保倍多 篇二：一文看懂意外险

喵叔虽说相比业内大咖还算菜鸟，不过对于周围的小白来说，还算是大神中的大神，平时乐于钻研一些条款，也有给周围不少朋友们推荐过一些产品，虽说有些朋友通过自己的琢磨似乎也在逐步懂得一些保险知识，不过整体不成体系，整个过程也往往费时又费力。那么为了避免出现重复的情况，喵叔本着科普的本意，还是给大家出几篇浅显易懂的科普类短文，尽量把大家关注度比较高的一些内容囊括进来，首先这几期先把大家生活中比较常见、实用的保险种类给大家总结一下。

生活中，大家接触比较多的保障型保险主要有下面四种，你要称他们为“四大天王”“F4”那看你心情（貌似有点暴露年龄）：

意外险、医疗险、重疾险、寿险。

首先带大家来看看意外险，毕竟大家每天刷新闻看微博，很多意外事件映入眼帘，不管是车祸还是火灾，总会有那么几起，我们可以强壮自己的身体，但对意外事件，可能并没好的办法来预防，所以才会说意外无处不在，没人知道风险哪天会降临。

主要从四个方面来介绍：

• 定义

• 保障范围

• 产品结构

• 购买注意事项

1意外险定义

顾名思义，意外险保的当然是意外。它是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

2意外险保什么

保险里的意外包含四个因素：外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。

我们先来理一理哪些情况意外险不保：

第一个自杀不保，因为自杀是本意的；

第二个心源性猝死不保。

通常认为猝死是由心脑血管疾病导致（购买保险时须认真阅读保险合同里面的责任免除），这种情况下是不保的。

第三个中暑不保，这是可避免的。

基本上除此以外，该保的都保，也理一理：大的像车祸、烫烧伤、触电、溺水等，小的像走路摔跤，运动受伤，猫爪狗咬等。这些都符合意外的定义，所以都能保。

3意外险产品结构

意外险的产品责任一般包含三个方面：意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。

（1）意外伤害。

意外伤害是给付型的，分为意外身故和意外伤残。

意外身故好理解，比如100万保额，因为意外挂了就赔100万。意外伤残则是根据统一的《人身保险伤残评定标准》来判定，该标准将伤残分为10个等级，程度最轻的赔付10%，最严重的赔付100%。

注意，买意外险的初衷就是为了保伤残。

其它的身故也好、医疗也好都有可替代的险种。只有伤残责任是意外险独有。

（2）意外医疗

意外医疗是报销型的。简单讲就是花多少报多少。

额度一般不高，通常是1万-5万。

因为这部分主要是为了应对小的意外事故。

比如踢足球骨折了就可以用意外医疗报销。

如果真的需要大额治疗费用，就需要动用医疗险了。

（3）意外住院津贴

意外住院津贴是给付型的。

一般格式是xxx元/天，用于收入补偿，可以理解为「误工费」。

如果比较在意意外住院津贴，建议配置额度不低于日均工资。

4意外险购买注意事项

（1）买短期不买长期

目前市面上的长期险通常比短期贵很多。

意外险的健康告知很宽松，基本不用担心老了、病了无法续保的问题，所以买价格便宜的短期险就行。

（2）是否包含伤残责任

一定是伤残（或者残疾）。

（比如说：杨过【断了一条手臂】）

不能是全残，全残是最严重的伤残。

（比如说：柯镇恶【瞎了一双眼睛】）

如果一款产品写的是保身故/全残，那就是个坑货。

（3）职业类别是否符合

意外险的健康告知较宽松，主要的核保依据就在职业类别上，每家公司标准不一。

所以在购买时，务必对照职业类别表，看自己是否符合投保要求。

（4）是否需要财力证明

有些意外险在理赔的时候需要出示收入证明，但是在买的时候没有限制。

一定要看清楚这一点，不能给理赔留下隐患。

回顾一下：

5写在最后

意外险市面上很多，有良心产品也有神坑，喵叔还是建议大家买短期意外即可，可以参考站内文章《保险代理人常说的“有病赔钱无病存钱”的返还型保险值得购买吗？》

每个家庭的保险配置是一笔不小的开销，意外险版块不建议花费太多，市面上热销产品例如小蜜蜂、小米意外都非常便宜，125元一年即可撬动小蜜蜂50万的保额，299元一年即可撬动小米100万的保额，具体选哪款根据自身情况和需求来定，不明白的欢迎留言。