重疾险避坑档案|明爱易核版，大坑5个，小坑5个

明爱易核版是中荷人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品设计简单，可选责任设置了重疾二次、癌症和心脑血管二次，灵活且合理。

明爱易核版，顾名思义，是一款亚健康人群可投保的重疾险，此产品对三高、肝脏疾病、甲状腺疾病、消化疾病、妇科疾病、体检常见病、血液疾病、泌尿系统疾病、妊娠期疾病、抑郁症、新生儿疾病友好，如：

1、三年高人群、糖尿病、乙肝大三阳人群都可以加费承保；

2、重度脂肪肝、超重人群可以加费承保；

3、各种结节，如甲状腺结节、乳腺结节，如有明确分级，二、三级可以除外承保，甲状腺结节无大小限制。肺结节可除外承保；

4、抑郁症可以标体承保等。

这款产品主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发轻症病种缺失

此产品缺失原位癌保障，虽然原位癌不包含在行业定义的轻度恶性肿瘤当中，但行业中大多数产品都对原位癌单独提供轻症保障，需要引起注意。

大坑三、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于高发的严重I型糖尿病定义严格。

对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

① 已出现增殖性视网膜病变；

② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③ 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品限制满足2个条件中的1个才可以赔付，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑四、心脑血管疾病和癌症2次赔付严格

1. 心脑血管疾病2次赔付

此产品心脑血管疾病二次赔付条件，要求首次为特定心脑血管疾病才行，定义宽松的产品首次重疾非特定心脑血管疾病，一定期间后便可获得特定心脑血管疾病的2次重疾保障。

此产品的心脑血管疾病二次赔付间隔期，要求距离首次确诊间隔3年，目前比较好首次重疾非特定心脑血管疾病，二次赔付间隔期180天；首次重疾为特定心脑血管疾病，二次赔付间隔期1年。

2. 癌症2次赔付

癌症2次赔付也存在相同的问题，要求首次重疾必须为癌症，否则首次重疾非癌，癌症二次责任终止。

定义宽松的产品首次重疾非癌，间隔1年便可获得癌症2次保障。

大坑五、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止等待期内已经发生的中/轻症疾病，其他保障继续有效。

小坑三、三同条款严格

此产品中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅分别赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑四、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、2种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑五、高发轻症病种缺失或定义严格

1. 此产品缺失高发轻症较小面积Ⅲ度烧伤，缺少了对于Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的 10%-15%部分的保障。

2. 此产品对于慢性肾功能衰竭的定义严格，有些产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。