收入低的人更需要保险？年收入5-10万家庭，如何科学买保险？

年入 5-10 万家庭，大都生活在三四线城市，相比一线城市来说收入不算高。

他们也许在体制内工作，也许做小生意，也可能在当地企业从事管理工作。白天上班，晚上陪孩子，小康生活算是平淡而幸福。

有人吐槽，这么低的收入还买什么保险？

但事实是，富人都在积极买保险，而穷人比富人更需要保险，因为穷人抵御风险的能力更低。

一旦意外或疾病降临，高昂的医疗费甚至会把整个家拖垮，现在朋友圈时不时就有各种轻松筹，平台一般会要求上传患者的照片，这些照片大多是患者躺在病床上被病痛折磨的样子，看了之后总会让人心生恻隐之心。

个人认为，普通人转移风险的最好办法，就是 给家人配置保障全面的保险组合，包括重疾险、医疗险、意外险和寿险。

一、5-10万家庭，买保险要注意哪些？

重疾险：如果罹患重疾，一次赔付几十万，可用来弥补巨额医疗支出，以及无法工作的收入损失。

医疗险：可以补充国家医保报销的不足，应对大额医疗费用开支。

意外险：如果家庭成员意外受伤或去世，可以得到一笔高额赔偿，杠杆非常高。

定期寿险：如果家里挣钱最多的人突然离世，寿险赔款可以用来还房贷、赡养父母子女，不用担心家人的生计。

按照这个保险配置原则，我挑选了几个有代表性的家庭，看看不同的家庭情况，又是怎么挑选保险组合的。

二、年收入10万，如何买保险？

俗话说“萝卜青菜，各有所爱”，买保险也是如此。每个人消费习惯不同，就算收入一样，买的保险也可能有差异。

这里深蓝君挑选了三种典型家庭，分别是：

保守型：倾向选择大公司，追求终身保障。

激进型：喜欢极致性价比，追求短期内高保额。

均衡型：以经济适用为主，均衡长短期保障。

先看第一种家庭方案：

方案 1：保守型 10 万家庭

A 先生和太太生活在县城里，太太平时做点小买卖，先生打一些零工，每年有 10 万收入。

夫妻二人今年 30 岁，宝宝刚 9 个月，家里有买新农合，这样的家庭在当地很普遍。

A 家庭风险分析:

A 先生和太太收入都不稳定，孩子花费也不小，如果有家庭成员突发疾病和意外，巨额的医疗花费，可能会把这个幸福家庭击垮。

A 家庭投保偏好：

由于生活在小镇，A 先生只听过几家大保险公司，对没听过的小公司不放心，希望买保障终身的保险，觉得这样更有安全感。

下面是我为 A 家庭做的保险方案：

上述方案：每年交保费 9588 元，占家庭年收入的 9.6%，可以获得的保障如下：

A 先生和太太：

重疾保障：20 万 (保终身）

疾病身故：20+30=50 万

意外身故：20+30+50= 100 万

医疗保障：200万

宝宝：

重疾保障：20 万 (保终身）

意外身故：20 万

医疗保障：200 万

投保思路分析：

A 家庭产品都选了他们熟悉的大品牌，而且一家人重疾险都选择保终身，带有身故保障。这样不管是患重疾，还是人不在了，都能把交的保费赔回来，符合 A 先生的预期。

由于 A 家庭收入不稳定，又要抚养孩子，接下来 20 多年属于家庭经济责任的高峰期，所以给两夫妻都配置了 30 万定期寿险。

虽然全家都有买新农合，但我还是配置了 200 万商业医疗险， 补充医保不能报销部分，解决了大额医疗费开支问题。

方案不足：

由于只能选择大公司，且需要保终身，在有限的预算内，A 家庭的保额无法做到更高。

另外大公司产品远不止这些，这里只是给大家一个参考，建议 重点关注保险方案的配置思路。

方案 2：激进型 10 万家庭

B 先生今年 30 岁，是当地一家企业的中高层管理，年收入 10 万左右。

今年宝宝刚出生，为了全身心陪伴孩子，B 太太辞职在家，目前有三十几万房贷，家里的所有开销都靠 B 先生。

B 家庭风险分析：

B 先生一个人养一家，如果不幸有个三长两短，整个家庭可能会陷入 “无米下锅” 的窘境。毫无疑问，B 先生作为家庭支柱是重点保护的对象，要优先配置保险。

B 家庭投保偏好：

B 先生希望多存点钱，未来投入到买车和孩子的教育上，希望用最低的预算，短期内获得最高的保障，追求极致性价比。

根据 B 先生的需求 ，我也设计了一套方案：

上述方案：每年交保费 7710 元，占家庭年收入的 7.7%，可以获得的保障如下：

B 先生：

重疾保障：50 万 ( 60 岁前）

疾病身故：150 万 （50 岁前）

意外身故：150+100=250 万

医疗保障：300 万

B 太太：

重疾保障：50 万 ( 60 岁前）

疾病身故：50 万 （ 50 岁前）

意外身故：50+100=150 万

医疗保障：300 万

宝宝：

重疾保障：50 万 (30 岁前）

意外身故：20 万

医疗保障：300 万

投保思路分析：

可以看到，B 先生作为家庭唯一的顶梁柱，保障是最高的：

如果 B 先生患重疾：50 万理赔金不仅可以支付高额医疗费，还可以弥补没办法工作带来的收入损失，维持家庭的生活开销。

如果 B 先生不幸离世：150 万疾病身故金或 250 万意外身故金，足够用来偿还房贷、保障家庭十几年的正常运转。

B 太太在家全职带孩子，为家庭的付出功不可没，为她配置有 50 万重疾、300 万医疗险等保障，可以抵御疾病风险。待日后预算增加，也可以继续补充保障。

宝宝是配置的 50 万妈咪宝贝重疾，如果不幸患了白血病等儿童特定重疾，能获得 100 万赔付金。

方案的不足：

B先生和太太 60 岁后就没有重疾保障了，而年龄越大，患上重疾的风险往往更高。

不过没有完美的人，也没有完美的保险方案，保险是多次配置的过程，等过几年收入上涨，也可以购买保终身的保险。

方案 3：均衡型 10 万家庭

C 先生和太太生活在四线城市，先生在事业单位上班，太太是老师，家庭年收入 10 万左右。

两人今年刚生下宝宝，前几年父母帮忙买了新房，目前有十几万房贷要还。

C 家庭投保偏好：

C 太太通过自己学习和同事介绍，对互联网保险有一定了解，希望方案以经济适用为主，能获得足够保额，并且兼顾 长期 和 短期 的保障，不至于都是定期的那么激进。

根据 C 太太的需求，我设计了以下方案：

这个方案 每年交保费 9891 元 ，占家庭年收入的 9.9%，可以获得的保障如下：

C 先生和太太：

重疾保障：50万 (70岁前）；20万（70岁后）

疾病身故：60万

意外身故：60+50=110万

医疗保障：200万

宝宝：

重疾保障：30万 (70岁前）

意外身故：20万

医疗保障：200万

投保思路分析：

这套方案和前面两个方案的差别是：采用 定期重疾 和 终身重疾 组合搭配的方式。

C 先生和太太在 70 岁前有 50 万的重疾保障，如果 70 岁前未患重疾，70 岁后还有 20 万重疾保障至终身。

既能在70 岁前有高保额，又可以重疾保障终身，再加上 200 万的商业医疗险，足够抵御未知的疾病风险，有满满的安全感。

C 先生和太太都配置了 60 万定寿和 50 万意外险，如果一方遭遇不幸提前离开了，理赔金也能维持其他家庭成员正常生活。

通过 C 家庭的分析和产品搭配，希望给大家更多的投保思路参考，毕竟产品是会变的，但思路不会变。

如果对孩子的保险方案感兴趣，也可以看这篇文章：《给孩子挑选保险的攻略指南，值得收藏！》。

三、3 种家庭方案的差异

通过三个年入 10 万家庭的保险方案，可以看到投保偏好不同，差异是非常大的，这里我把三种家庭方案的做一个对比：

可以看到，同样是年入 10 万家庭，每家的债务和投保偏好都是不同的，所以每个方案都有鲜明的特点：

保守型家庭：偏好大品牌和保终身，保障时间最长，但预算用了很多，保额也不高。

激进型家庭：追求高性价比，保障责任最重的几十年，花的钱最少，短期内保额最高。

均衡型家庭：介于以上两者之间，兼顾长短期保障，尽量做到保障时间、保额、价格的平衡。

不管是哪种保险配置方案，都没有绝对的好与坏，我能做的就是将其中差异展示出来，大家可以根据自己情况来挑选，适合的就是最好的。

四、年收入5万，最佳投保方案

年入 5 万家庭，由于积蓄不多，抵抗风险能力很弱，其实更需要保险。预算不多的情况下，买保险要精打细算。

以 D 先生家庭为例：

D 先生是装运工，太太是导购员，两人加起来年入 5 万左右，有一个小宝宝。虽然收入不高，但当地消费水平也低，所以家里花销不大。

家庭风险分析：

如果家庭成员不幸患场大病，可能要去大城市看病，巨额的医疗费用不言而喻。

根据 D 先生的家庭情况，深蓝君制作了一套家庭方案：

上述方案：每年所交保费占家庭年收入的 8.4%，只需缴费 4212 元，就能获得如下保障：

D 先生和太太：

重疾保障：30万 (60岁前）

疾病身故：30万 （50岁前）

意外身故：30+50=80万

医疗保障：200万

宝宝：

重疾保障：30万 ( 30 岁前）

意外身故：20万

医疗保障：200万

投保思路分析：

4000 多预算就能给全家买到不错的保障，其秘诀在于，缩短保障时间，拉长缴费期，使保障杠杆足够高。

D 先生和太太，重疾保到 60 岁，定寿保到 50 岁，在家庭责任最重时期，能获得足够的保障，到五六十岁时，孩子也长大了，可以卸下家庭重担。

一家人都有 30 万重疾保障，加上 200 万医疗报销，就算有家庭成员患上重病，也能帮忙渡过难关。

个人认为，买保险就是买保额。在家庭责任最重的时候，把保额买高，比买额度更少的终身重疾要好很多。

五、写在最后

年收入 5- 10 万的过年前我就写过一次，仅仅大半年时间，市场上又有新的性价比产品出现，所以大家要掌握保险规划的思路，而不是局限于某款产品。

保险配置是很个人化的问题，要综合考虑家庭情况、个人喜好，并没有标准答案。

如果你想参考最新的产品测评，搭配适合自己的方案，也可以点击查看下方的文章：

《2019 消费型重疾险测评》

《2019最新大公司重疾险测评》

《2019 最新百万医疗险测评》

《2019多次赔付赔付重疾险测评》

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