其控股股东---香江集团是国内最早投资金融业的民营企业之一，有10多年金融投资经验，覆盖银行、证券、基金、保险、私募股权投资（PE）、担保、小额贷款等领域，现已投资8家金融机构，是广发银行、广发证券、广发基金的大股东之一，是广东南粤银行、天津银行的主要股东。此外，香江金控还投资了3家村镇银行及众多的优质企业股权。

经营情况

小淘气2号的增值服务比较丰富，并且是根据保费进行分级，但是没有门槛不高，只要买了长期险，就可以获得，其中无门槛增值服务，比较实用的是视频医生。

但是重疾绿通等服务，就要达到1万保费才可以获得。

小淘气2号作为鼎诚人寿首款互联网专属的少儿重疾险，虽然在部分责任上，没达到顶级的水平，比如疾病关爱金没有到60岁的可选项，癌症二次赔付不能与重疾多次赔付叠加赔付等。

但是在原有责任的设计上，条款细节是没什么特别大的问题的。
小淘气2号，比较突出的责任是家庭关爱金，就算赔了重疾，依然能赔身故，这种解决了过往赔付重疾不能再赔身故，以及附加身故责任，拔高预算的问题。
另外一个小亮点，是在一定条件下，缩短了第二次重疾的间隔期。
今天就分享到这里，如果依然有关于小淘气2号的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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