保险小知识 篇五：重疾险怎么选择？我们从轻症开始

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立～

大家好，我是多多姐

随着保险的普及以及越来越大的生活压力，消费者对保险的意识也越来越强，可绝大多数人还是不知道怎么去选择配置适合自己的保险。

现如今，已经不是停留在“保险该不该买”这个阶段了，而是发展到了“如何买到适合自己的保险”这个阶段。

我们发现，大家最关心的还是重疾险这个话题，所以今天说说选择重疾险的另一个维度——轻症责任。

国内重疾险的发展经历了几个阶段：

可以看到，保险在往好的方向发展，保障也越来越完善，但也衍生了另一个问题：产品形态越来越多，我到底该如何选择？

★一个小的建议，供各位参考：排除法，我们从轻症责任开始排除。

♦轻症，就是相对重疾险里的“重疾”而言，其实是重疾的前期症状，就是还没有到达重疾理赔标准的病症。

近年来，轻症越来越常见，它并没有重疾的治疗成本和治疗难度高。

但尽管如此，轻症的发生对病人本人及家庭也会造成不小的影响。

轻症的产生

✔一方面降低了重疾的理赔门槛，让保险的理赔变得相对容易很多；

✔另一方面，也能补偿给被保险人一笔保险金，用于更好的治疗及后续的康复疗养。

国内，所有的重疾险前25种重疾都是行业规范，无论从定义还是赔付条件上，基本是一模一样。

这25种重疾占了重疾理赔率的95%，而剩下的那些病种，基本上是各家保险公司自主定义，发病率并不高。

☛换句话说，这25种病种就是高发重疾病种。

单从重疾保障方面来说，各家公司的产品基本上都是一样，那我们就着重关注一下轻症保障。

▲轻症并没有统一的标准，不管是病种、赔付次数还是理赔标准，都是各家保险公司自主定义的。

所以在这个版块，轻症的差别还是有点大的。我们来看看高发重疾对应的高发轻症：

特别是标红的部分，这是最最高发的，为什么这么说呢？我们来看看某家保险的理赔数据：

可以看到，高发重疾对应的高发轻症确实是占了轻症理赔的绝大多数。

那选择重疾险时就该着重关注这些轻症病种，首先确认条款是否含有。

那轻症到底该如何选择？参考如下几个维度：

1、病种数量

在保费差不多的情况下，当然选择病种数量 更多的产品。

但前提是，高发轻症包含越多越好。

2、是否分组

有的产品轻症只能赔付1次，有的产品轻症能够多次赔付，保费差不多，当然赔付的次数越多越好。

对于轻症多次赔付，有些产品会有分组并且前后两次赔付有时间间隔，那就选择没有分组且没有时间间隔的。

3、赔付比例

同样的病种，但赔付的比例却不尽相同。

目前来说，主流基本是轻症首次赔付40%基本保额，同时不占用重疾保额。

当然，也有很多产品赔付比例却只有20%，显然有点差强人意。

4、考虑家族病史

一些疾病具有遗传性，比如癌症、高血压、心脑血管疾病。

如果家族有高血压、心脑血管病史，那至少应该选择包含轻微脑中风、不典型心梗、微创冠脉介入术或微创冠状动脉搭桥术这4个轻症病种的重疾险。

5、理赔标准

轻症是各家公司自主定义的，所以同样的病种，各家公司在赔付条件上会有不同，我们以轻微脑中风来做个对比：

▶A公司：条件宽松

☆确诊180天后，不需要有后遗症，即可以申请理赔。

▶B公司：条件较宽松

☆确诊180天后，两项后遗症满足其一，即可获得赔付。

▶C公司：条件严格

这家公司虽然把轻微脑中风后遗症放在了中症责任，优势在于提高了赔付比例。

但是，理赔标准不仅要求确诊180天后，更严格的是需要满足两项后遗症。

■目前来说，国内重疾险对于轻微脑中风的理赔，绝大多数都以B公司这样的条件为准。

但也不乏C公司那样严苛的，在选择产品时还是要重点关注一下。

■多多觉得，单从一个病种的“理赔条件宽松与否”作为选择某个产品的唯一依据，显然有些不妥。

当然，在其他条件类似的情况下，某个关键病种的理赔标准还是可以作为参考依据。

▓到此，大家应该明白了，前25种高发重疾属于行业规范，某种程度上导致了重疾险的同质化严重。

所以过多关注重疾病种多少的意义并不大，更多应该参考轻症或中症责任，至少高发轻症包含的越多越好。