旅行意外险投保指南【最好要收藏】

创作立场声明：正值暑期，最近接了很多客户的旅意险投保需求。本文集中整理了一下客户朋友们在投保中的疑问和可能遇到的坑，分享给大家。

开篇注1：

旅行意外险是个在所有险种里保险责任更新及升级频率较高的险种。所以，本文所涉及的产品截图仅为行文示意，不代表任何销售指引。如果您需要购买此类保障的保单，请与我取得联系，我会根据您的需求做针对性配置。

开篇注2：

无论你是资深驴友、家庭出行、空中飞人，只要您经常坐飞机出行，请务必给自己购买高额航空意外险：

全球范围承保、不限乘坐次数和国家、0-74周岁的客户朋友均可参保，一保保一年。按最高2000万保额算费，每年350元，平均一天花不到一块钱。

买给自己的保单，就是买给全家的保障。

下面开始旅行意外险的主题。

旅行途中的意外风险点都有哪些？

无外乎以下6个大类：

1/交通工具的意外风险

单从字面意思上看，交通工具所带来的意外风险是这类风险最极端的情况：飞机失事、火车脱轨、公路事故、邮轮翻没……这些极端意外的风险几率各有高低，普遍而言处在一个低水平、低概率的范畴。倘若不看宏观看个体，这些风险几率分别都是50%：要么发生，要么没发生。

这是绝大多数朋友可以理解的，而交通工具的意外风险远不止是这些极端情况。还有些不会危及生命的、甚至不会对人身造成任何伤害的风险会以更高的概率发生在我们的旅途中：

到达目的地之后租车自驾，走半道车抛锚了

打电话给租车公司解决？没问题，当然应该这么做。无论国内国外，我们都要尽量选择口碑好服务网络广的租车行。但是，如果修车时间过长以至于我们需要在中途非目的地住宿，这个钱谁出？或者我们不想等着修车，换成巴士或者铁路交通继续旅行，这个钱谁出？旅行期间遇到这种情况，大多数朋友可能认个倒霉自己出钱了事。大不了事后再和租车行argue一下费用的减免。

如果你买了类似下面的这种保单呢？租车行该减免的费用一分不少，住宿或者换乘交通工具的费用也可以得到报销：

选择责任最全的计划3，一礼拜的保费只要50元/人。

航班的延误

现在包括支付宝、信用卡、和飞常准都有延误险的购买，十分方便，价格也不贵。朋友们在购买及理赔的时候分别注意一点：1，延误的定义；尽管现在大多是以达到时间为准，但是难免有些莫名其妙的产品不是这样；2，发生延误的情况后，下飞机第一件事就是直奔所属航司的柜台，开具延误证明用于延误理赔。

还有一种比较常见但是特殊的情况，假设原定的A航班因非本人缘故取消，航司给安排了B航班。结果B航班比原定A航班时间晚到了6个小时。这种情况下，延误险是否赔付呢？

大多数情况下，延误险同样是赔付的。以B航班的到达时间-A航班原定到达时间，就是这趟延误航班的责任时间。

不过要说明的是，目前大多数延误险只赔付直航，中转联程的延误赔付，一般都会包括或者不包括在其他责任里。

邮轮出海的那些细碎糟心事

有多细碎糟心呢？如下表：

选择这款产品责任最全的尊贵计划，一礼拜的保费只要220元/人，十分划算。

2/盗抢遗延的财物风险

所谓盗抢遗延，就是行李被盗、被抢、遗失、延误。盗抢在很多发达国家屡见不鲜，比如有着欧洲三大乱之称的巴黎罗马巴塞罗那（这也正是很多朋友前往欧洲旅行的主要目的地）。行李的遗失和延误以极高的频率发生在需要中转的航班计划里。我本人那年从尼斯途径莫斯科中转回京，当我取行李时便发现丢了一个箱子。航司倒是积极热情的帮我寻找，好嘛，原来它还在蔚蓝海岸机场不愿回来呢。

但是无论如何，保险只能提供一个相对而非绝对的保障。我们出门在外，仍然需要看好钱包和随身物件。比如上图，尽管责任里都有遗失的财务保障责任。但是举证可不是一件容易的事情。比如这样一句条款：

被保险人向本公司索赔时，应提供以下证明和资料原件作为索赔证明，连同保险合同及本公司规定的索赔申请表格于自旅程结束日起的三十天内递交本公司：（1）财产损失清单，发票；（2）有关部门或警方出具的书面证明文件；（3）若损失因承运人或其他服务提供商的责任所导致，本公司保留要求被保险人提供从有关承运人或其他服务供应商处取得的赔偿证明文件，或相关拒绝赔偿的证明文件（若承运人或其他服务提供商拒绝被保险人的赔偿请求）的权利；（4）索赔申请人所能提供的与本项申请相关的其他材料。

关于报警，我们中国人在国外的待遇一定远不如外国人在我们大中华的待遇，此为其一；其二，哪怕以上这些事情发生的场景在我们生活的城市，您觉得开具这些理赔证明文件是一件容易的事情吗？

无论保险责任给大家承诺什么，这只是意外的补偿。

为了我们的旅途愉快，这种相对来说主观较为可控的风险，仍然需要我们自己多上点心呀。

3/异乡陌土的医疗风险

国内还好办，倘若旅行期间在国外需要看病住院还是件挺麻烦的事情。目前绝大多数的旅行意外险都含有医疗费用和住院津贴。主要区别有2：1，额度的不同；2，能否直付。强烈建议大家选择含直付责任的旅行意外险，不怕万一，就怕紧急时候在国外拿不出一万。

4/运动项目的伤残风险

如果你的旅行计划里包含了如图所示的高风险运动，务必对照保险责任看清楚是否包含。不是所有的旅行意外险都含有高风险运动的，在有些产品里，这些甚至是除外责任。

5/政策法规的签证风险

这项风险目前有2个表现：1，拒签；2，申根签的最低人身保险金。

拒签的保额都不高，不是主要责任。在保费不变的情况下，算是一项锦上添花的责任。

而最低人身保险金则是申根签必须要达到的数额：30万人民币。

如上图这个条款，计划A就不行，得计划B开始。

6/后期理赔的流程风险

我相信大多数购买过旅行意外险的朋友，最多只能拿到一张纸的合同（可能还是pdf电子版），至于该险种的详细条款文书一定没拿到手过。就算拿到手，一般也不看。当意外发生后如何理赔如何和险司argue是件特别麻烦的事情。有些朋友为了方便省事，干脆认个倒霉算了。反正就几百块钱，耽误不了那个时间和精力。

如果这个风险造成的赔偿不是几百块的呢？我们买保单，就是为了转移意外发生时的财务风险。那些无法理赔、理赔困难的保单，不买也罢。

综上6点所述，旅行意外险是一种单价很低、性价比很高、保险责任异常丰富的保险类型。但是，便宜不代表我们可以随便选择，随便买。从保障责任的遴选到后期的理赔服务，请慎重选择产品，慎重选择渠道。

本文照例不会为朋友们提供直接的产品名称和购买链接。

所有的保障方案，都需要根据不同家庭的不同需求进行针对性配置。

有点麻烦？

这样才是保障最完整且性价比最高的方式，哪怕是旅行意外险这种看起来的“小钱”。

保单有贵贱，保障无小事。