咨询与方案篇丨保险的意义与功用（储蓄存钱篇）

前情回顾：

咨询与方案篇丨保险的意义与功用（基础保障篇）今天我们聊一个基础课题——保险的意义与功用。如果什么时候要进行一次全民金融知识普及，这个课题是会作为常识入选的。对经纪人来说，它属于基本功。最简单也最难，值得反复打磨。去年写过四大险种，更多是产品层面的介绍。这次我们从需求的角度谈一谈——保险究竟可以为我们做些什么。1.医疗险讲商业保险，还得从社保说在保言保live| 赞3 评论0 收藏4查看详情

这一篇我们聊一聊「存钱保险」的意义与功用。

「存钱保险」一词，借鉴自我司某位老师。相比「理财保险」，这个名称更准确直白。

①

理财本身是个宽泛的词，但它往往表示一种狭义的含义。因此请允许我先做个区分。

▲狭义的理财通常指的是对已有资产的保值增值，是金钱的短期管理。

▲存钱是对未来资金的一种安排，本质属于长期规划。

理财应该是二者的结合，但我们往往忽略了存钱的重要性。

之前有一位在银行工作的朋友留言说：理财，理的是一辈子可见与不可见的财富的总和。

存钱，存的就是不可见的那部分。

知乎有个问题：

你在这次新冠疫情中，收获的感悟有哪些？

其中一个高赞答案就包含这么一条：

有现金流，熬过冬天。

其实储蓄思想是中华名族自古就有的优良传统。

有个成语叫「耕三余一」，意思是耕作三年，要存下一年的余粮。

②

但俗话说，「钱有八条腿」。挣钱路子多，花钱的路子更多。

尤其今天，我们处在一个消费时代，大数据无孔不入，面对五花八门的消费诱惑和各种各样的投资陷阱，存钱这事就跟减肥一样，不亲自试试，是不知道有多难的。

另一方面，利率走低成了不争的事实。

去年11月，前央行行长周小川在创新经济论坛上表示，中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。考虑天朝大佬们一贯的滴水不漏的风格，这句话的含义，值得细品。

关于这个现象的经济学解释，我们需要知道一下：当经济发展到一定程度，货币总量达到一定规模时，借贷成本势必就会降低。

从某种程度上来说，这件事是不可逆的——也许局部有波动，但整体走低不可逆转。

③

清楚了以上背景，再来审视「存钱保险」，就会发现，它是一款不错的存钱工具。

你可以根据实际，选择以3/5/10年为一个周期，定期定额的，来完成一笔存钱计划。时间再长，也不合适。

你可以带有目的性的存这笔钱，比如，拿来做孩子的教育基金，给自己补充养老，或者啥也不做，就是安安静静存下一笔钱。

这样一笔特殊的「存款」，有两大优势。

▲第一是防剁手。

一方面，不能提前退保（有损失），确保了这笔钱能顺利存下来。

另一方面，这笔钱是心理层面最底层的那个账户，轻易不会动的。

想象一下，这几天A股暴涨，你很可能抑制不住心痒痒，把余额宝/理财产品里的钱拿出来，一把梭哈，但你很难把存给孩子的教育金取出来这么干。

这就是所谓的强制储蓄。但我个人认为存钱是一件快乐的事，战术上应该强硬，战略上一定是轻松的。

就像我的一位客户说的，买年金就是现在放点钱进去，未来得到一个惊喜。这种心态就十分到位。

▲第二，这笔规划可以稍微对抗利率下行。

为什么是稍微？因为按照一辈子至少工作30年，仅用3/5/10年存下的一笔钱，占整体的比重并不高。

从存下第一笔开始，就相当于拥有了一个终身3.5%复利增值的账户。

觉得3.5%太低？那我也爱莫能助，这是监管射程内最高的了。

不妨来看一份我最近做的教育金计划。

投保人妈妈32岁，给0岁宝宝存下100万

选择年交20万交5年的方案

孩子18岁上大学时，每年拿出20万当教育金

共领取80万，账户剩余106万+

30岁时，可一次领取144万+

如果不领取，继续存到妈妈70岁时，

每年领8万用来补充养老，到妈妈100岁时，

前前后后一共领了320万，账户还剩余102万。

如下。

稍作说明：

▲以上演示来源于保司官方计划书，

100%确定，不含预期成分。

换句话说，未来无论利率如何变化，

不论市场牛熊，贯穿终身，收益就是这么多。

▲这是一款增额终身寿，叫什么其实不重要。

重要的是，领取多少是可以自己决定的。

如果未来觉得3.5%不错，也可以一直放着增值，

现金流会一直增长，

好比一个超长待机的理财产品。

如合同显示的，0岁宝宝，20万存5年，

一直到105岁，现金价值是3000万+。

▲退一步讲，如果未来几年真出现小概率事件，基础利率逆天而上，顿感3.5%血亏，大不了第7年退保取出105万，仍能收获5万的利息。

以上，只是众多「存钱保险」形态中最均衡、接受度最高的一种。

还有很多其它形态，篇幅有限暂且不表。

总而言之，这是一种高效/实用/省心的存钱工具，用提前规划，换取未来的一部分确定性。

从这个角度来看，它和保障险种的意义其实是一致的。

写在最后

保险的意义与功用，这个话题到此就结束了。

至少今年不会再专门写它。

我只是把自己反复思考，大量学习以及帮客户解决问题过程中沉淀下来的东西，如实的反馈出来。

恰巧过去几年，我的工作经历，也让我接触和研究了很多不同的理财投资工具，综合比较下来，保险是具有其不可替代的价值与功能的，值得被更多人看见。

心理学家马斯洛把人的需求分成五个层次，依次为

生理需求

安全需求

社交需求

尊重需求

自我实现

保险的诞生无疑是为了满足人们的安全需求。

因此，如果让我一句话总结：

“持续地为我们的家庭提供安全感和幸福感”，

是我心目中的，人身保险的终极意义所在。

感谢耐心阅读，希望对你有所帮助。

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