网上的增额终身寿，还能买吗？

在网上买增额终身寿，以前是近100家人身险公司谁来卖，基本全国人民都能来投保。
现在是只有22家公司有资格在互联网上卖储蓄险，还得看保险公司自己愿不愿意做这块业务。 互联网保险新规后，肉眼可见：选择更少了。说僧多粥少，不过分吧。 也有粉丝在留言区直呼：“感觉今年的理财险比去年收益明显差了！”。 错过上一波集中停售的朋友，一定很关心新规后的产品长啥样；新规前已经入手的朋友，也可以好奇来凑凑热闹，看看自己买对了没有。 那么，在网上买增额终身寿还合适么？新规后最好的增额终身寿去哪买？看看新产品就知道了。 长城人寿在新规后顺势推出三款增额终身寿——平型关、司马台、龙泉关，其中平型关和司马台是互联网专属产品，全国可以投保，龙泉关只能在有长城人寿开设分公司的省份投保。 关于投保区域有多重要，我们后面会讲到。首先还是先来看下收益。 我们以30岁男性，每年5万，交10年为例，另选两款新规前现金价值在第一梯队的产品——爱心守护神2.0、信泰如意尊3.0做参考：

可以看到，5款产品的回本时间（现金价值超过保费）都是8年，回本后增额终身寿真发挥价值的时，互联网下架的爱心守护神2.0、信泰如意尊3.0的现金价值还是要比新规产品高出些，只有龙泉关可以勉强与之比较，在10-20年之间，差距在2万以内，往后再逐渐拉开。平型关和司马台差的就更多了。

单看利益，新规产品是比不上原来第一梯队的产品了，其他的加、减保限制、健康告知宽松程度都有收紧，这里不过多讨论了。你们现在一定很想知道，想买以前那种看着顺眼的增额终身寿咋办？

直接说结论：去看看线下产品。

比如上面的爱心守护神2.0、信泰如意尊3.0互联网虽然下架了，但线下还在售。这里也要注意你所在的省份有没有这家保险公司，有，才能买。

下面是5款产品的销售区域分布：

举个例子，假如你常住地在北京，那么5款产品都能买；假如常住地在山东，那么守护神2.0买不了，从另外4个产品里选；假如我住在青海在其他地区也没有住所，那这里只能买全国销售的平型关和司马台。

那么理论上，只拿10年后现金价值多少做唯一考察的指标，5款产品中：

北京可以买到最高的是守护神2.0；

山东可以买到最高的是如意尊3.0；

安徽可以买到最高的是长城龙泉关；

青海可以买到最高的是长城平型关。

有没有发现，产品分区域配置了。

新规前我想要收益最高的，直接在网上找到几个爆款，各产品现金价值拉出来对比，谁最高买就是。现在不行了，现在有可能我的所在地能买到最高的是爱心守护神2.0，也可能是平型关和司马台；可能在网上，也可能你还没碰见过它，也没听人提过。

由此，新规后买增额终身寿的正确姿势是：在所在区域线下保险公司和所有互联网产品中选出一个最合适的，也不只局限于现金价值，而不像以前全国都盯着一个利益最高买就完事。

为了不被忽悠买错产品，我们也得出互联网新规后的2个事实：

1.最好的增额终身寿已不在线上

目前符合新规要求，能在互联网销售储蓄险的公司只有22家，而线下全国人身保险公司有近100家，线下公司包括大家熟悉的盛产网红产品的弘康、信泰、和泰、横琴、爱心等，这些公司已经回归到线下，只说现金价值最高的增额终身寿，在100家公司里还是22家公司里？答案立现。

2.只有个别省份适合线上买储蓄险

互联网储蓄险，虽然在保险公司多的地区，可能比不上线下产品，但在一些保险公司选择少的省份地区，也是不错的选择。就拿全国可以买的长城司马台来说，收益也高于线下很多“大”公司增额终身寿了，并且以后互联网上卖增额终身寿的都是更经营稳健些的公司，如果线下真的选择不多，完全可以纳入考虑。选不选线上，最终也就变为看能接触到的产品资源是否足够了。对有些地方的朋友，有点扎心。

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