十步说险 篇六十七 “甲状腺癌变轻症、轻症仅赔付20%？”一出手，保监会搞了一个大动作！

2020年的前三个月，我们一直在见证历史：

高考推迟、奥运会延期、美股反复熔断…

这些事随便单拿一件出来，都是不可想象的。

而我们作为历史的见证者，切切实实经历了这些“重大时刻”。

2020年第一季度的最后一天，中保协发布了重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）。

在保险业内，也是“重磅”的一天。

这意味着，我们曾经非常关注的很多问题：

“甲状腺癌会不会被剔除重大疾病？

不开胸的搭桥手术，能不能算进重疾？

关于轻症等疾病的定义有没有做出更标准的规范？”

……

很快就要有答案了。

尽管还是意见征求稿阶段，但是能从很多方面反映出重疾险更改的轨迹和方向。

国内保险业的重疾险遵从使用的一直是2007年版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，距离今年已有13年之久。

随着医疗水平的提升、疾病的发展变化，旧的重疾定义规范已经逐渐暴露一些问题。因此推陈出新是大势所趋，此次征求意见稿，就是一个开端。

下面我们就来看看，意见征求稿里提前透露了哪些重要信息？

我归纳为三点。

甲状腺癌没有被剔除重大疾病，但是赔付门槛变高了。

通常所谓的“重疾”会具备3个要素：一是发病率高，二是治疗费用高昂，三是治愈率低，死亡率高。

而甲状腺癌仅仅只能满足条件一。

在众多保险公司的年度重疾理赔榜上，甲状腺癌都是大户，经常位居榜首，发病率的确很高。

但是这种癌症五年生存率达90%以上，微小癌的五年生存率更达95%以上。如果及早发现，配合治疗，治愈率极高，花费也较少，一般2-5万元就能搞定。

之前的定义是，只要一经确诊为甲状腺癌，不管分级，都会全额赔付。

因此越来越多的质疑声开始出现：“甲状腺癌到底该不该根据重疾标准赔付”？

去年有一阵时间很多保险利益相关者借此炒作，鼓吹“甲状腺癌马上就要被剔除重大疾病赔付的范围内了，劝大家抓紧时间买保险”，引发了小范围的恐慌。

而这次征集意见稿中，明确提到了此问题：

TNM分期为I期或更轻分期的“轻度甲状腺癌”，不属于严重恶性肿瘤，划分进了“轻度恶性肿瘤”范围内。

也就是说，过去一些能拿到100%原保额赔偿的“轻度甲状腺癌”（TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌），在新的重疾疾病定义下，只能按照轻症的标准进行理赔，获得轻症保额对应的赔偿。

除此之外，还有T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，均纳入了轻度恶性肿瘤。

十步点评：

治疗轻症甲状腺癌的费用的确不高，一般家庭都可以承担得起。投保重疾险最重要的目的就是转移我们无法承担的那部分风险。

如果将轻度甲状腺癌剔除全额赔付的标准之外，保险公司的理赔率下降，今后的重疾险可能还有降价的空间，对于老百姓来讲也是好事。

况且香港和台湾等地区的重疾险很早之前就已经将“轻度甲状腺癌”纳入了轻症理赔的范畴，所以建议大家不要对此项“看起来并不那么美丽的”修改做过分解读。

新增了三种标准重疾定义。

之前我们都知道保监会规定了25种重大疾病定义，如今扩展为28种

新增的3种重疾为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

这是个好事，进行了更加全面细致的划分，使重疾理赔标准更加规范了。

同时对保险公司设定的其它所有疾病，提出了特殊要求：

①同款产品中，不得出现保障范围高度重叠的疾病

②新增疾病发病率如果极低，需要在名称中注明！

保险公司在设计产品的时候，有时候会在重疾的种类上下功夫。看起来包含了很多，实际上有可能耍了小手段：

比如将一些发生率极低的疾病加进来凑数，或是将某种一疾病强行再拆分，视觉上能造成种类变多的冲击，实际效用和价值却很低。

意见稿特意对此做出了规范，都是站在消费者的角度。

十步点评：

定义上更加明确了，但是部分重疾的定义，相较于以往反而更加的严格了。比如急性心肌梗塞，改为“较重急性心肌梗死”，理赔门槛就比之前提升了。篇幅限制具体理赔标准不放了，需要的可以公众号回复“定义”，自行领取新旧版对比表格，详细对比。

而大家比较关注的“冠状动脉搭桥术”的理赔定义更加宽松了，只需要实行了“切开心包”的手术，而非以前的“开胸”。

无论是开胸手术还是微创手术，都需要切开心包进行，所以新的理赔定义更加宽松一些。

总得来说，有好有坏。有变严格的标准，也有更宽松的调整。仁者见仁，智者见智，保监会爸爸也有他自己的思考和用心良苦呀！

轻症理赔不能超过20%保额？

其实最让人“匪夷所思”的是这一条:

首先，意见稿新确定了3种轻度疾病。

之前保监会从未对轻症有过任何定义，此次新增了3种轻症，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。

规定一旦保险公司设置了“轻症”保障，就一定要涵盖这3种。

同时要求，这三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。

这一点如果真的实施，就对消费者很不友好了。

这三种轻症，都属于高发轻症，按照之前的保险产品，轻症理赔甚至可以高达45%并且递增赔付。

而一旦设定理赔额不得高于20%，可想而知，消费者的损失是极大的。

不过毕竟还在意见稿阶段，十步猜想这一点可能会被“广泛提意见”，希望正式文件下行的时候，对此可以有个合理的说明或调整。

十步点评：

正所谓上有政策，下有对策，即便最后真的敲定了这条，保险公司如果有诚意，一定会想办法改进，比如换着花样增加其它轻症的保额，或者是在中症理赔上下功夫。但是终归是对于这三种高发轻症的保额进行了限制，如果有可能，还是希望保监会对此项规定进行调整。

最后呢，提醒大家，这依然还是一份意见征求稿，预估在8月之前就会发布正式文件。大家如果有不同意见，就要抓紧时间提出来了！

一旦计划落定，即使我们有再多的声音和意见想表达，估计要再等个十几年了！