高龄拒保人群的福音：健告仅1条、80岁可投的普惠医疗险！

老年人买保险可不是一件容易的事儿，保费贵是一方面，关键是有钱也不一定能买。

健康状况是老年人投保最大的一座大山，比较常见的老年慢性病如高血压、糖尿病，严重一些的会有心血管、脑血管疾病等。

探险君父亲之前发生过一次轻微中风，虽然恢复的挺好，但是想投保百万医疗险是不可能了，相信很多朋友也是如此，想买却因为健康原因买不了。

不过，平安养老4月22日上线一款老年定制百万医疗险，可谓是填补市场稀缺，专门为60-80岁非健康老年人定制，健康告知只有一条，非常宽松，而且满足一定条件的既往症还可以报销。

据宣导，这款产品只卖3天，当然这种饥饿营销各大保司驾轻就熟，不必太当真。

说的这么好，咱们还是来具体看产品：

产品基本情况：

投保年龄：60-80岁，最高续保年龄至80岁

投保人数：最少3人，可搭配成人基础版（具体见下文）

等待期：疾病等待期30天，意外无等待期。

保障责任：最高报销额度100万，报销范围限住院医疗，可扩展社保外用药。

报销比例：社保报销后，社保内费用报销90%，社保外费用报销60%，未经社保报销，报销比例均为60%。

免赔额度：2万免赔或者4万免赔。

健康告知：仅1条。

续保条件：续保时要审核，且需要符合健康告知。

一、产品亮点

1、健康告知仅1条。

被保险人目前或过往曾患有恶性肿瘤（含原位癌）、尿毒症、再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化？

以上是产品的健康告知，可谓非常宽松，只要没有确诊过这些重大疾病，就符合产品的投保条件。

2、投保年龄放宽至最高80周岁

平安家庭保（老年版）并非首款健康告知只有1条的普惠医疗险，但是是唯一款针对老年人、且投保年龄放宽至80岁的普惠医疗险，毕竟相对于年轻人，老年人健康状况更复杂，发生理赔的概率更高，更难买保险。

3、保障一般疾病既往症

医疗险中，既往症通常是作为免责条款拒赔的。

所谓既往症也就是投保之前发现的症状或者确诊的疾病。

平安家庭保（老年版），除了以上所列的严重疾病，其他的疾病的既往症都在其保障范围内。

比如，投保前有乳腺结节，后期确诊乳腺癌，投保前有慢性乙型肝炎，后期被确诊肝癌，投保前有腰椎间盘突出，后期手术治疗等等，都可以正常理赔。

二、产品不足

1、报销比例偏低

普通的百万医疗险，经社保报销且扣除免赔额后，无论社保内/外用药，报销比例均在100%，老年防癌医疗险通常也是100%报销。

而平安家庭保（老年版），在经社保报销且扣除免赔额后，社保内90%、社保外60%报销，比例还是相对偏低。

当然这个是与普通百万医疗相比，单从产品角度来讲，还是不错了。

2、免赔额度较高

平安家庭保（老年版）分A/B两个版本。

A版本，免赔额2万元，社保内1万元，社保外1万元。

B版本，免赔额4万元，社保内2万元，社保外2万元。

2万一4万的免赔额还是蛮高的，社保内费用和社保外费用需要单独计算，单独扣除免赔额，不像普通的百万医疗险那样合计起来一起算。

当然，保险公司为了避免赔穿的风险，设置高免赔额还是可以理解的。

3、最少三人可投保

平安家庭保的投保人数要求最少3人，也就是必须家庭成员一起投保才行。

同时，为了降低投保的标准，家庭保在A/B版之外设计了一款成人基础版，18-59岁可投，每年保费100元，保障责任也很简单，纯粹是为了给老人版凑人数用的。

这款基础版没啥好讲的，纯粹是当凑数的。

比如，家里只有1个老人的，可以1个老人+2个成年人；家里有2个老人的，可以采取2个老人+1个成年人投保。

4、续保需要审核，且符合健康告知。

这个其实不能算作不足，毕竟健康告知如此宽松，续保再不审核，保险公司还不赔哭？

官方的解读是只要在续保的时候，还能够满足健康告知，都可以续的，当然宣导是一方面，还要结合实际情况来

三、产品保费

咱们结合保费来看一下：

以上，我们看到，这款产品的费率整体不算高。

相对众安尊享e生（父母版），免赔额同为2万元的平安家庭保B版保费稍微贵一点，基于其健康告知极其宽松，可承保一般疾病的既往症，还是很不错的。

建议大家在选择时，尽量选择2万免赔额的B版，毕竟4万免赔额，虽然便宜，但是能理赔到的概率可谓非常低。

四、与其他普惠医疗险的对比

市场上，现在有三款普惠医疗险，众惠相互普惠e生、微保普惠医疗、平安家庭保（A/B）。

众惠相互普惠e生

投保年龄16-45岁，最高可续保至60岁。

最高报销额度100万。

报销范围限住院医疗，癌症可以扩展社保外用药，非癌症只限社保内用药报销。

社保报销后80%报销，未经社保报销，50%报销。

续保时需要保险公司二次审核。

众惠相互的普惠e生，对于年龄要求很高，首次投保不能超过45岁。

微保全民保普惠医疗

投保年龄：18-50岁，最高可续保至50岁。

分别由泰康在线和平安养老来承保。

最高报销额度50万、

报销范围限住院医疗，同样癌症可以扩展社保外用药，非癌症只限社保内用药。

社保报销后80%报销，未经社保报销，50%报销。

续保时需要保险公司二次核保。

关于微保全民保，探险君在查阅资料的时候，看到有文章分析，它也能承保一般疾病的既往症，仔细阅读条款，确实没有看到既往症拒赔的约定。

但是，它又不像平安家庭保(A/B)中条款明确约定可承保既往症，谨慎期间，探险君拨打了微保的客服热线，截止发稿时间，这个问题暂时还没有明确答复。

还有就是，这款产品并不是开放给所有的微信用户，探险君的微信就一直处于预约投保状态，非常尴尬。

与这两款产品相比，平安家庭保亮点还是比较明显的：1、高龄可投保，2、一般既往疾病可保，不足是免赔额高。

五、普惠医疗险适合谁来投保？

普惠医疗险健康告知宽松，明确的客户群体就是非健康体，尤其是百万医疗险拒保人群。

除了普惠医疗险，防癌医疗险的健康告知也比较宽松，但是防癌医疗险保障责任单一，仅仅针对癌症保障。

而普惠医疗险对于疾病和意外住院，都可以报销，报销的范围更广，大家可以根据自己的需求和偏好来进行选择。

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