钢铁战士1号，保障是否和名字一样硬气？

最近，三峡人寿推出了一款单次赔重疾险新品—钢铁战士1号（条款名为“三峡福爱相随（旗舰版）”）。

其整体保障与前段时间刚刚停售的达尔文2号蛮相似的，算得上是“达尔文2号的升级版”。主要亮点依然在于60岁前重疾额外赔付50%，但对心血管疾病的保障更为充足一些。

那么，这款产品有何优缺点？值不值得买？我们一起看详细测评：

• 钢铁战士1号，基本保障好不好？

• 心脑血管特别保障，值得附加吗？

• 与同类产品对比，竞争力如何？

一、钢铁战士1号的基本保障内容

如图可知，钢铁战士1号是一款能切换储蓄型和消费型形态的重疾险产品。

• 主体保障为：重疾（含前期重疾额外赔）+中症+轻症；

• 可自由选择是否附加：癌症二次赔付、心血管二次赔付、身故/全残保障（保至70岁强制绑定身故责任），可满足不同人群的需求。
  

1. 重疾60岁前赔付150%保额

钢铁战士1号的重疾保障，保持了达尔文2号的老样子：重疾赔付1次，60岁前不幸出险多赔50%，60岁及以后赔基本保额。

比如，小远30岁投保该产品，投保50万保额，若35岁不幸出险，则可以获得50万+25万=75万，相当于在60岁前加保了一份25万保额的重疾险。

这种重疾额外赔付设计，远虑君也为大家对比过多次，形式主要分2种：前N岁额外赔付和前N年额外赔付，如下图：

我们讲过，癌症最大的诱因是年龄，癌症发病率从30岁开始上升，40岁后呈指数增长，到80岁到达峰值，随后逐步下降。

所以，在重疾额外赔付的情况下，出险年龄肯定是越大越好。对于这两种额外赔付责任，远虑君建议：

• 如果是年轻人：建议选择前N岁额外赔付：比如钢铁战士1号、无忧人生2020和优惠宝等，60岁前出险，至少能获得150%基本保额的赔付；

• 如果是50岁-55岁的老年人：建议选择前N年额外赔付：比如康惠保2020，70岁前出险，能额外获得不等比例赔付。

从投保年龄上看，钢铁战士1号、无忧人生2020、优惠宝、健康一生A2019等，都是限制在55岁以内，是比较宽松的。

2、轻中症覆盖全，轻症增加【心血管轻症同种二次赔】

• 20种中症：赔付60%保额，赔2次，不分组无间隔期；

• 50种轻症：赔付40%保额，赔3次，不分组无间隔期（5种特定心血管轻症二次赔）。

钢铁战士1号保障20种中症疾病，赔付2次，每次赔付60%基本保额，含被保人中症豁免，其首次赔付比例处于市场前列。

另外，它针对5种特定心血管轻症，赠送了一个关爱金：即患过一次5种中的任意一种特定心血管轻症，1年间隔期后，再次确诊同一种特定心血管轻症，可再赔40%保额。

此外，它在高发轻症的覆盖上也比较全面，并不弱于同类竞品。

其中，最高发的轻微脑中风是按中症赔付，虽然提高了赔付比例，但相应的理赔条件也比较严苛：

（钢铁战士1号关于脑中风后遗症定义）

可以看到，钢铁战士1号的脑中风后遗症要求一种或以上，还对短暂性脑缺血发作和腔隙性脑梗塞进行免责，属于最严格的D类定义。

如果是看中脑中风理赔的朋友，需要谨慎考虑下。

3、癌症二次赔（可选）

今年大火的刚需保障责任“癌症二次赔付”，钢铁战士1号同样可以自由选择是否附加：

• 首次重疾为癌症：3年后，癌症的新发、复发、转移和持续赔付120%基本保额；

• 首次重疾为非癌：180天后，罹患恶性肿瘤赔付120%基本保额。

关于此项责任，我们要重点关注触发条件、间隔时间、赔付比例及理赔范围这四点：

上图可以看出，钢铁战士1号的癌症二次赔付提高了赔付比例，达到120%，同时缩短了首次重疾为非癌症的间隔期，算是一个优势。

4、身故/全残责任（可选）

如果附加身故/全残责任，则18岁前赔付保费，18岁后赔付保额，但有个最大的缺点是：

如果选择保至70岁，身故或全残保险金必须强制附加，相当于附加了一份保至70岁的寿险，并且与重疾共用保额。

经常看远虑君文章的朋友肯定知道，远虑君比较倾向的搭配方式是消费型重疾险+定期寿险，这两者不捆绑，单独购买才最划算。

5、保险责任可自行搭配

除了保至70岁必须捆绑身故责任以外，钢铁战士1号的其他保险责任都可以自行搭配，大家可以根据预算，各取所需。

另外，它的健康告知询问涉及的项目比较多，除了投保历史，疾病史，一年内症状异常，检查异常，还有体格指数（BMI），2年内住院异常，是否从事高危职业以及职业病等。

但支持智能核保，对甲状腺/乳腺结节、乙肝、高血压人群等比较友好。

• 甲状腺结节和乳腺结节：1、2级可以正常承保，0、3级可以除外承保，4级以上拒保；

• 高血压：收缩压不超过160mmHg，舒张压不超过100mmHg，并且没有相关并发症可以正常承保；

• 乙肝：肝功能检测值不超过正常值上限的1.5倍可以正常承保。

二、心脑血管特别保障，值得附加吗？

这一项附加险是钢铁战士1号与达尔文2号本质上的区别，也是这次升级的最核心保障：

• 首次确诊重疾非特定心血管重疾：1年间隔期后，确诊5种特定心血管重疾，可以赔付120%基本保额；

• 首次确诊重疾为5种特定心血管重疾中的一种：1年间隔期后，再次确诊同一种特定心血管重大疾病，仍然可以赔付120%基本保额。

心脑血管疾病的致死率是非常高的：

据《中国心血管报告2018》数据显示，中国心血管病患病率处于持续上升阶段，推算心血管病现患人数2.9亿，其中脑卒中1300万，冠心病1100万，肺原性心脏病500万，心力衰竭450万，风湿性心脏病250万，先天性心脏病200万，高血压2.45亿。

所以，建议有心血管家族史、肥胖、工作压力大的人群，提前加强心血管疾病的保障。

当前，有很多重疾险都附加了心脑血管特色保障，不仅保障全面，赔付比例也很高：

（点击查看大图）

以上6款重疾险产品都包含心脑血管疾病方面的保障，疾病范围、间隔期以及赔付比例分别如下：

可以看出，区别还是比较大的：

• 钢铁战士1号：和芯爱2号一样保5种心血管轻症和5种心血管重疾，再次确诊同种轻症可赔付40%保额，再次罹患约定心脑血管重疾可赔付120%保额，间隔期为1年。

• 无忧人生2020：保12种，包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、主动脉手术等，赔付100%保额，对于首次重疾没有限制，如果首次重疾为心脑血管疾病，再次赔付间隔期为3年，如果首次重疾为非心脑血管疾病，再次赔付间隔期为1年，而且保障灵活，不与其他责任捆绑；

• 超级玛丽2020Max：首次重疾为非心脑血管疾病（不含癌症），间隔期仅为180天，但只保障冠状动脉搭桥手术和急性心肌梗塞两种疾病，不过，赔付比例高达120%保额；

• 倍嘉乐保：对于急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术的复发可以赔付100%基本保额，间隔期为1年；

• 超级玛丽旗舰版Plus：疾病保障范围高达20种，但赔付比例只有35%；

• 芯爱2号：自带5种心血管轻症和5种心血管重疾，如果是轻症赔付30%保额，是重疾赔付100%，首次重疾必须为同种轻症或重疾，而且价格相对来说，是很贵的。
  

因此，对于特别看重心血管疾病方面保障的人群，远虑君认为：

无忧人生2020和钢铁战士1号是比较合适的，无忧人生2020的保障很灵活，而且其他轻/中/重疾的赔付比例都是市场最高水平，钢铁战士1号对心血管疾病覆盖全面，赔付比例也很高。

三、与同类产品对比，竞争力如何？

对于消费/储蓄可切换的单次赔重疾险产品，身故责任一般有如下两个选择：

• 当选择保终身：你可以选择身故赔保额或身故退保费、或者两者都不附加；

• 当选择定期保至70岁：必须强制附加身故赔保额，相当于附加了一份保到70岁的寿险，并且与重疾共用保额，疾病保障的杠杆无法最大化。

比较灵活，大家可以根据自己的预算进行选择：

1、定期型产品对比：必选身故赔保额

上述几款产品虽然都可以保至定期，但是必须强制捆绑身故责任，这样会导致保费上涨，直接说结论：

• 如果希望降低每年保费压力：可以考虑钢铁战士1号、康惠保2020，年缴保费是几款产品中比较低的；

• 若追求重疾/轻症/中症保障 ：钢铁战士1号和康惠保2020在重疾/中症/轻症的赔付保额上，表现都很不错。钢铁战士1号60岁前赔付比例为150%，保障力度更大；

• 对于癌症二次赔付责任：钢铁战士1号赔付比例高，达到120%，间隔期短，首次重疾为癌症，间隔期3年，首次重疾为非癌症，间隔期为180天；

• 特色保障方面：康惠保2020对于男女特疾和少儿特疾有额外保障，钢铁战士1号、超级玛丽旗舰版plus、芯爱2号对于特定心血管疾病可以额外赔付，大家可以根据自己的需求进行选择。

如果预算不足，也可以选择不含身故保障的瑞泰瑞盈、康惠保旗舰版、弘康健康一生A等。

2、终身型产品对比

直接说结论：

• 如果希望降低每年保费压力：可以考虑国富嘉和保，年缴保费是几款产品中最低的，但是嘉和保高发疾病的覆盖不足，缺乏慢性肾功能障碍，而且对于轻微脑中风理赔严格；

• 如果希望整体保费最低：可以选择超级玛丽2020，还可以自行选择搭配癌症二次赔付和良性肿瘤切除保障，比较灵活；

• 如果希望加强重疾保障：可以考虑横琴优惠保，60岁前确诊重疾可以赔付160%基本保额，赔付比例是市场上最高水平；

• 如果希望核保宽松：建议选择横琴优惠保，不仅肺结节、子宫肌瘤等有可能标准体承保，还能支持医保卡外借，提交相关资料后就可以投保；

• 特色保障方面：康惠保2020男女特疾赔付50%保额，少儿特疾赔付100%保额；超级玛丽2020Pro和超级玛丽2020可以赔付良性肿瘤切除手术；无忧人生2020、芯爱2号、钢铁战士1号对特定心血管疾病都有额外赔责任。

远虑君说

总体来看，作为达尔文2号的迭代产品，钢铁战士除新增“特定心血管轻症疾病关爱保险金、特定心血管重大疾病关爱保险金责任”外、删除“全残关爱金”责任外，并没有其他太大的变化。

由于女性后期癌症出险率高，男性更易受心血管病影响。个人建议：如果是有抽烟、喝酒习惯，或者有肥胖/高血脂/心血管家族史的成年男性，可以考虑钢铁战士1号。

但保至70岁要捆绑身故责任，不适合预算紧张的朋友；等待期内发生重疾、中症或轻症，不仅不承担保险责任，合同还要终止，还是不太友好。

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