4.025%年金险，这些还能买

2019年监管限制年金险预定利率后，这几年4.025%产品都差不多停售完了。

这也是增额寿险走上C位的契机之一，同为3.5%产品，取用灵活的增额寿险更具优势。

不过监管只下调了利率，并未直接要求存量4.025%产品停售，

这就给了部分保险公司“炒冷饭”的机会。

一、

实际上，由于切实的利差损风险，拿存量4.025%老产品出来卖的公司倒也不多。

并且常伴有时间或额度限制。

如销售限额5000万元，或仅卖1个月这种，足额/满期就会立即下架。

说白了，就是饥饿营销。

有好产品，也想要声量和体量，但又怕卖太多撑不住，这就是当前4.025%产品的现状。

当然，有一点要说清楚，4.025%不是绝对好过3.5%产品。

无论是4.025%还是3.5%只是监管给的定价上限，别超过上限就行，下限不管。

就像两份试卷，A卷满分100，B卷满分120，考B卷的人分数不一定能比考A卷的更高。

4.025%产品里有实际收益远超3.5%的，也有低于3.5%的，这很正常。

二、

下面给大家推荐4款优秀的4.025%年金险，普通定期年金、孩子教育金各2款。

*注：教育金也是定期年金险的一种，与普通产品区别在于有年龄限制，通常只能给孩子买。

① 4.025%教育金

教育金这块目前有「大富翁（也叫i宝贝）」，「锦绣前程」可选。

还有些4.025%产品，如星宝贝，多数时候收益仅有3.5%左右，就不提了。

明显，真4.025%产品收益相对可观。

本金10万，给孩子买i宝贝教育金，满期年复利IRR高达3.94%！

相当于把这10万元存银行21年，赚了12万，银行每年给到5.89%的年利率（单利）。

锦绣前程收益略低，可满期年复利IRR仍有3.89%；

类比一下就是存银行25年，赚了14万，银行每年给到6.14%的年利率（单利）。

至于i宝贝明明IRR更高，赚得钱和单利却更低是由于：

i宝贝是按3.94%复利增长了21年，锦绣前程则是按3.89%复利增长了25年，多了4年时间，收益绝对值更高。

作为对比，表中还放了明爱小太阳等数款预定利率3.5%的教育金，差距很明显。

例如锦绣前程和筑梦未来，都是25年满期：

本金10万，一个到期24万，一个21万，足足差了3万利息，可见一斑。

② 4.025%年金险

教育金是孩子专属的年金险，接着来看成人也能买的年金险。

目前重点是「其乐融融」和「锦绣源」。

和上面一样，收益不能稳定超过3.5%的产品就不放了。

结论同样明显，两款4.025%老产品收益足以碾压另外两款3.5%新产品。

一年10万，连续交3年：

其乐融融是第11年领取，第15年满期，总收益近50万，相比本金高了近20万！

就数据看，满期年复利IRR3.73%，相当于本金存银行，每年给4.77%的年利率。

锦绣源保障时间长一些，第5年领取，第20年满期，总收益近54万，比本金多了24万；

满期年复利IRR也更高，可达3.77%，约合存银行年利率5.16%！

这俩相比另外2款预定利率3.5%产品，收益也都要高出很多。

三、

最后针对这类产品，给大家几点建议：

1、不要看到4.025%产品就无脑买，有些是实际收益不到3.5%的水货；

2、若有真•4.025%年金险能买，可以不用考虑任何预定利率3.5%的同类年金产品；

3、由于担心利差损等原因，真•4.025%年金险大多是短期产品，长期规划还得靠增额终身寿；

4、年金险现金价值相对较低，无法像增额终身寿那样可以灵活退出，不确定能否等到满期再用钱，谨慎购买。

此外，今天产品是以特定年龄测算的，

如教育金是0岁，实际孩子年龄越大，实际收益率会相应低一些。