保险常识 篇十五：开学了，学平险该怎么买？应该买吗？

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又到了一年开学的季节。

近期，有不少朋友私聊探险君，学校组织购买学平险，已经投保了商业险，还有必要买吗？

还有的朋友给探险君留言，为什么同事给孩子买了学平险，被狗咬，注射了狂犬疫苗却不报销呢？

今天我们就来聊一聊学平险.

到底什么是学平险？学平险都保什么内容？到底有没有必要买学平险呢？

什么是学平险？

学平险是保险公司针对在校学生推出的一种团体性、商业健康医疗险。

有如下特点：

1、价格便宜，根据保障内容的不同，每个人每年在50-100元左右。

2、产品无健康告知，不询问健康状况，可带病投保。

3、保障的范围比较广，意外身故、伤残、意外医疗、疾病住院等，但是整体保障额度不高。

学平险都保什么？

我们先来看一款某公司的学平险的宣传彩页：

不同公司的学平险保障的内容不同，以上产品涵盖：意外伤害、意外医疗、疾病住院、定期寿险。

探险君大概总结大部分学平险保障内容都会包括以下几部分：

意外伤害：因意外伤害导致的身故和残疾。

意外医疗：因意外伤害造成的门诊和住院费用。

住院医疗：不管意外还是疾病住院，都能根据比例进行报销。

以上是学平险的保障内容，但是需要注意以5点内容：

1、国家规定，孩子投保死亡类保险有身故最高保额限制，12岁以下不得超过20万，12-18岁不得超过50万。

2、意外伤害责任不包括一些高风险的运动，比如：攀登运动、武术比赛及摔跤比赛等，因此对于有特殊体育爱好的孩子，要额外购买对应的意外保险。

3、意外医疗和住院医疗必须是社保内用药报销，对于自费药、进口药、自费项目都不涵盖。

比如，猫爪狗咬，如果单纯注射国产的疫苗，那么是能够报销，但是如果注射进口的疫苗，包括狂犬免疫球蛋白，都是属于自费药，那么学平险是不报销的。

4、住院医疗保险需在保险公司规定医院住院就诊，一般是二级及以上的公立医院，除了意外导致的门诊费用，疾病门诊是不报销的。

6、虽然学平险免健康告知，患病人群也可以投保，但是对于投保前已经确诊且未治愈的既往症疾病是不报销的。

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那么已经投保了商业保险，还需不需要单独购买学平险？

学平险本质上是一款意外险和小额医疗险的组合。

如果没有给孩子投保过任何商业保险，那么还是很有必要购买的，虽然保障额度不高，报销比例也较低，但是聊胜于无，毕竟保费很低，无论什么家庭都能承受。

如果已经给孩子投保了商业保险，且涵盖了意外险和小额医疗险，那么就没有必要额外购买。

如果只给孩子投保了百万医疗险，那么也建议再额外购买一份学平险，可以报销百万医疗险1万元的免赔额部分。

学平险其实只是孩子保障配置的一部分，想给孩子更加全面的保障，重疾险和百万医疗险不可或缺。

重疾险除了解决治病费用的，它还可以弥补家长在照顾孩子期间的收入中断，毕竟孩子一旦不幸罹患重疾，没有哪个家长还能安心工作。

百万医疗险，报销额度高，还可以扩展自费药、进口药和自费项目。

一套比较完善的儿童保障，建议包含：重疾险、百万医疗险、意外险。

因为受国家儿童身故赔偿额度限制，而且孩子也没有什么家庭责任，购买寿险意义不大。

探险君给出一套基础儿童保险方案，每年只需千余元，供大家参考：

晴天保保重疾险

非常适合预算不多的家庭。

每个月100块不到，就能给孩子50万甚至上百万的保障。

除了赔付100种重疾，也赔付理赔门槛更低的40种轻症和10种中症，保障齐全，价格极致。

而且重疾保额会长大，每两年就增长15%，最高增至175%，一定程度上对抗通货膨胀。

假设按每年2.5%的膨胀算，25年后的50万只相当于现在的26万多；晴天保保50万的保额，最终保额增长到87.5万，25年后的购买力相当于现在的47万多，跟50万基本保额比较，基本对抗了通货膨胀。

还有，整个保险期间内都能享受15种少儿特定疾病保障，得了儿童高发的白血病、脑肿瘤、川崎病等特疾，可以多赔1次基本保额，

假设小花不幸刚好在保单的第11个年度得了白血病，她有50万的基本保额，最后能获得87.5万+50万=137.5万。

然后得了轻症/中症，理赔后，则会触发“豁免条件”，之后剩下没有交完的保费，以后不用交了，其他保障继续有效。如果加钱勾选上投保人豁免，交钱的人出险，一样可以免缴保费，保障继续。

它还有一个比较创新的保障——忠诚客户权益：当保险期满60天内，孩子可以“免健康告知、免等待期”直接购买该公司的终身重疾险，可为孩子实现少儿重疾险和成人重疾险的无缝衔接，避免少儿重疾险到期后因为健康原因而买不了其他重疾险的风险。

总体而言，它给人感觉就如其名：“你若安好，便是晴天”，心里踏实得很。

平安e生保（保证续保版）

它能保一般医疗费，比如床位费、治疗费、检查检验费、医生费、药品费、手术费等；也能保特殊门诊医疗费用，比如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、门诊手术费等。

住院前7天后30天的门急诊，符合要求的，也能报。

如果得了癌症，保额翻倍成400万，还有1万元的津贴，保证续保期间剩下的保费也不用再交了，保障还有效。

还有就医绿色通道，从挂号到住院都能帮忙安排，解决看病难的问题。

百万医疗险就怕突然买不了，平安e生保（保证续保版）这一点做得非常好。6年保证续保，续保不需要健康审核，也不会因为健康变化或理赔过就不给续。

它还支持智能核保，身体有点小毛病的宝宝也有机会买上。

平安少儿综合意外险

它有三个版本，最便宜的版本只要60块，身故/伤残保额20万，意外医疗（含门诊住院），报销不限社保范围，自费项目也能报，还0元起赔。

另外，像坐飞机、轮船、汽车等交通工具发生意外身故/伤残，也有得赔，5万-10万不等。

如果想要买高一点的保额，年龄又符合的，可以买尊贵版，一年150元，也不贵。

同比市场的其他产品，性价比非常高。

孩子是很多家庭的希望所在，孩子的事没小事，都需要特别认真的去对待。

给孩子买保险也是，要合适、全面。

希望我们都能陪孩子健康安全长大，买的保险用不上。

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