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互联网保险避坑指南

2019-08-16 17:40:14 1点赞 3收藏 0评论

按照惯例,本文不做任何产品推荐。

所涉及的产品截图仅做为行文示意。

为什么我坚持不做产品推荐呢?因为产品不是产品,需求才是产品。一个保险计划好与不好,跟每个客户的需求、预算、家庭资产状况和风险点都有着不可分割的关系。在不了解各位客户朋友这些情况的前提下单说产品的好与不好,没有意义,甚至是误导。


正文开始。

因为3个原因,互联网保险产品日渐流行:

  • 互联网消费行为的成熟;

  • 对传统保险销售模式的不信任;

  • 产品相对便宜。

做为一名保险经纪人,想站在完全中立的角度探讨互联网保险是一件十分挑战人性的事情。但是不说好也不说不好,只是帮助大家明确一下可能遇到的坑,还是完全可以做到的。

大面儿来看,这些坑主要表现在3个方面:

1/先看类别再挑产品

风险之所以叫风险,因为风险是非主观的,不可预知的。

购买保单,加入一个保险计划并不能让我们避免风险。所有的保险计划能提供的终极利益都是一样的:不幸罹患风险时,能获得一定的财务保障。

因而,在决定购买某份保单之前我们需要明确的是:风险点

自己的、家人的、孩子的、父母的、车的、房的、公司员工的……

在不明确风险点的情况下买保单,图啥呢?

保单又没什么值得在朋友圈晒图炫耀的。

当明确了风险点之后,我们再根据自己的预算挑选类别。

下面以小明的视角,罗列几个常见险种的主要作用:

小明背景

男,38岁,程序员。上有老下有小,有家有室有房贷车贷,月入4万。

故事里的事

由于长期熬夜赶工,工作压力大,不幸罹患甲状腺癌。

治疗费用3万元,除社保外的费用,通过医疗险实现了报销;

由于甲状腺癌属于重疾赔付责任,小明又一次性拿到了50万重疾险的给付。

这50万用来做什么的呢?

大病之后,小明不想继续过着日夜颠倒的码农生活。他决定好好休息一下,思考人生下半场的方向。但是他还有小孩要养,还有房贷车贷要供……如果没有重疾险赔付的这50万,他是没有勇气辞职的。而现在手头有了这50万,他可以稍稍轻松一些,为自己的人生和自己的健康做出更合理的决定。


遭遇此番变故,小明的媳妇又多了一层忧患意识。毕竟家里的贷款都是小明一个人在抗,幸亏这次只是甲状腺癌,不是更严重的疾病。思来想去,小明的媳妇为小明购买了减额定期寿险,便宜又实用,用来对冲各种贷款的财务风险。万一哪天小明没了,至少房子还在。


故事划重点:

医疗险报销医疗费用;

重疾险是一次性给付,得了合同责任里规定的重疾病症,一次性给付保额,不是报销。

用大白话讲就是:医疗险拿来病,重疾险拿来病。

除了重疾和医疗,我们还会看到一些防癌险。绝大多数的互联网保险里的防癌险都是一年期的消费型产品。在此我建议大家,能买医疗就不要买防癌,防癌险是医疗都无法购买时的最后选项。

包括给父母配置保险,也是这个逻辑。

因为重疾险和医疗险肯定涵盖了癌症责任,并且他们的资金使用效率要远高于防癌险。

然而实际上,如果医疗险达不到购买条件的话,防癌险一般也很难顺利投保。

这也是购买互联网保险特别容易忽视、但是特别重要的一条:


2/健康告知不能错过

互联网保险避坑指南


以上图为例,我想大多数准备购买这份保单的朋友直接就同意并继续了。《付款授权》、《投保须知》、《保险条款》、《健康告知》、《服务协议》很少有人会点开,点开了也是一扫而过。不看其他几项问题确实也不大,但是!《健康告知》错过了,会对日后出险后的理赔造成严重的后果:

因为这款产品没有人工核保和智能核保,只接受标准体投保。此处《健康告知》的作用,就是让投保人明确自己是标准体。如果本身不是标准体却以标准体投保会有什么结果呢?

扣款时,一分不少;

理赔时,一毛不赔。

健康告知是无论如何不能错过的环节,并且必须要如实告知,不要有任何侥幸心理。保险公司要是连一个人的就诊记录都查不着,这家保险公司得亏成什么样儿啊?


3/一时便宜不代表一定便宜

保险产品和这个世界上的大多数产品在价格上有一个共同的特征:

贵的东西,不一定好;

便宜的东西,一定不好。

但是产品不好,不代表我觉得不好。我也知道贵的好,可是我现在囊中羞涩怎么办?来个差不多的保障总比裸奔好嘛。

是这样吗?

不是吧。

原因在于以下两点。

第一点:

目前的险司格局远不只是当年的老五家,正在持续不断的有大量的民营资本涌入保险行业,目前全中国登记在册并且在实际运营的保险公司接近200家。

您听过几家?应该不到2位数。

剩下那100多家咋活啊?在他们的初创期,价格是一柄利器。

低价打市场,仿佛屠龙少年;等屠龙少年成为恶龙之后……

还会有新的屠龙少年。

这里要告诉大家的现实就是:

在目前保险市场的高速发展期,

保险公司完全有羊毛可以薅!

不要觉得预算不够就必须买品质不高的保单!

第二点:

有些保险业的vlogger为了低价大批量出货,真是一点不要脸。

主要表现在子女保险上。

如果您也是一位经常关注保险的父母,可能会听过这样的一种说辞:

小孩重疾险,每年超过1000块就是耍流氓! 小孩重疾保险完全没有必要买终身的,今天不管你保了50万还是80万,20年30年之后能值多少钱啊? 买个保障期限20年的,足以保到他成年之后!每年只要几百块钱,完全够用了!

听着是不是很有道理,连通货膨胀的因素都帮你考虑好了呢。

客气的讲,纯属放屁。

道理很简单:

  • 定期重疾属于消费型重疾,到期后不出险,一毛钱不退;

  • 万一宝贝在保险期内出险,以后很难再加入任何保险计划。



第一条属于经济账,我今天就算买了终身型重疾,20年后没出险我退了行不行?行啊,按现价退就是了,损失的只有利息和通胀率;但是消费型重疾退我什么?什么都没有;

第二条就是标准的坑娃,万一出过险,宝贝长大后自己再想买保单怎么办?没的办。同时由于亲妈给自己买的是消费型重疾,过期了!只能裸奔了!

购买保单,加入保险计划对于一个家庭是一件严肃的事情,切勿贪图一时便宜,无意间耽误了孩子未来的保障。


回顾本文提到的互联网保险购买时的3大坑:

先看类别再挑产品

健康告知不能错过

一时便宜不代表一定便宜

篇幅有限,还有各种花样小坑没有涉及。

欢迎留言探讨。

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