【妙选定制】孩子的基础保障，这么配置就对了

早先写过这样一篇文章宝宝保险怎么保？

读后体验十分两极分化。已经给宝宝买过保险并且做过详细研究的，纷纷表示认同；

而没有买过并且也没有研究过保险的朋友们呢，表示依然看的有点云里雾里。问我能不能直接给他们产品。

好的。

经过这段时间的业务实践，我的客户朋友群出现了一个小范围的特征聚集：家里有个学龄前宝宝、家庭年收入在40-50万左右、至少有一套房贷要还、父母双方均为高学历的职场人士。而他们咨询我的首要问题就是：想给孩子买保险。

今天这篇文章便随了大家心意，基于真实客户群体的共性需求做一个孩子基础保障的产品定制计划。

不多，就两产品，一个重疾险，一个医疗险。

全文分为3个部分：

1/基本思路

2/重疾保障

3/医疗保障

1/基本思路

理念思路：很多朋友都会有这样一组疑问：看病的话重疾险能不能报销？买了医疗险是不是就不用买重疾险了呢？怎么讲，重疾险和医疗险双宿双飞，最好都有，不可替代。重疾险不是报销，是确诊即给付，什么叫给付？就是按保额给你钱。而医疗险是报销，看病花了多少钱，拿发票根据赔付比例报销。

医疗险报销的是看病的钱，重疾险解决的是养病的钱。

预算思路：保障范围和深度是第一考量；然后，越便宜越好。有些险司的有些代理人卖着齁老贵但是保障责任又很一般的产品，还说自己是为中高端客户服务的。真不知道中高端客户到底做错了什么以至于需要忍受如此尊贵的待遇……他们的钱是大风刮来的吗？

2/重疾保障

产品名称：复星联合妈咪保贝。

在少儿重疾险的类别里，这款产品之于其他产品可以说是降维打击。

欢迎其他险司的代理人来抗议，不服来怼。

我们在给孩子配置重疾险需要优先考虑的是什么？

保障尽量全面、针对少儿疾病有额外赔付、别太贵。

我们先来看看它的基础责任：

30天-10周岁的孩子，最高基本保额：80万。

10周岁-17周岁的孩子，最高基本保额：100万。

涵盖108种重疾，不分组，赔2次。每次100%基本保额。

这个不分组是什么意思呢，简单说来就是：在成人重疾险里这都是一项极为罕见的高级权益。

涵盖25种中症，同样不分组，同样赔2次，每次50%基本保额。

涵盖40种轻症，同样不分组，同样赔2次，每次30%基本保额。

注意：中症和轻症都是额外赔付。额外赔付什么意思？并不影响重疾的赔付。比如买了80万的保额，中症赔了40万，重疾依然能赔80万。不要小看了这个额外赔付，你们都喜欢的港险在重疾险这个类别里，几乎全部都不是额外赔付。在这个例子中也就是意味着：中症赔了40万之后，重疾额度只剩下40万了，而不是80万。

仅仅以上这些权益，已经秒杀了90%以上的儿童重疾险。

但是，这还远不能称之为降维打击。真正的降维打击在以下3点：

18种少儿特疾，额外给付100%基本保额

按基础保额80万计算，那么当不幸罹患包括白血病、重症手足口、严重川崎病、淋巴瘤、重型再生障碍型贫血等18种少儿特定疾病时，能得到的赔付是：

基础保额80万+额外给付80万=160万

5种少儿罕见病，额外给付200%基本保额

按基础保额80万计算，那么当不幸罹患包括严重多发性硬化、肝豆状核变性、肺淋巴管肌瘤、肺泡蛋白质沉积症、婴儿进行性脊肌萎缩症等5种少儿罕见病时，能得到的赔付是：

基础保额80万+额外给付160万=240万

这样一款保障责任顶天的少儿重疾费用是多少呢？

按3岁男宝、80万基础保额、保终身、20年缴费期计算，

每年5624元。

怎么讲，跟白送一样。

我有很多客户之前都给孩子买了某邦和某安的少儿重疾。看完这个产品，家底充实的会选择再买一份，精打细算的纷纷选择退保之前的重疾险。怎么跟妈咪保贝比啊？保障责任和价格这2个主要内容统统没法比。

当然了，这个产品也不是没有缺点，主要在以下3个方面：

1，只接受标体承保；

非标体目前完全无法投保这款产品。

2，等待期略长，180天；

要退保某邦某安的朋友都被我拦下了。别着急，过了等待期再退。

3，身故责任不赔保额

身故只赔所缴纳保费。

如果说这款产品有什么明显的缺点，这一项跑不了。但是首先：赔保额的儿童重疾没有意义，保险法规定未成年身故责任最高只能赔20万；其次，我们作为父母给孩子买重疾险的意义是什么？有事不怕事，不用卖房卖车朋友圈发水滴筹；解决了事还能一段时间内不上班，有足够的财务支撑可以在家悉心照料孩子。

补充说明：

这款产品除了终身保障期限，还可以选择定期责任，保20年，30年都可以。但是，请无论如何都不要这么做。不要为了省一时的钱（况且终身也没贵多少），做了坑娃的父母。怎么讲？万一孩子在保险期内出险，孩子以后怎么办？其他保险很难再买，这一份再是个定期，过了保险期限后，孩子未来全靠社保裸奔吗？

3/医疗保障

产品名称：复星联合乐健一生2019。

这是款刚上市的中端医疗产品。

首先要注意的是，这是一款以家庭为设计理念的产品。

所以，小孩不能单独投保。

所谓中端医疗，字如其名，比百万医疗责任丰富，比高端医疗便宜。

责任丰富在哪？协和国际部、中日国际部、友谊国际部……公立医院的国际部和特需都可以去，100%报销；这一点，百万医疗可远远做不到；

便宜是真便宜。以我妙（头图就是她）为例，早前乐健一生2019并没有上市，我为妙妙选择了高端医疗里性价比最高的MSH经典，一年的费用仍然2万+

而这一款，一般不到1万就可以搞定。

具体到保障责任环节，我简直没法写。

因为这款产品有多达8个套餐可供家庭自由组合！

年度基本赔付限额从15万-200万都有、另外还要额外的15万-200万的恶性肿瘤医疗保险金、住院免赔额可选、门急诊免赔额可选、住院费用可垫付、门诊专家绿色通道、重大疾病住院绿色通道、重大疾病知名专家手术安排……哦，恶性肿瘤的责任除常规的治疗方法外，还开放了质子重离子的治疗保障（不限上海质子重离子医院，只要是大陆境内的就可以。）

以上责任，我们可以理解成这款产品的核心责任。

还有什么呢？太多了。说几个极致的特色吧：

床位费

陪床费

膳食费、护理费

重症监护室费

精神和心理障碍治疗费

耐用医疗设备费

中式理疗费

各种补贴

……

我们能想到的一切住院及门诊就医期间可能产生的可以报销的费用，

这款产品都涵盖。

接着说说大家最关心的费用问题，

按一家三口，爸爸34岁，妈妈32岁，宝宝3岁测算，

挺难算的……因为可选的变量太多啦。

如图所示，全部都是可选项。

我们看这个最顶配的家庭单，即各项责任拉满，一年的费用是多少呢？也只要26084.15元。得到的是全家3个200万的住院保障，3个3万5的门急诊（含特需）保障和上文所列并且没列完的一系列深度权益保障。

100%全额报销。

当然这个产品的一大优势就在于可以分别定制，价格只会更低，不会更高。26084.15元这个价格，已经是这个年龄段的顶格了。

总结本次妙选定制的儿童基础保障，保障责任不仅在这个价格带秒杀同类，甚至远好于更高价位的同类型产品。乐健一生2019的个性化定制程度很强，请务必私信我做深度沟通，我帮您一起配置性价比最高的方案。

最后的话，孩子的基础保障并非靠这两个产品万事大吉，甚至并非靠给孩子购买保险就完事大吉，毕竟作为监护人和血肉至亲，父母的健康才是他们最大的依赖。

然而他们作为基础保障中的基础保障，本文所荐的两款产品是每一位有能力的父母都应该为孩子配置的。

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